來源 | 融易學(xué)租賃研究院，由金融干貨精選整理

風(fēng)控包含了兩類工作，即風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，但在不同類型的企業(yè)中，風(fēng)控的管理及控制的領(lǐng)域方向也會(huì)有所不同。

這并不算是個(gè)新職業(yè)，但我們發(fā)現(xiàn)它的職業(yè)發(fā)展勢(shì)頭正變得越來越好。根據(jù)科銳國(guó)際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在金融行業(yè)各職能部門的薪酬漲幅里，盡管中后臺(tái)部門仍然沒有前臺(tái)部門的15％高，大約在5%至10%之間，“不過風(fēng)控在中后臺(tái)其他職能部門中算是漲幅比較高的。”科銳國(guó)際金融行業(yè)總監(jiān)李珉說。

之所以能有這樣比較有優(yōu)勢(shì)的漲薪，主要有兩方面原因。甫瀚咨詢董事總經(jīng)理崔楠認(rèn)為原因之一在于人才貯備不足。過去很多人都沒能認(rèn)識(shí)到風(fēng)控工作的重要性，所以大家不太愿意入行。

另一方面這又是一個(gè)需要專業(yè)技能的工作，因此整體而言從業(yè)者不多。原因之二是因?yàn)檫@兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，大大小小的P2P平臺(tái)的出現(xiàn)催生了風(fēng)險(xiǎn)控制人才的需求。加上銀行、保險(xiǎn)、期貨、信貸、小貸、小微貸、PE、VC這些行業(yè)本身也都有很大的風(fēng)控人才需求，所以使得這類人才出現(xiàn)缺口。

這些企業(yè)之間的人才競(jìng)爭(zhēng)也把風(fēng)控人員的收入拉到了一個(gè)比較高的位置。

當(dāng)然風(fēng)控不僅僅出現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)，它也存在于各個(gè)行業(yè)。中智人才評(píng)鑒與發(fā)展中心執(zhí)行總經(jīng)理彭平根說，許多企業(yè)都開始在內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理或內(nèi)部控制部門，對(duì)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)估。不過，總體來說，企業(yè)中的風(fēng)控工作大都集中于事后的檢查評(píng)價(jià)。因此需求度最高、體系最完善的風(fēng)控工作還是集中在金融領(lǐng)域。

金融領(lǐng)域的風(fēng)控工作屬于中臺(tái)部門，需要參與到具體業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及審核過程，而非僅僅事后的檢查評(píng)價(jià)。通常涵蓋的范圍包括金融行業(yè)特色的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，往往有比較大的權(quán)力。

高收入、無業(yè)績(jī)壓力讓越來越多的人想要轉(zhuǎn)型為風(fēng)控，他們往往來自于金融業(yè)的其他職能崗位，比如銀行柜員、理財(cái)顧問、咨詢公司和會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)師等等。而現(xiàn)在一些新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)也增加了有志于此的人們的選擇。

風(fēng)控崗位的門檻是什么？不同類型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控崗位有何不同？做風(fēng)控這份工作又能帶來哪些收獲？

01

不同金融機(jī)構(gòu)里的風(fēng)控需要做什么？

總體來說，風(fēng)控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查（業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務(wù)不能執(zhí)行）、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)（業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，包括預(yù)警及應(yīng)對(duì)等）以及業(yè)務(wù)綜合管理（數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析等）。不過在銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)內(nèi)部，風(fēng)控的工作側(cè)重不盡相同。

1、銀行

相比其他類型的金融機(jī)構(gòu)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門更為成熟。“巴塞爾委員會(huì)”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，確定了管理哪幾類風(fēng)險(xiǎn)。“尤其對(duì)怎么管控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)說得非常清晰。”崔楠說。

貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門往往在客戶閱讀貸款細(xì)則時(shí)就開始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)審核，看貸款對(duì)象的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否符合要求，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后的業(yè)務(wù)才會(huì)被提交到更高管理處審批—也就是說，風(fēng)控的工作存在于交易的過程中。

銀行風(fēng)控的這種運(yùn)作方式也成為許多金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的母本。“比如保險(xiǎn)行業(yè)大多是參照銀行的做法。”崔楠說。

2、期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風(fēng)險(xiǎn)管理以風(fēng)險(xiǎn)為核心，側(cè)重信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等等。

這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個(gè)項(xiàng)目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當(dāng)一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時(shí)候，這個(gè)產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場(chǎng)上去，它們的風(fēng)險(xiǎn)管理部就要進(jìn)行審核。”崔楠說。這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理部需要判斷這個(gè)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否可控？風(fēng)控敞口有多大？萬一出現(xiàn)問題，項(xiàng)目坍塌了，儲(chǔ)戶或者是投資者來向公司要錢時(shí)，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個(gè)項(xiàng)目就收不回來錢。”崔楠解釋道。

風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風(fēng)險(xiǎn)管理部或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)不批的話，這個(gè)新業(yè)務(wù)真的可能會(huì)被否掉。這是一個(gè)權(quán)力很大的部門。”崔楠說。

3、網(wǎng)上個(gè)人信貸（P2P）

相對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，P2P還處于初期階段，因此風(fēng)險(xiǎn)管理工作可能并不是很完善。“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時(shí)候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個(gè)人來就開始管理風(fēng)險(xiǎn)，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)審核。”崔楠說。

4、第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控則是一個(gè)完全不同的概念。我們平時(shí)接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗(yàn)證等—他們的工作主要是保護(hù)用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級(jí)安全策略專家龍屠說，和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，第三方支付平臺(tái)更重視在線實(shí)時(shí)交易中存在的欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺(tái)就需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。

對(duì)于這個(gè)新興領(lǐng)域，崔楠認(rèn)為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的松緊程度完全取決于公司高層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度。“他們會(huì)有業(yè)務(wù)壓力，在搶占市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”

02

風(fēng)控的入門要求

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都算是一個(gè)硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對(duì)公司人的要求也有所不同。

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)是很重要的。

對(duì)于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時(shí)具備一些比如FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師、CFA特許金融分析師、CIPRM中國(guó)注冊(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理師等專業(yè)證書會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于社會(huì)招聘來說，風(fēng)控人才主要來自兩個(gè)渠道，一個(gè)是從其他類似機(jī)構(gòu)找人；另一個(gè)則來自于大會(huì)計(jì)事務(wù)所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣ぷ鲀?nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。

“我們所有的風(fēng)險(xiǎn)都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會(huì)產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風(fēng)控人員必須對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、監(jiān)控，然后識(shí)別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從多個(gè)維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個(gè)好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。

不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風(fēng)控人員必須保持很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和好奇心。

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原標(biāo)題：《做風(fēng)控到底是做什么？（揭秘）》

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