移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 佘云峰：4月18凌晨，據(jù)外媒消息，谷歌正在與美國(guó)多家銀行合作開(kāi)發(fā)自己的借記卡，名為“Google Card”。

這是繼Apple Card、Huawei Card之后，又一家大型科技公司推出自己的“Card”產(chǎn)品。

Apple Card、Huawei Card、Google Card

消息顯示，谷歌同樣會(huì)采取實(shí)體卡、虛擬卡的“雙卡”模式，同時(shí)根據(jù)截圖來(lái)看，Google Card的外觀造型與此前的Apple Card、Huawei Card極其相似，均采用了簡(jiǎn)約的設(shè)計(jì)，遵循了“無(wú)卡號(hào)”的趨勢(shì)。

用戶(hù)申請(qǐng)后會(huì)擁有虛擬卡號(hào)和CVC碼，同樣可以在智能手機(jī)上綁定Google Card，使用線(xiàn)上和應(yīng)用內(nèi)的支付。通過(guò)手機(jī)指紋以及PIN碼用戶(hù)可以非常安全地使用卡片。

從泄露的消息來(lái)看，谷歌的Google Card會(huì)與包括花旗(Citi)和斯坦福聯(lián)邦信貸聯(lián)盟在內(nèi)的多家銀行合作伙伴共同發(fā)行，截圖顯示確定的清算機(jī)構(gòu)有Visa，不過(guò)不確定還有沒(méi)有萬(wàn)事達(dá)卡等其它的清算機(jī)構(gòu)。除此之外，在卡片材料、安全保護(hù)、優(yōu)惠政策等其它方面，目前已知的信息較少。

不過(guò)與Apple Card、Huawei Card最大的不同點(diǎn)是，Google Card是一張“借記卡”，因此，本質(zhì)上而言，Google Card更像是蘋(píng)果的Apple Cash，除了自由體系的資金流轉(zhuǎn)之外，背后還需要綁定銀行賬戶(hù)進(jìn)行資金的存取，然后用于支付消費(fèi)。

但是否可以綁定多張卡片以及“信用卡”目前還不得而知，倘若可以的話(huà)那么Google Card實(shí)際上更像國(guó)內(nèi)基于的銀行Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)設(shè)的各種“閃付卡”，背后通過(guò)綁定各類(lèi)銀行卡進(jìn)行輪詢(xún)扣款。不同點(diǎn)則在于，國(guó)內(nèi)的支付賬戶(hù)需要支付牌照的支持，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)只能通過(guò)銀行賬戶(hù)進(jìn)行輪詢(xún)扣款而不能通過(guò)自有賬戶(hù)存取資金。

除了Google Card，谷歌想要的更多？

2011年，谷歌便推出了便于用戶(hù)通過(guò)手機(jī)付款的Google Wallet應(yīng)用。這款應(yīng)用盡管推出得足夠早，但并未獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

2015年9月，Google正式發(fā)布Android Pay，實(shí)際上就是通過(guò)舊版的Google Wallet應(yīng)用升級(jí)而來(lái)。在Android Pay發(fā)布前一天，谷歌Play商店里又上架了一款新的Google Wallet應(yīng)用。從功能上來(lái)看，新版Google Wallet專(zhuān)注于轉(zhuǎn)賬、收錢(qián)等線(xiàn)上應(yīng)用，而Android Pay則包含了NFC支付、禮品卡等功能。

在更早的2013年，谷歌實(shí)際上就推出過(guò)Google Wallet借記卡，作為其舊支付應(yīng)用Google Wallet的擴(kuò)展，可以在線(xiàn)下商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)并管理錢(qián)包余額。隨著Android Pay的推出，2016年谷歌關(guān)閉了該卡。

