出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

“富人思維”“財商教育”“ 從1元到100萬的理財法則”……

近期在不少短視頻平臺如抖音、快手、或者公眾號中出現(xiàn)類似“勾人奪魄”的詞匯，讓許多年輕人心動，其中，微淼商學(xué)院、長投學(xué)堂、快財商學(xué)院、十倍課堂等已經(jīng)擁有了一定規(guī)模。在抖音上甚至擁有數(shù)百萬粉絲，突如其來的疫情使得這些在線理財課程異常火爆。

一個快財商學(xué)院的學(xué)員透露道，從他8月份入學(xué)起，不到四個月，學(xué)院已經(jīng)招收了近200萬人。

多位知情人也表示，在線財商教育市場向頭部集中非常明顯，微淼商學(xué)院每天在課堂學(xué)習(xí)的人數(shù)超過50萬，2020年全年營收預(yù)計超10億元。

但在遍地廣告，市場火爆的背后，問題也隨之凸顯，用戶稱幾家平臺均存在虛假宣傳、違規(guī)薦股等行為，且陷入退費困難的風(fēng)波中。

12元只是入門

6998元的進(jìn)階課內(nèi)容網(wǎng)上都能搜到

WEMONEY研究室了解到，這幾家平臺入門門檻非常低，幾元甚至免費就可以購買課程，打著“小白理財”的旗號確實吸引了不少上班族。

這些免費、甚至是低價的財商課是“智商稅”還是理財小白進(jìn)階課?

WEMONEY研究室花了12元加入了微淼商學(xué)院班級進(jìn)行體驗。該班級已經(jīng)達(dá)到了百人，目前還不斷有新人加入。

WEMONEY研究室通過抖音推送的鏈接報名之后，被理財培訓(xùn)師賀老師拉入微信群，開始進(jìn)行了為期12天的培訓(xùn)課程。這些課程中，“早讀+中午防騙小知識+晚上正課+作業(yè)”內(nèi)容，以文字的方式呈現(xiàn)，提高用戶的粘性，并通過個別“學(xué)員”煽動情緒活躍氣氛。一旦有學(xué)員提出問題，或者是質(zhì)疑老師就會被這些“學(xué)員”打斷甚至拉黑出群。

這個為期12天的課程到底有沒有用？對于理財完全沒有概念的人來說還是有用的，可以學(xué)到一些理財知識，知道一些理財工具，但課程后半段主要以推薦學(xué)員報“6998”元的高級進(jìn)階課。老師會用類似“如果連7000元都掏不起，只能當(dāng)一輩子窮人”的“傳銷話術(shù)”激勵學(xué)員消費。

這些話術(shù)還是有用的，12天內(nèi)，通過不斷“洗腦”，營造出導(dǎo)師們口中的“富人思維”，加之以高強度輸入和封閉式灌輸財商、理財重要性、不要亂消費等類似的內(nèi)容，的確重塑了小白們的理財觀點。這點從黑貓投訴平臺上也可以看出，80%的班級學(xué)員都已經(jīng)報名進(jìn)階課了，但學(xué)員對該課程的投訴并不在少數(shù)。

頭部幾家機構(gòu)的課程主要以低價入門課做引導(dǎo)，進(jìn)而向更加細(xì)分的中高階課程進(jìn)行導(dǎo)流。微淼是12元低價課，長投學(xué)堂和快財商學(xué)院則直接采用免費課。在中高階課程方面，微淼商學(xué)院課程集中在財務(wù)方面，而長投學(xué)堂、快財?shù)倪M(jìn)階課程種類更加多樣，包含基金、股票、保險等細(xì)分領(lǐng)域。在課程價格上，微淼的進(jìn)階課價格集中在3000元以上，而長投、快財?shù)恼n程價格則以千元以內(nèi)為主，達(dá)2000元左右的都很少。

（左一微淼商學(xué)院進(jìn)階課，左二快財商學(xué)院）

進(jìn)階課是不是有用，或者真如老師所言學(xué)完后可以走上致富道路呢？

文章開頭提及的快財商學(xué)院學(xué)員表示，他報了近5000元的進(jìn)階課，但課程內(nèi)容實則在網(wǎng)上就可以搜到，含金量還不如初級課。而且，當(dāng)時自己就是被群里的“群雄激昂”感染，瞬間感覺“不報班會失去這一輩子致富的機會”。

