據(jù)加拿大《明報(bào)》報(bào)道，加拿大聯(lián)邦政府于2019年預(yù)算案中提出的“首次購(gòu)房者鼓勵(lì)計(jì)劃”(First-Time Home Buyer Incentive，F(xiàn)THBI)，已經(jīng)于9月2日生效。凡加拿大公民、永久居民或持有合法工作證的人士，只要符合首置資格，都可向政府申請(qǐng)免息貸款，但國(guó)際留學(xué)生則不包括在內(nèi)。

提出申請(qǐng)的，可以是一個(gè)人或以上，關(guān)系可以是夫婦或朋友，但所有人一年的稅前總收入不能超過(guò)12萬(wàn)元。

聯(lián)邦政府可貸出的款額，新屋是10%，二手的為5%。

貸款額亦不能超過(guò)申請(qǐng)人年收入的4倍。貸款年期最長(zhǎng)為25年，還款額則以物業(yè)出售或估算出來(lái)的價(jià)值的5%或10%(視乎借貸多少)計(jì)算。

其中一方須從未置業(yè)

據(jù)Sherwood Mortgage Group的按揭經(jīng)紀(jì)郭澤文表示，只要符合以下其中一項(xiàng)，都符合首置資格﹕申請(qǐng)人過(guò)去從未曾置業(yè)，又或夫婦二人其中一方過(guò)去從未置業(yè)﹔已離婚或分居夫婦﹔在過(guò)去4年在加拿大未曾擁有物業(yè)。由于借貸資格牽涉的情況比較繁雜，有意者最好向相熟的專業(yè)人士查詢。

郭就提醒申請(qǐng)人，買物業(yè)，落“柯化”(offer)前，最好先跟按揭經(jīng)紀(jì)計(jì)清楚日期，確保符合貸款資格，就可免麻煩。

申請(qǐng)人實(shí)際可向政府貸款多少，則視乎買的是新屋，抑或是二手物業(yè)。新屋可借入屋價(jià)的10%﹔二手的則最多可借5%。不過(guò)，上限一定不可超過(guò)(一個(gè)或以上)申請(qǐng)人年收入總和的4倍。

上限不可超申請(qǐng)人年收入總和4倍

此外，尚要看看申請(qǐng)人每月的基本開(kāi)支，如水電費(fèi)﹑地稅﹑管理費(fèi)，以及歸還私人貸款，如每月信用卡數(shù)或汽車貸款，占其收入的比例。基本開(kāi)支的比例不能超過(guò)收入的39%﹔私人貸款支出則不能超過(guò)收入的44%。

假設(shè)一對(duì)夫婦只能依賴政府免息貸款“上車”，而兩人的年薪為10萬(wàn)元，他們最多可取得政府40萬(wàn)元的免息貸款。若兩人只有3萬(wàn)元作首期，換言之，他們只能購(gòu)入43萬(wàn)元左右的物業(yè)。但以溫哥華和多倫多屋價(jià)之貴，選擇不多。

郭則稱，的確在一些大城市如多倫多﹑溫哥華等，政府貸款只能買入一個(gè)二手柏文（apartment,公寓）單位，但政策全國(guó)各地適用，數(shù)十萬(wàn)元在一些小鎮(zhèn)地區(qū)仍足以置業(yè)。

郭澤文說(shuō)﹕“政府借出的錢是免息貸款，還款年期最長(zhǎng)25年。如中途賣屋，就在賣屋時(shí)計(jì)算，政府會(huì)收回物業(yè)當(dāng)時(shí)價(jià)值的5%或10%(視乎借多少)，如賣屋就以售價(jià)的5%(或10%)，屋價(jià)賺蝕，政府都會(huì)承擔(dān)﹔如申請(qǐng)人過(guò)了25年都不將物業(yè)出售，就要由公證行做物業(yè)估價(jià)，歸還當(dāng)中的5%或10%。”

他又提醒，銀行貸款為第一按揭，政府的貸款屬于第二按揭，正因如此，故律師費(fèi)亦偏高。

此外，在加拿大置業(yè)，若首付低于屋價(jià)的20%，便要購(gòu)買按揭保險(xiǎn)。有申請(qǐng)人以為，自己支付10%的首期，另外10%則來(lái)自政府免息貸款，便可省卻按揭保險(xiǎn)。但事實(shí)上，這情況并不適用，申請(qǐng)人仍需要自行購(gòu)買按揭保險(xiǎn)。

郭認(rèn)為，聯(lián)邦自由黨推出的這個(gè)政策頗復(fù)雜，牽涉年期又長(zhǎng)，由審批申請(qǐng)到追債，估計(jì)行政費(fèi)用所花不菲。

他說(shuō)﹕“其實(shí)，很多人并非供不起樓，問(wèn)題是房屋按揭的壓力測(cè)試太緊，令人無(wú)法取得貸款。”

（原題：《加拿大“首次購(gòu)房者鼓勵(lì)計(jì)劃”實(shí)施 律師解讀細(xì)則》）