2018年2月，谷歌宣布整合Android Pay和Google Wallet，Android Pay與Google Wallet正式合體為“Google Pay”。至此谷歌旗下所有的支付工具都被整合到了Google Pay服務(wù)中，這也被外界看作是谷歌在移動(dòng)支付領(lǐng)域正式與蘋(píng)果Apple Pay抗衡的關(guān)鍵點(diǎn)。

此次谷歌推出Google Card似乎也是向蘋(píng)果Apple Card的宣戰(zhàn)，但顯然除了支付，谷歌想要的更多。

一方面，谷歌通過(guò)與銀行合作金融服務(wù)，谷歌有機(jī)會(huì)開(kāi)啟新的收入來(lái)源和數(shù)據(jù)流。手續(xù)費(fèi)是一部分可以分?jǐn)偟氖找妫浯瓮ㄟ^(guò)支付和消費(fèi)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)則是后期變現(xiàn)的關(guān)鍵，通過(guò)這些數(shù)據(jù)谷歌可以與消費(fèi)者建立更深度的聯(lián)系，便于其推廣更多的金融服務(wù)。參考國(guó)內(nèi)手機(jī)廠(chǎng)商們逐漸向金融服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展，高利潤(rùn)率的金融產(chǎn)品也會(huì)是谷歌值得拓寬的方向。

另一方面，谷歌可以通過(guò)Google Card建立自有的支付體系，從而鞏固自身的金融屬性。數(shù)據(jù)流量固然重要，但是自身生態(tài)體系的建設(shè)在金融領(lǐng)域更加難得。中國(guó)的移動(dòng)支付為何能夠全球領(lǐng)先，很大程度上是由于國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的繁榮，而這其中最重要的一點(diǎn)就是兩大巨頭通過(guò)自身生態(tài)體系而建立的支付和金融服務(wù)。

谷歌的戰(zhàn)略是讓合作銀行和信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)提供金融基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)對(duì)監(jiān)管，同時(shí)建立更智能化的界面和用戶(hù)體驗(yàn)。但未來(lái)谷歌非常同樣可能拋棄銀行，將所有“戰(zhàn)利品”據(jù)為己有，從而建立自身的支付生態(tài)。

結(jié)語(yǔ)

谷歌擁有先天的互聯(lián)網(wǎng)基因、領(lǐng)先的技術(shù)能力和龐大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，或許金融科技服務(wù)不一定會(huì)像搜索與廣告那樣有利可圖，但這些或許能夠提高谷歌的市場(chǎng)口碑，為其它業(yè)務(wù)提供粘性和幫助。

Juniper Research的研究報(bào)告預(yù)測(cè)，到2024年，全球非接觸式市場(chǎng)將從目前的2萬(wàn)億美元增長(zhǎng)到近6萬(wàn)億美元。其中絕大部分將通過(guò)非接觸式卡進(jìn)行，而OEM支付交易將占22%左右，市場(chǎng)規(guī)模約為1.32萬(wàn)億美元。

其中OEM支付為來(lái)自非銀行公司的支付系統(tǒng)，包括Apple Pay，Google Pay和Samsung Pay等。但預(yù)測(cè)顯示，2024年Apple Pay將占OEM支付交易額的52%，而2020年的份額預(yù)計(jì)為42%。數(shù)據(jù)表明，Google Pay雖然在支付方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是與Apple Pay仍然存在著一定的差距，這也促使谷歌急于求變地想推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品。

另一份資料顯示，據(jù)Sensor Tower的店鋪情報(bào)平臺(tái)對(duì)應(yīng)用下載量的測(cè)算，2020年2月份，Google Pay以1560萬(wàn)次安裝，成為當(dāng)月全球下載量最高的金融科技應(yīng)用，相較2019年2月份其下載量同比翻了一番。尤其是印度市場(chǎng)，下載量占據(jù)了當(dāng)月總下載量的83.6%。盡管Apple Pay沒(méi)有作為應(yīng)用統(tǒng)計(jì)到其中，但這也足夠表現(xiàn)出Google Pay的市場(chǎng)潛力。