1月19日，央行的個(gè)人征信報(bào)告2.0來了。

之所以有個(gè)人征信報(bào)告2.0，也是對(duì)于個(gè)人征信的用途、功能、信息內(nèi)容的再定位，回歸征信報(bào)告評(píng)估“欠債還錢”能力的本職功能，在數(shù)據(jù)采集上明確“最少、必要”原則，同時(shí)也是對(duì)之前個(gè)人信用聯(lián)合懲戒中一些苗頭的“糾偏”。

這幾年來“誠信走遍天下，失信寸步難行”已經(jīng)成為全社會(huì)的共識(shí)，也有了剛性的制度支撐。但因?yàn)樾庞眯畔l(fā)揮了越來越大的社會(huì)作用，讓征信報(bào)告承載了一些它不應(yīng)該承載的期許，比如，信用報(bào)告也有“泛道德化”的趨勢(shì)，動(dòng)輒宣稱不交物業(yè)費(fèi)、走路闖紅燈就要上征信記錄，影響信貸。

信用不是用來管大家的私生活的，它主要是用來預(yù)測(cè)一個(gè)人在非即付、無抵押的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是否能守約，用直白的話來說：這只是評(píng)價(jià)一個(gè)人“借債還錢”能力的數(shù)據(jù)。因此，只要涉及“借債還錢”的信息，就應(yīng)寫入征信報(bào)告中，比如，新版的報(bào)告中增加了“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)保”、夫妻共同債務(wù)，增加了最近2年的逾期金額等信息，將公民個(gè)人的長(zhǎng)期負(fù)債、或有負(fù)債的全部信息都納入征信報(bào)告中，就是為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況，之前“拆東墻補(bǔ)西墻”、“假離婚”等手段，如今騙不過征信系統(tǒng)了。

另一方面，新版報(bào)告避免了很多“泛道德化”的記錄信息，讓征信的“主業(yè)”更清晰。比如，之前討論得熱熱鬧鬧的關(guān)于水電煤公用事業(yè)費(fèi)逾期，要不要記入征信檔案。這次是沒有上，只是報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式，也沒將公民闖紅燈等交通違法記錄納入其中。

就像央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)、支付司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春所稱“征信不是超級(jí)警察”，更不是用征信信息來評(píng)價(jià)出一個(gè)“完人”。水電煤費(fèi)用數(shù)額本身不大，和征信報(bào)告的核心用途關(guān)系不大，所以不宜直接寫入，輕微的交通違法信息也是一個(gè)道理。

也不能因?yàn)橐粫r(shí)的信用污點(diǎn)，讓公民戴上永久性的“枷索”，還需要“信息修復(fù)”制度的跟進(jìn)。去年年末，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的“民企28條”中明確發(fā)出對(duì)聯(lián)合信用懲戒的糾偏信號(hào)：“要進(jìn)一步規(guī)范失信聯(lián)合懲戒對(duì)象納入標(biāo)準(zhǔn)和程序，建立完善信用修復(fù)機(jī)制和異議制度”。

此外，不應(yīng)該將征信報(bào)告直接與道德、人品掛鉤，特別是要防止因?yàn)檎餍艌?bào)告的濫用而引發(fā)的“信用歧視”問題。招聘就不能直接調(diào)取公民的征信報(bào)告，這可能導(dǎo)致個(gè)人隱私的泄露，而且這種做法會(huì)讓本來就沒錢還債的人更找不到工作，相當(dāng)于遭到雙重懲罰，這會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

信用信息越來越重要，但是，還得讓征信報(bào)告精準(zhǔn)定位，褪去“泛道德化”評(píng)價(jià)，回歸服務(wù)經(jīng)濟(jì)行為的本位。