有太多人慫恿他們花錢，并搶著把錢借給他們。作者 | 端木 編輯 | 羅麗娟

2019年8月份，一通催收電話打破了方易凡一家人的平靜。這通電話打給了方易凡母親，對方稱方易凡已經在他們平臺逾期，通知他盡快還款。

這通電話之前，即將24歲的方易凡剛剛大專畢業。在家人眼里，他誠實、上進，還擁有一份待遇優厚的銷售工作，美好人生正徐徐展開。但這通電話之后，他生活的另一面被撕開——沉溺網上借款三年，迄今欠款30余萬元，他常常為此感到焦慮、掙扎。

2017年，正在讀大三的方易凡在打游戲過程中無意識點了一個彈出的借款廣告，廣告上顯示的操作步驟提示，只要輸入手機號、身份證號，驗證身份，幾千塊就輕松到手。

當時的方易凡正苦于沒有好的游戲裝備，于是打算小借一筆，先把裝備買了，日后再靠兼職掙錢還款。

如此方便的途徑，讓方易凡屢試不爽，中途即使一時半會還不上，他還可以再借下一家來還舊債。如此循環，那一年，僅在游戲上的花費，方易凡就借了2萬多元。

很快，方易凡踏入職場，底薪5000元+業績提成，但是每個月的開銷，包括房租、商務應酬等讓他捉襟見肘。于是各家消費金融機構和網貸平臺繼續成了他的水源地，起初他還細心比較哪些平臺是正規機構，利率較低，并在手機日歷里備注各家的還款期，防止發生逾期。

到了今年1月份時，方易凡發現事態已經完全失控——幾乎每天都是還款日，每月需要還的各家平臺利息及本金已經超過了25000元，而他的收入再幾經努力都僅維持在8000-10000元，根本不夠償還。而這些正規機構的貸款逾期，可能會影響他的個人征信，影響將來購房、購車，甚至工作。

此后，方易凡開始在一些小平臺借款，以填補之前的債務，以貸養貸。

圖片來源 ：方易凡部分借款平臺

截止到催收電話打到家里時，方易凡已經記不清自己到底借過多少家平臺，總共借過多少錢。曾在互金機構工作的表哥幫他梳理了整整一晚，發現他至少已經借過近20家持牌消費金融或互聯網小貸公司、60余家現金貸平臺，目前待還金額30余萬。而經方易凡回憶，他真正用在消費上的大概是10萬元左右，其余二十余萬都用來償還各家利息。

震驚之余，考慮到兒子的前途，方易凡的父母決定動用家里的積蓄為他兜底清賬，而這筆錢最初是為方易凡攢來買房所用，但他們要求方易凡保證此后不得再在網上借任何錢。

方易凡尚有父母兜底，但其他同齡人就未必能這么幸運了。

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透支也要保證生活品質

今年8月中旬，一直到飛機著陸，雙腳再次踏上廈門的土地，陸鳴才真真切切的感覺到自己回來了。

此前的一年，陸鳴一直待在菲律賓馬尼拉的珍珠大廈。那里有大量的中國人在網絡博彩公司工作。與很多人賺到了大錢不同，陸鳴因為沒有業績，一度被賭場罰款，甚至被關進小黑屋連續毆打了7天，而這次能回來，要多虧他的幾位大學同學幫他湊齊了公司索要的20000元罰款及回國的機票錢。

陸鳴雖然有大學同學，但他并未從大學畢業，因為大四的學費被他用來還信用卡及網貸，導致他此后直接輟學。

陸鳴第一次接觸到網貸是在大三，當在一個賭球的APP上看到了一則消費金融機構的廣告后，打開了他新世界的大門。

由于父母都是教師，家境并不富裕，但陸鳴性格更傾向于及時行樂。

有了金融機構的助力，陸鳴的天性很快得到釋放。穿衣服必須是大品牌，每個季節都要購買至少一套來撐場面，跟同學聚會也多數到KTV、酒吧等場所。

但天下沒有免費的午餐，不到一年，陸鳴就欠下了2萬余元貸款及信用卡，但正在上學的陸鳴并沒有能力還款，而家中因母親突患癌癥需要治病用錢，也無力為他償還。無奈之下，陸鳴只能用備好的學費償還了借款，而學業也由此中斷。

