衛星遙感技術或能解決農戶貸款難題。

9月25日，在頂級金融科技大會外灘大會上，網商銀行正式推出衛星遙感技術，并宣布將該技術在農村金融領域全面商用。

網商銀行表示，全面商用的第一步，是在全國690余個涉農縣區率先推廣衛星遙感技術，覆蓋全國1/3的涉農縣區，在試用期，已經有超過5萬農戶使用和受益。

“這是近年來農村信貸在技術領域的一次重大突破，對于解決農戶貸款難的世界級難題，將提供可行的技術路徑。”中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝說。

值得一提的是，在杭州8月14日公示的金融科技創新監管首批試點應用名單中，網商銀行推出的“億畝田”-基于衛星遙感和人工智能技術的智能化農村在列。

以農民最有價值的資產農作物實現貸款

除了土地質押，農戶還能如何獲得貸款？

在數字信貸領域，農村金融向來是農村貸款最大的痛點，原因在于缺乏信用信息，缺乏有效抵押物，高運營成本以及低覆蓋程度。銀行很難知道農戶有多少資產，他們的耕地到底產量多少，價值多少。

那么，農民最有價值的資產——農作物能貸款嗎？實際上，這在以往的技術下很難實現。

“通過人工勘查肯定不現實，農村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款僅人力勘查成本就達到幾百上千元。”網商銀行農村金融風險總監顧欣欣介紹說。

如今，這套內部代號為“大山雀”，以衛星遙感技術為特色的農村金融風控系統破解了這一問題。

“農戶可以拿著手機，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛星就可以去識別這塊地的農作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區別，目前準確率已達到93%以上。農戶圈出的地塊是否準確，也可以和農戶在政府機構登記的土地流轉、農業保險等數據進行交叉驗證。”網商銀行農村金融首席算法專家王劍解釋道。

一位來自江西宜春市的種糧大戶劉迎鋒說：“種糧大戶都缺錢，規模越大越缺錢！因為沒有抵押物，以前銀行不敢相信我，但沒想到，如今靠天上的衛星，只是在手機上圈了下我的地，銀行馬上相信了我。”

劉迎鋒種植了2000畝水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大筆的資金。今年9月，她在手機上標注了自己的地塊，幾分鐘后，35萬元貸款就到賬了。利用網商銀行的貸款，劉迎鋒迅速解決了種子化肥的采購，和雇傭工人的勞務費問題。

衛星遙感技術的優勢

王劍指出，衛星遙感技術在信貸領域應用共有準確率高、覆蓋范圍廣、時效性強、成本低的四大優勢。

他表示，網商銀行通過衛星遙感影像、農業種植經驗等多維度數據識別農作物的準確率可以達到93%以上。而通過多顆衛星，目前可以間隔5天獲得一次遙感影像，時效性非常強。

“相對于人工來說，我們的成本也是大幅降低的，”王劍指出，“一方面通過人工智能技術、衛星遙感技術把成本降低成幾塊錢，另一方面在用衛星遙感技術過程中，我們也會刻意去降低成本，選擇中低分辨率的衛星影響來提升算法，用技術手段來降低整個遙感衛星應用的成本，做得更普惠。”

此外，衛星遙感技術能大大解決風控難題。

王劍表示，不同農作物，同一農作物的不同品種，同一農作物的不同生長周期其光譜都不一樣，這些不同光譜被遙感衛星的感光元件記錄，再根據系統的識別算法區分判斷。

“有了這個關鍵信息，再結合氣候、行業景氣度等情況，通過幾十個風控模型，就可以預估產量和價值，從而向農戶提供額度與合理的還款周期。”顧欣欣介紹說。

顧欣欣表示，湖南的中稻在每年5月、6月不需耕地插秧，但需要資金購買種子、化肥、農藥，以及機械、人工的成本投入，最需要用錢，不同的階段農戶的生產經營狀態不同，因此網商銀行信貸資金主要在此環節解決當地最主要的信貸需求。并且根據不同生產經營階段農戶的經營需求，以及農作物的種類等信息，網商銀行會提供差異化的貸款方案，包括還款方式、還款期限等。

在貸后，人工需要經常性實地查探農作物長勢，是否出現自然災害等情況。但依靠衛星遙感技術，顧欣欣說：“后續每天的情況都能有一個非常詳盡的了解，幫助我們很好地對用戶的生產經營識別。”

“我們可以精準知道哪一塊地現在遭受水災，就把這些信息反饋給運營部門等，他們會針對這種情況精準制定一些策略，精準為一些受災農戶發放免息券等。”王劍表示。

他還指出，網商銀行目前開發了產量預測的新技術，會把長勢，是否遭受了自然災害等因素考慮進去，直接預測最終的產量。而產量直接與農戶的資產掛鉤，所以網商銀行能夠更加精準評估農戶的資產信息。

而這一新方式，也得到許多政府的支持， “傳統信貸，一套手續下來，黃花菜都涼了，農作物不等你時間。衛星遙感技術真正做到了跟國民政策相符合，能快速把資金送達農戶，我們希望衛星遙感技術在全市落地推廣，讓所有農戶沒有后顧之憂。”宜春市金融辦副主任易宜斌表示。

全國1/3涉農縣區首批試用

據了解，包括宜春的涉農縣區在內，全國約1/3縣域（690余個涉農縣區）將從9月開始，率先推廣使用這一技術，這些涉農縣此前也都與網商銀行就農村金融達成過戰略合作。

宜春市金融辦副主任易宜斌說：“傳統信貸，一套手續下來，黃花菜都涼了，農作物不等你時間。衛星遙感技術真正做到了跟國民政策相符合，能快速把資金送達農戶，我們希望衛星遙感技術在全市落地推廣，讓所有農戶沒有后顧之憂。”

這也意味著，中國將成為全球范圍內，第一個將衛星遙感技術運用于數字貸款領域的國家。

“科技是第一生產力，衛星遙感的技術突破，將打開農村信貸的新空間。不僅衛星遙感，云計算、人工智能、區塊鏈......我們相信，技術之美不在于高深，而在于溫暖，我們將致力于讓更多技術走出實驗室，走進田間地頭，去解決社會痛點。”網商銀行行長金曉龍表示說。