原創(chuàng) 老紀 商業(yè)紀事

3月11日，國內(nèi)排名第一的個人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務平臺水滴籌公布了平臺數(shù)據(jù)，截至2月底，平臺的愛心用戶已超過3億人。

這意味著，已有超過35%的中國網(wǎng)民在水滴籌獻過愛心。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）去年8月30日發(fā)布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2019年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億。

35%的高比例傳達了一種信號：互聯(lián)網(wǎng)愛心捐贈深入人心，個人大病求助（通常又稱網(wǎng)絡(luò)個人大病籌款）平臺的影響力不容忽視。

事實上，“個人大病求助平臺”快速發(fā)展的這些年，是我國醫(yī)療保障制度改革的一個側(cè)影。

應時而生

當前，我國已建立“基本醫(yī)療保險+大病保險+醫(yī)療救助”的醫(yī)療保障體系。

2018年2月26日，人力資源社會保障部副部長游鈞介紹，2017年底，我國基本醫(yī)療保險已覆蓋13億多人，基本實現(xiàn)了全民醫(yī)保。

不過，基本醫(yī)療保險給付額較低，對于大病重病所需的醫(yī)藥費用來講，無異于杯水車薪。大病保險和醫(yī)療救助的保障額度，同樣也有限制。許多人在得了大病重病以后，面對高昂的醫(yī)藥費用，還是很容易因病致貧、因病返貧。

2018年，電影《我不是藥神》一經(jīng)上映引發(fā)熱議，就是因為它折射出社會“看病難、看病貴”的問題。

這些年來，因病致貧、因病返貧比例高達44.1%并呈上升趨勢，是脫貧攻堅“最難啃的硬骨頭”。在實現(xiàn)全民醫(yī)保之前，大病重病患者面臨著更大的壓力。

在這種情況下，商業(yè)保險能發(fā)揮的作用也非常有限。商業(yè)保險雖然保額高，但是保費也相對較高，并非人人能負擔得起，這就導致了商業(yè)健康險的覆蓋率并不高。

2018年6月7日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》指出，目前我國商業(yè)健康保險的覆蓋率尚不足10%。

這幾年，中國的商業(yè)健康保險滲透率在不斷提高，但依然有很多身處“下沉市場”的用戶無法被商業(yè)保險所覆蓋，“因病致貧、因病返貧”的發(fā)生率居高不下。

除了基本醫(yī)療和商業(yè)險，中國的慈善組織也在努力發(fā)揮作用，幫助看不起病的患者籌集醫(yī)療資金。

但是，傳統(tǒng)慈善組織的募捐發(fā)起者只能是機構(gòu)，而且從籌款到審核到受助人拿到善款要經(jīng)歷相當漫長的一段時間。對于很多大病重病的患者來講，救助資金早一天到賬，生命就多一點保障。傳統(tǒng)慈善組織在大病重病應急捐助方面效率較低，對大病救助能起到的作用也比較有限。

此時，基于社交籌款的個人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務平臺誕生，把籌款主體擴展至每一個大病重病患者，形式更為靈活，籌款更加快速高效。

在大病求助需求的旺盛推動下，一個個大病籌款平臺如雨后春筍般誕生。

2014年9月，輕松籌上線，剛開始的業(yè)務是眾籌，而非大病籌款，因為成立較早，輕松籌的籌款總額在行業(yè)中排名第一，截至2019年10月已超360億。

2015年底，依托病友社區(qū)慢友幫，愛心籌上線。截至目前，已幫超過40萬的患者籌到救命錢。

2016年7月，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬在上線了水滴互助后，發(fā)現(xiàn)還是有人或因沒有加入水滴互助或因加入后還沒過等待期，導致無法得到醫(yī)療資金上的幫助，決定上線新業(yè)務水滴籌。

和當時已經(jīng)存在的平臺不一樣，水滴籌上線之初就開創(chuàng)了大病籌款0手續(xù)費模式，后來者居上，發(fā)展速度迅速超過輕松籌等平臺。截至2020年2月，籌款額已超280億。