不上學的陸鳴去找了份工作，一家貴金屬公司的銷售崗。由于做銷售，陸鳴認為首先應該體面，才能讓客戶產生信任。于是，月入不到5000元的他欣然為自己購入了價值上萬的手表以及名牌西服，日常生活也講求品質。陸鳴為此辦理了多家銀行的信用卡，但每月所得僅夠支付最低還款，有新的需求就只好繼續累加負債，包括向一些網貸平臺借款。

工作一年過后，陸鳴非但沒能償還借款，負債還一路攀升到了二十幾萬。

就在此時，有位福建親戚指點他到海外從事博彩行業還債，其表示，到當地后底薪為每月7000-8000元，加上業績提成每月收入可達到15000元以上，而且包吃包住，一年多就能把欠款還清。

挨了一身打之后歸來的陸鳴顯然沒能實現這一愿望，在幾位同學為他接風時，他對在海外的遭遇只字不提，臉上尚有未痊愈的傷痕。而對于如何歸還數額又已增大的借款，他還沒有明確的規劃，但目前陸鳴仍然堅持認為，借款應該還，但生活水平不能降。

方易凡、陸鳴都不是孤例，在新浪微博上，一項關于#當代年輕人的經濟狀態#不久前登上了微博熱搜榜，有4.4萬人參與投票，其中花唄、借唄、網貸都用了的有8403人，占比19%。

在使用花唄、借唄、網貸等產品的人中間，還存在著大量學生。

目前正在四川某二本院校就讀的陳曉和他身邊的同學正是如此。陳曉腳上的那雙AJ就是借助螞蟻金服的花唄買到的，其舍友打游戲的電腦使用了京東白條，同宿舍6個人當中，有3個已經使用過了花唄或借唄的服務，有2人已經開通了信用卡并產生消費。不過，陳曉認定自己是有自控能力的人，欠款都在償還能力范圍之內。

艾瑞咨詢發布的《2018大學生消費洞察報告》顯示，如今大學生提前消費意識強，50.7%的大學生使用過分期產品。大學生日常可支配金額為平均每月1405元，其中非必要支出達593元，主要用于個人社交娛樂、零食飲料、鞋帽服飾以及護膚彩妝等。

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誰在助長年輕人的消費欲望？

這屆年輕人太敢花錢，與借錢太容易甚至被慫恿借錢不無關聯。

此前新京報發布了一篇《這屆年輕人不敢生，但他們敢花啊》的文章，提及過半90后的工資，都用來“買買買”；而超過三成90后每月收入的一半用來還上個月的欠款；近三成90后不能按時還款。

融360發布的消費調查數據也顯示，90后在借貸市場上的占比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。

年輕人敢花的背后是借錢變得越來越快捷和容易。今年6月11日，阿里巴巴董事局主席馬云出席聯合國數字合作高級別小組會談，談到了當下年輕人的網貸問題。他表示，現在年輕人借錢很容易，3分鐘申請1分鐘錢就到賬。在中國，這種模式被稱為310模式。

除此之外，年輕人能接觸到借款金融機構的渠道也越來越多，隨意瀏覽微信朋友圈或QQ等社交平臺，網貸廣告無處不在。例如在QQ上的一篇網絡小說中就嵌入了8家小貸廣告，并不斷提示用戶自己查看自己的信用額度，強調自己利息低，不面審，不催還。

另一國民級流量大戶抖音也早被消費金融的廣告侵襲。據界面新聞不完全統計，在抖音平臺上已經出現了約50家左右的貸款產品，并且這一數字還在不斷增加。而提供貸款產品的公司也是涵蓋各個類型，從商業銀行、信用卡中心、消費金融公司，到P2P、網絡小貸、助貸平臺。表1：抖音上的貸款產品廣告（界面新聞整理）

