2020年9月24日，第九屆中國(guó)支付清算論壇在北京召開(kāi)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在會(huì)上發(fā)表了長(zhǎng)達(dá)50分鐘的演講，演講內(nèi)容充分肯定了科學(xué)技術(shù)發(fā)展對(duì)支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)的重大影響，以“數(shù)字化”為關(guān)鍵字，從頂層設(shè)計(jì)、支付服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管科技、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范5個(gè)方面闡述了數(shù)字化技術(shù)對(duì)支付行業(yè)的深入影響，與過(guò)去十年相比我國(guó)的支付行業(yè)在數(shù)字化的科技浪潮下發(fā)生了翻天覆地的變化，同時(shí)我國(guó)的支付監(jiān)管科技也在與時(shí)俱進(jìn)中不斷完善夯實(shí)監(jiān)管職能，切實(shí)保障我國(guó)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。

通過(guò)對(duì)范一飛副行長(zhǎng)的講話深入研究學(xué)習(xí)，可以清晰地看到：

一是圍繞“數(shù)字化”加快我國(guó)支付行業(yè)利用數(shù)字化技術(shù)能力，通過(guò)提高支付信息在支付過(guò)程的自身深度和外延，形成以支付為支點(diǎn)，撬動(dòng)帶動(dòng)我國(guó)整個(gè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)效率的提升，通過(guò)支付的“數(shù)字化”驅(qū)動(dòng)其他相關(guān)行業(yè)的“數(shù)字化”。

二是以“數(shù)字化“為紐帶，將我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)、政府服務(wù)部門(mén)有機(jī)地整合起來(lái)，在我國(guó)政府職能轉(zhuǎn)型的大背景下，通過(guò)“數(shù)字化”形成一張大而無(wú)形的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從“互聯(lián)網(wǎng)+”向“智能化”領(lǐng)域邁進(jìn)。

三是為“數(shù)字化”加固安全防護(hù)能力，數(shù)字化創(chuàng)新的背后必然會(huì)產(chǎn)生信息安全攻防戰(zhàn)，尤其是目前黑客技術(shù)水平不斷提高，全面數(shù)字化也對(duì)我國(guó)的安全防護(hù)能力提出了更高的要求且需亟待加強(qiáng)。

四是以“數(shù)字化”能力為基礎(chǔ)，加快我國(guó)數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)等數(shù)字化金融產(chǎn)品，加快與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際流通接軌，通過(guò)我國(guó)的數(shù)字化服務(wù)提升我國(guó)國(guó)際貿(mào)易的服務(wù)效率，提升我國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)中的地位；

五是以“數(shù)字化”為改革目標(biāo)，革新對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和理解，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了支付產(chǎn)業(yè)的“新紀(jì)元”，只有理念上不斷革新，才能帶來(lái)我國(guó)支付行業(yè)未來(lái)的創(chuàng)新，這不僅僅是技術(shù)上的躍遷，更是需要深入心靈的拷問(wèn)，讓更多地“不可能”成為“可能”，這是時(shí)代賦予我們新的使命。

一、海納百川，網(wǎng)羅天下

十年前我們拿著水電煤的紙質(zhì)賬單，排著隊(duì)去郵局或者便利店繳費(fèi)的時(shí)候，我們又何曾想過(guò)十年后的今年，足不出戶就能快速完成的費(fèi)用繳納，這一小小的變化折射出了支付產(chǎn)業(yè)通過(guò)信息化手段給我們生活帶來(lái)的巨大變化，甚至可以說(shuō)是整個(gè)社會(huì)服務(wù)效率的提升。

而數(shù)字化與繳費(fèi)線上化相比，有著更大的深度和外延。從深度而言，例如目前我國(guó)全面推行鼓勵(lì)居民將自行通過(guò)光伏等采集的電能回傳給國(guó)家電網(wǎng)，并為相關(guān)居民提供相關(guān)費(fèi)用，成為電力公司和居民之間資金結(jié)算的樞紐，更好地利用支付數(shù)字化工具形成更加寬廣的“橋梁”；從外延而言，例如打通國(guó)家電網(wǎng)居民用戶用電分時(shí)段數(shù)據(jù)，為居民用戶提供更多用電、節(jié)電策略建議，以此創(chuàng)造更多價(jià)值和內(nèi)涵。

