移動支付網 作者 偉辰：2018年1月20日，離葉子的30歲生日還有一周，他迎來了自己的二審判決，上海市第二中級人民法院做出判決，以詐騙罪判處其有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元。

對于詐騙罪這個罪名，葉子沒有任何異議，他只能在監獄里度過自己的30歲生日。而之所以淪落到這個地步，還要從幾張信用卡說起。

信用卡玩家的“生財之道”

常常使用信用卡的人都知道，在使用信用卡支付后，銀行會給予一定的積分，積分累計到一定程度就可以換取獎品，獎品有可能是手機、電腦，也有可能是航空里程。

一部分信用卡持卡人就看中了這些獎品，看到了所謂的“生財之道”，葉子就是其中之一。2016年2月至2018年5月，葉子虛構商戶身份，通過多家平臺利用多張信用卡，使用交易后再退款等手法頻繁騙取高額信用卡積分。

多張信用卡當中，有幾張甚至不是葉子自己的，而是他從身邊其他人手上借來的。

在兩年零三個月中，葉子進行虛假交易合計金額人民幣4164萬余元，獲得309萬余消費積分，所消費積分均被葉子用于兌換星巴克、航空里程及酒店住宿，兌換成本最低合計132244.03元。

這些航空里程、酒店積分以及優惠券除了被用于個人使用之外，最大的用處是倒賣變現，這也是所謂的“信用卡玩家”獲得收益的主要辦法。

QQ群是這類黑灰產交易的主要集中地，除了航空里程、酒店積分，話費卡、加油卡、購物卡等等也是常見的交易物品。

這樣看似簡單的交易之下藏著豐厚的利潤。有媒體報道，“信用卡玩家”中不乏有人用30張信用卡達成年入百萬的記錄，甚至有的時候一個月就能獲得百萬收入。當然，30張高額度信用卡光年費一年就需要幾十萬。

信用卡背后的億萬級市場

想要獲得高額度的白金信用卡不是一件簡單的事情，在某愛卡網站上給出的條件是每個月刷卡額度是總額度80%，且大多數月份為全額還款，絕對不能出現逾期的情況。

這就意味著，持卡人每個月的消費都需要達到3萬至4萬左右，而且要持續很多個月。毫無疑問，所謂的“信用卡玩家”沒有辦法通過正常消費滿足這個條件，因為其收入水平無法滿足高消費還款需求。

因此，“信用卡玩家”只能通過多張信用卡以及虛假交易，以卡養卡，以貸養貸，實現資金循環。信用卡目前每次消費需要按照消費額6‰繳納手續費，如果找人代為進行，另外還需要1%手續費。這樣計算，一個月4W的信用卡額度，僅僅需要640元就可以實現循環。

如此一來，既可以完成信用卡升級所需的消費記錄，也可以通過較低的成本完成資金循環。

據移動支付網了解，廣發、民生、興業、華夏、中信等股份制銀行近期調整了信用卡積分累積方式，信用卡積分權益大幅縮水：

廣發信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單；

民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付機構交易累積積分；

重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，存量積分縮小90%；

興業銀行宣布，同一航空公司航空聯名卡的信用卡積分總額在單一自然月內不超過信用卡額度；

華夏銀行將客戶積分兌換里程比例調整為每80積分兌換1里程；

中信銀行信用卡中心將高端信用卡道路救援權益調整為“本人境內最多兩次、境外最多一次”。

對于通過信用卡積分變現的“信用卡玩家”來說，銀行調整積分規則帶來的影響是致命的，一旦無法獲得足夠的積分，或者積分無法兌換足夠多的商品，迎來的必然是資金鏈的崩盤，債務會實打實的壓在持卡人的身上。

信用卡背后的積分交易、以卡養卡、以貸養貸帶來了一個億萬級市場，這個市場的背后是所有人都在違法的邊緣試探。

葉子的生意落幕，整個市場的還沒有

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰”。

套現成為了非法，但是并沒有讓這個產業消失，其中的原因之多，難以一一細細分說。

2019年1月17日，葉子被公安人員抓獲，考慮他的家屬退還了全部贓款，再加上葉子到案后如實供述，法院從輕處罰：有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元。

刑法規定，詐騙公私財物超過三萬，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。葉子是幸運的，將信用卡借給他的人也是幸運的。大部分的信用卡玩家，迎來的結局并不僅僅是多年的牢獄之災，還有規模龐大的債務。

據移動支付網了解，以卡養卡、以貸養貸在信用卡持卡人群體中并不少見。不同于“信用卡玩家”通過積分變現，普通持卡人只能通過不斷地辦理新的信用卡以完成資金循環，債臺高筑是他們的普遍特征。

甚至有人辦理了信用卡之后將信用卡以每個月600-1200元不等的價格租借給“信用卡玩家”，讓別人控制自己的信用卡進行虛假交易，這樣的做法在“信用卡玩家”群體中屬于基本操作，葉子也使用了這樣的方法獲得信用卡。

6月29日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第四號風險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。說的就是這個問題。（詳情見：銀保監會發布信用卡風險提示：不要“以卡養卡”“以貸還貸”）

而高額個人債務還會帶來更大的影響。根據中國人民銀行《2020年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，較上年末上升23.7%個百分點；占信用卡應償信貸余額的1.27%，較上年末上升0.29個百分點。

這些數據，讓人不由的想起2002年的中國香港、2003年的韓國、以及2006年的中國臺灣，信用卡債務風險不斷提高最后形成了卡債危機，帶來了極為嚴重的惡果。

葉子自己的信用卡“生意”已經落幕，但是整個市場的“生意”還沒有落幕。結局會是什么樣子？誰都不知道。

*文中葉子為化名。