于是無數擁有消費欲望的年輕人，在金融機構各種線上和線下渠道推廣中，欲望不斷被放大、被鼓勵。2013—2016年，中國金融機構個人消費貸款余額連續6年高增長，其中以消費金融為主的短期貸款增幅遠高于中長期貸款。

根據《中國青年報》報道，華南理工大學法學教師、執業律師葉竹盛曾將金融公司借助互聯網平臺高頻推送借貸平臺的行為，比作誘使年輕人沾染提前消費的“經濟鴉片”。

葉竹盛表示，“法律并無明確禁止，但從社會責任上講，片面鼓動沒有償債能力的年輕人借貸，是存在商業倫理問題的。”信息瀑布效應”同類信息不停轟炸，會導致受眾非理性地接受這個信息，進而作出非理性的決定。

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風口浪尖上的消費金融

近年來高速發展的消費金融行業一直因信息不對稱、高息、暴力催收等問題而處于輿論和監管的風口浪尖。

徐嘉曾就職于某排名靠前的持牌消費金融機構，在他看來，類似廣點通、抖音等都是他們投放的線上流量渠道，在此過程中，必要的營銷手段肯定會有。比如抖音里很多廣告都頗具吸引力，會出現類似“借你4萬塊，一個月不要利息“之類的語句，以吸引用戶點進廣告頁。

除了線上，多數消費信貸機構還會通過線下地推、商戶聯合等進行推廣。線下場景中，有部分商家為了攬客，在推廣時可能會采取不合適的手段，隱瞞信息。徐嘉舉例，曾出現過銷售一臺2000元的手機時，原本需要分期24個月，每期120元，但商家卻對消費者稱“只需還款12個月，比全款付都便宜”來吸引用戶下單。其中很多客戶不仔細看合同，一沖動買了，簽了協議才發現需要還24個月，“但這些隱瞞并非是金融機構本意”。此外，由于銷售傭金、貸款業務傭金的存在，店員也會極力推薦客戶使用金融服務，購買單價更高的產品。

徐嘉認為，目前消費金融比較尷尬的問題是年輕人過度透支信用，但必要的、能力范圍之內的借貸比如學習和提升自己，且有計劃償還，這樣的消費金融應該值得鼓勵。

對于金融機構而言，要防止用戶借出能力之外的貸款，目前也只能通過風控去避免。有金融機構從業者透露一般公司會調取客戶個人信息（身份證、聯系電話、銀行卡號、住址等）、個人征信（芝麻分或人行征信）、工作信息（工作單位、電話、收入、社保、公積金）、聯系信息（緊急聯系人、部分平臺違規拉取通訊錄）、消費信息等。

“但在放大年輕人消費欲望的問題上，需要做風控的不僅是金融機構，還應包含每一位用戶，他們也要量入為出，合理借貸。”上述從業者表示，正確的消費觀很重要，這與用戶的家庭教育、生活環境、價值觀等密切相關。

在消費信貸等金融服務唾手可得的今天，有很多人享受到了金融工具帶來的便利。比如陸鳴的大學同學林躍，從大學至今，凡是短期的較大開銷他常會通過借唄或銀行信用卡等周轉，而其他大部分資金則優先選擇投入到證券、基金等各種渠道，較合理地進行理財。

但也有人就此墮落，比如方易凡和陸鳴們。

在目前“強監管”的金融環境之下，此前高速增長的消費金融行業增速已開始回調。

據經濟參考報，融360大數據研究院分析師李萬賦曾預計，未來消費金融行業的主力是持牌消費金融機構和擁有互聯網小貸牌照的流量巨頭。其他機構要么另外尋找新的生存空間，要么盡快轉型營銷、助貸，要么被兼并、收購，否則只能逐步萎縮乃至消失。

強監管之下，徐嘉所在的公司已裁撤了大量線下工作人員，比如之前醫美項目都有業務人員駐場，現在都已撤回。合作的地推全部取消，業務大都轉到線上，放款則主要針對此前的老客戶，總業務規模較之前有所下降。

“一場盛宴又快要結束了。“徐嘉說，而他也已經被公司納入了最新的裁員名單中。

（應受訪者要求，文中方易凡、陸鳴、徐嘉、陳曉、林躍為化名）

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