數(shù)字化的支付，與以前的移動(dòng)支付相比，具有更強(qiáng)的包容性，能把各行各業(yè)的業(yè)務(wù)更好地容納進(jìn)來(lái)，更好地提升社會(huì)服務(wù)效率，同時(shí)也能網(wǎng)羅各種散落在各行業(yè)的數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的商業(yè)價(jià)值，更好地?cái)U(kuò)展了支付的商業(yè)模式和意義。

二、以用戶為中心，打通奇經(jīng)八脈

近幾年我們經(jīng)常提到支付業(yè)務(wù)從“卡基”向“賬基”進(jìn)行遷移，賬基的本質(zhì)就是以用戶為中心將各賬戶進(jìn)行有機(jī)整合，賬基的典型代表就是我們熟悉的支付寶、微信等錢(qián)包類應(yīng)用。

而數(shù)字化的應(yīng)用，為“賬基”提供了更為高屋建瓴的概念，不僅僅是與銀行卡、金融資產(chǎn)相關(guān)的應(yīng)用進(jìn)行聯(lián)通，更多地以用戶為中心，將例如電子社保卡、醫(yī)保電子憑證、財(cái)政助農(nóng)款項(xiàng)等進(jìn)行數(shù)字化應(yīng)用和拓展。

將用戶更加多元化的社會(huì)服務(wù)融入到支付的“賬基”服務(wù)中，為用戶提供更加高效、便捷、透明、一站式的支付結(jié)算便利，是未來(lái)支付數(shù)字化的關(guān)鍵領(lǐng)域之一。這也將是將“以用戶為中心”貫徹到底，打通奇經(jīng)八脈而升級(jí)為真正意義上的數(shù)字化錢(qián)包。

三、從互聯(lián)網(wǎng)+到數(shù)字化智能服務(wù)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)+的春風(fēng)吹滿全國(guó)各地，能夠很明顯感受到無(wú)論是旅游景區(qū)還是餐飲零售，都在進(jìn)行著互聯(lián)網(wǎng)+的改革并不斷改變著我們衣食住行的生活方式。但是隨著居民生活水平的提高，對(duì)于生活質(zhì)量要求越來(lái)越高，在傳統(tǒng)電商的基礎(chǔ)上又隨之出現(xiàn)了各類“嚴(yán)選”品牌，其背后也正說(shuō)明用戶希望從商品背后了解更多的生產(chǎn)和加工信息，從中也透露出用戶對(duì)商品信息的“數(shù)字化”的渴求。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，期間也不斷衍生出通過(guò)各類溯源系統(tǒng)，但未能真正與終端消費(fèi)者進(jìn)行很好的結(jié)合，而支付產(chǎn)業(yè)作為與終端消費(fèi)最緊密接觸的一端，如何通過(guò)數(shù)字化能力，將原先傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單支付服務(wù)向著數(shù)字化智能服務(wù)進(jìn)行改革，就如同曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的google眼鏡一般，通過(guò)一副眼鏡結(jié)合AR技術(shù)，能夠很快了解身邊的各種事物信息。

支付產(chǎn)業(yè)作為連接電商、零售、旅游、餐飲等橫跨多個(gè)領(lǐng)域，如果充分結(jié)合數(shù)字化技術(shù)，為用戶提供更好的數(shù)字化智能服務(wù)，是支付行業(yè)數(shù)字化的重要方向之一。

四、守住風(fēng)險(xiǎn)底線，創(chuàng)新于當(dāng)下，防范于未然

俗話說(shuō)道高一尺魔高一丈，數(shù)字化的發(fā)展進(jìn)程必然會(huì)帶來(lái)不可預(yù)知的各類風(fēng)險(xiǎn)，這是不可避免的。

遙想當(dāng)時(shí)支付產(chǎn)業(yè)從實(shí)體銀行卡刷卡到現(xiàn)在的快捷支付、二維碼支付，在當(dāng)時(shí)看來(lái)是存在那么多的安全問(wèn)題，和傳統(tǒng)的銀行卡刷卡相比似乎多么格格不入。但是有利于用戶提高服務(wù)效率的事情，最終還是得到了用戶的認(rèn)可，并且經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明二維碼的大膽嘗試讓我過(guò)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展，并成為我國(guó)“新四大發(fā)明“。