這兩年，不斷有互聯(lián)網(wǎng)公司推出個人大病籌款業(yè)務，目的不盡相同。

2019年6月，悟空保集團上線新業(yè)務悟空籌。截至2019年11月，已幫患者籌到近億元。

2019年12月，360上線“360大病救助”，同時大量招聘線下地推人員……

經(jīng)過6年多的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個人大病籌款已經(jīng)成為社會醫(yī)療保險制度的重要補充，讓很多看不起病的患者得到的及時救助，充當了社會的緩沖器、避震器和潤滑器。

和傳統(tǒng)的慈善組織相比，互聯(lián)網(wǎng)個人大病籌款由于在互聯(lián)網(wǎng)方面的優(yōu)勢，迅速成為國內(nèi)大病救助的主力軍。

幾年前，中國人口福利基金會聯(lián)合66家慈善組織組建了大病救助聯(lián)盟，聯(lián)盟成員機構(gòu)在2017年實施150個救助項目，救助超過11萬人次，覆蓋50余個病種，救助資金達17.81億元。而水滴籌成立近四年以來，截至2020年2月，已成功助推百萬名經(jīng)濟困難的大病患者免費籌得近280億元的醫(yī)療救助款。

有望轉(zhuǎn)正

作為一種新生事物，“個人大病求助平臺”一直渴望“轉(zhuǎn)正”。

為了讓行業(yè)更加規(guī)范，促進整個行業(yè)健康有序發(fā)展，2018年10月，在相關(guān)部門的推動下，水滴籌、輕松籌和愛心籌聯(lián)合簽署發(fā)布《個人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務平臺自律倡議書》和《個人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務平臺自律公約》。

2020年2月25日，國務院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，被業(yè)內(nèi)認為是 “個人大病求助平臺”轉(zhuǎn)正的信號。

該意見提到，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，待遇保障公平適度，基金運行穩(wěn)健持續(xù)，管理服務優(yōu)化便捷，醫(yī)保治理現(xiàn)代化水平顯著提升，實現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標?！?p>

實際上，“個人大病求助平臺”雖然起到了慈善和救助的作用，但到底是屬于“醫(yī)療救助”還是“慈善捐贈”，尚無定論?！皞€人大病求助平臺”和現(xiàn)有的“醫(yī)療救助”以及“慈善捐贈”都有所區(qū)別。

醫(yī)療救助是指國家和社會針對那些因為貧困而沒有經(jīng)濟能力進行治病的公民實施專門的幫助和支持。通常是指在政府有關(guān)部門的主導下，社會廣泛參與，通過醫(yī)療機構(gòu)針對貧困人口的患病者實施的恢復其健康、維持其基本生存能力的救治行為。

如果從“政府主導”這點來界定“醫(yī)療救助”，那么非政府機構(gòu)的“個人大病求助平臺”并不屬于“醫(yī)療救助”。

“個人大病求助平臺”雖然也起到了慈善作用，但也不屬于慈善組織。

慈善捐贈主要是指針對當事人當前的困難進行捐贈幫扶。慈善組織是以慈善為目的對他人進行幫助的非營利組織。它通過募捐，把一定的資金或財物集中起來，然后分配給有需要的人。募捐發(fā)起人必須是慈善組織。

從法理上講，個人大病籌款平臺的核心本質(zhì)是一個免費的互聯(lián)網(wǎng)個人社交大病求助工具，并不屬于慈善組織，不在《中華人民共和國慈善法》及慈善組織相關(guān)法律法規(guī)的適用范圍內(nèi)。募捐發(fā)起人可以是個人。

由以上可見，“個人大病求助平臺”是否已經(jīng)被“轉(zhuǎn)正”，還未明確。不過，越來越多的“個人大病求助平臺”，在防止因病致貧、因病返貧方面正發(fā)揮著越來越重要的作用，對我國醫(yī)療保障制度的改革具備非常積極的意義。我們有理由相信，“個人大病求助平臺”轉(zhuǎn)正的那一天，已經(jīng)不遠了。

原標題：《網(wǎng)絡(luò)個人大病籌款這六年》

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