更讓這名學(xué)員無奈的是，老師當(dāng)初拍著胸脯推薦的10%年化收益的基金，目前也虧得慘不忍睹。

入學(xué)容易退款難

5000元的同類課程在淘寶上售價只有百元

快財商學(xué)院上述學(xué)員發(fā)現(xiàn)，自己所報的高階課程并不值，這些課程是通過APP上語音+PPT的形式，主要還是講解理論知識，同類課程在淘寶上的售價只有百元。提出退款后，快財商學(xué)院的客服卻以上過課為由拒絕退款。

但該學(xué)員表示，入學(xué)前，老師們承諾：如果對課程效果不滿意是可以退錢的。微淼商學(xué)院、長投學(xué)堂同樣存在退錢難的問題。

（左一淘寶課程，左二快財商學(xué)院高階課程）

在黑貓投訴上，有學(xué)員表示，入學(xué)前老師承諾可以退費，但事后卻表示必須要拿到畢業(yè)證。據(jù)學(xué)員反饋，這個“畢業(yè)證”的門檻非常高，就算是平常班級表現(xiàn)很好的學(xué)員也不一定拿到，因此，對于大部分學(xué)員來說，“不滿意就可以退款”就成為一種宣傳噱頭，目的就是誘導(dǎo)學(xué)員放心交錢。

老師真實理財水平令人懷疑

推薦購買的基金虧得“慘不忍睹”

值得關(guān)注的是，這些網(wǎng)上理財課堂，還常常向?qū)W員推薦股票或基金。

上述學(xué)員還表示，理財班老師們的真實理財水平也令人懷疑，該學(xué)員通過直播老師推薦購買的APP里的基金，已經(jīng)虧得“慘不忍睹”。

WEMONEY研究室詢問了某證券公司的投資顧問，他表示，這些基金收益不會太高，單只基金都沒有問題，但組合起來并不一定是很好的選擇。

WEMONEY研究室還發(fā)現(xiàn)，賀老師在群里發(fā)送的個人簡歷基本上是模板，和此前媒體曝出的樣本是一樣，包括學(xué)歷和目標(biāo)。而且，當(dāng)有學(xué)員在群里問及相對專業(yè)的問題，該老師常常顧左右而言他，同時還會被其他“托兒”打斷。

目前，多家頭部平臺在對外宣傳中明確宣稱，其堅定的以財商教育為主。但事實上，一些理財教育平臺，后期會逐漸轉(zhuǎn)型，進(jìn)行基金、保險的推銷。

“網(wǎng)上的理財課靠譜嗎?” “ 好多理財教程，說到最后都是賣理財課的，這是不是一場騙局?”針對部分頭部平臺暴露出的問題，不少人發(fā)出這樣的疑問。

根據(jù)艾媒數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)顯示，2015—2018年，中國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢，預(yù)計在2020年將突破6億人，達(dá)到6.05億人。

數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)以來至3月，有近百萬人次在支付寶里觀看了理財直播，人數(shù)較節(jié)前增長了63.8%。

由此可見，在線財商教育確實是一片藍(lán)海，但一位行業(yè)人士對財商教育發(fā)展持謹(jǐn)慎態(tài)度。他認(rèn)為，理財教育本質(zhì)上是非剛需的，市場看上去很大，其實天花板較低，做C端收費上不去。小白入門課程的確是切入理財人群的快捷途徑，但能否形成自己的核心競爭壁壘，目前看還很難說。

另一位行業(yè)觀察人士還指出，理財小白在上這些課程時，應(yīng)該首先謹(jǐn)記一句話——“投資有風(fēng)險”，對于任何的推薦股票和推薦基金的行為，都應(yīng)該謹(jǐn)慎對待。

另外，此前有媒體曾報道，微淼商學(xué)院的老師以“2021年將赴港上市，正在跟騰訊洽談合作”為宣傳點。但在被媒體質(zhì)疑后，微淼商似乎偃旗息鼓，不再大談上市，但其夸張和極具傳銷式的授課方式仍未停止。而且有學(xué)員表示，這些財商平臺甚至?xí)美祟^的形式誘導(dǎo)學(xué)員購買進(jìn)階課程。