通過(guò)對(duì)二維碼創(chuàng)新的背后，我們也看到了創(chuàng)新者在安全防范上付出的巨大努力，也長(zhǎng)足的推進(jìn)了我國(guó)移動(dòng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。我國(guó)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)損失率遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，也正因?yàn)槿绱瞬拍艿玫接脩魧?duì)于移動(dòng)支付的信賴。

因此未來(lái)支付產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，例如刷臉支付、生物特征支付等等，也如同移動(dòng)支付創(chuàng)新的過(guò)程那樣，在創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，守住安全防范地底線是數(shù)字化創(chuàng)新長(zhǎng)足發(fā)展的基石。

同時(shí)，面對(duì)反洗錢(qián)、KYC原則等問(wèn)題，相信隨著數(shù)字化水平不斷提升，信息透明度將越來(lái)越高，用戶識(shí)別的精準(zhǔn)度也將不斷提升，并應(yīng)用于其之上的監(jiān)管科技也更加有效，同時(shí)也可以很欣然地能看到未來(lái)監(jiān)管試點(diǎn)的領(lǐng)域和項(xiàng)目將如雨后春筍般涌現(xiàn)，飛入尋常百姓家。

五、數(shù)字化賦予支付產(chǎn)業(yè)新的生命，奔跑吧，少年！

我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，目前無(wú)論P(yáng)OS機(jī)覆蓋數(shù)量還是移動(dòng)支付覆蓋率已經(jīng)達(dá)到很高的水平，支付產(chǎn)業(yè)逐漸進(jìn)入一個(gè)行業(yè)發(fā)展的瓶頸期，而以支付寶、微信等為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也逐步降低了支付產(chǎn)品的投入，更多地?fù)肀Я藬?shù)字化的進(jìn)程。

例如支付寶利用區(qū)塊鏈技術(shù)極大地提升了跨境支付服務(wù)時(shí)效，微信利用區(qū)塊鏈技術(shù)助力稅務(wù)機(jī)關(guān)打造電子發(fā)票服務(wù)等，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)領(lǐng)域存在的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，利用數(shù)字化技術(shù)結(jié)合支付服務(wù)進(jìn)行閉環(huán)，將是未來(lái)支付行業(yè)破繭成蝶的起點(diǎn)。

同時(shí)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)數(shù)字化發(fā)展，也將為支付行業(yè)的數(shù)字化探索和發(fā)展提供更多政策支持。但是更多地還是需要每一個(gè)支付人觀念的革新，抱著支付渠道差價(jià)的盈利模式舉足不前，還是繼往開(kāi)來(lái)投入數(shù)字化創(chuàng)新的浪潮中，這將是每一個(gè)支付人需要深入思考的問(wèn)題，或許這也將是支付產(chǎn)業(yè)又一次新的涅槃。

六、總結(jié)

支付行業(yè)經(jīng)歷從發(fā)展銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，到逐步升級(jí)為線上線下一體化的覆蓋網(wǎng)絡(luò)，再到進(jìn)一步伴隨智能手機(jī)發(fā)展的移動(dòng)支付發(fā)展，回顧支付行業(yè)這輝煌的過(guò)去，令人鼓舞，但是展望未來(lái)，支付行業(yè)未來(lái)的路在何方？

或許這是埋藏在很多人心中的問(wèn)題，答案就是“數(shù)字化”但并非簡(jiǎn)單的數(shù)字化，而是需要更多地為用戶、商戶提供更加高效地服務(wù)、價(jià)值，通過(guò)數(shù)字化智造各種新的業(yè)務(wù)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)流程。

用一個(gè)之前比較流行的詞匯“跨界顛覆”來(lái)形容。道德經(jīng)中提到“大方無(wú)隅，大器免成，大音希聲，大象無(wú)形”，或許數(shù)字化為我們生活編織的一張無(wú)形網(wǎng)絡(luò)，讓支付顯得更加“渾然天成”。