“年利率超過銀行同期貸款利率的4倍，就不受國(guó)家保護(hù)了。年化率你都不懂，你還做什么投資。”近期熱播的電視劇《都挺好》中，老人蘇大強(qiáng)的一番關(guān)于金融理財(cái)?shù)脑捲诰W(wǎng)上引起了熱議。

貪圖小利的蘇大強(qiáng)將本該存入銀行的養(yǎng)老6萬塊錢全部被騙走之后，吃一塹長(zhǎng)一智，輕松識(shí)破了理財(cái)騙局。

藝術(shù)源于生活，電視劇中反映眾生相。有金融分析師向記者表示，這恰恰反映了我國(guó)民眾對(duì)于金融知識(shí)的盲區(qū)盲點(diǎn)。這也是近年來，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)水平的提升，“月光族”、“啃老族”、“負(fù)債族”出現(xiàn)，社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)詐騙、信用卡盜刷，大學(xué)校園里“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“培訓(xùn)貸”、“學(xué)生網(wǎng)貸”、“裸貸”等問題不時(shí)發(fā)生的因素之一。

財(cái)商教育提升到了國(guó)民教育體系的高度

近日，證監(jiān)會(huì)、教育部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》（以下簡(jiǎn)稱《合作備忘錄》）明確要求將投資者教育逐步納入國(guó)民教育體系，教育部將推動(dòng)證券期貨知識(shí)納入中小學(xué)課程，在學(xué)校教育中大力普及證券期貨知識(shí)，提升教師隊(duì)伍金融素養(yǎng)，推動(dòng)樹立理性投資意識(shí)，提升國(guó)民投資理財(cái)素質(zhì)。

不僅如此，在今年的兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員、民革上海市委副主委、浦東新區(qū)政府副區(qū)長(zhǎng)李國(guó)華提交了一份提案，建議盡快將金融素養(yǎng)培育納入中小學(xué)生培養(yǎng)計(jì)劃體系中，促進(jìn)全民金融素養(yǎng)的提升。

關(guān)于財(cái)商教育，提升到了國(guó)民教育體系的高度也再次引發(fā)了思考。

某投資機(jī)構(gòu)從業(yè)分析人來澤立向未來網(wǎng)記者表示，包括孩子在內(nèi)的越來越多的人具備金融常識(shí)對(duì)于資本市場(chǎng)來說，自然是件好事。“長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，在未來理性投資會(huì)增多。”

他也表示，市場(chǎng)更需要理性投資人，我國(guó)投資者開始接觸投資教育的時(shí)間遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，超五成的投資者缺乏長(zhǎng)期接受投資教育的意識(shí)，金融素養(yǎng)存在顯著地域差異和性別差異，專業(yè)金融素養(yǎng)仍有待提升。

曾有業(yè)內(nèi)人士坦言，“雖然近幾年，許多P2P、銀行等大型金融機(jī)構(gòu)都陸續(xù)組織一些財(cái)商教育講座活動(dòng)，但畢竟內(nèi)容和形式上都不具有持續(xù)性，影響的人群也較少。真正要發(fā)展財(cái)商教育這塊內(nèi)容，還是需要有專門的培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)。”目前，我國(guó)推動(dòng)財(cái)商教育的主要力量來自民間的力量，或者說來自市場(chǎng)，且都是由于需求的存在所被動(dòng)產(chǎn)生的。而在學(xué)校教育層面以及社會(huì)培訓(xùn)層面都沒有相應(yīng)的體系。

“但總體來看，目前探討我國(guó)青少年金融教育問題較為缺乏，學(xué)校普遍欠缺財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，專門研究及推廣機(jī)構(gòu)較少、力量分散、基礎(chǔ)薄弱。”李國(guó)華說。

金融素養(yǎng)的培養(yǎng)不并局限大學(xué)的金融系專業(yè)。國(guó)際上對(duì)金融素養(yǎng)的普遍定義，是如何使用和管理資金，使人們能夠做出靈活判斷和有效決策的能力。這既是對(duì)立德樹人根本任務(wù)的具體落實(shí)，也是實(shí)現(xiàn)國(guó)家人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要策略。

美國(guó)于2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，正式把國(guó)民金融教育納入國(guó)家法案，從立法、組織、課程、資金等方面建立了一套較為完整的教育體系。英國(guó)、澳大利亞、日本、新西蘭等國(guó)也將金融普及教育納入中小學(xué)教育體系，試圖通過學(xué)校財(cái)經(jīng)教育縮小青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)差異、增進(jìn)金融國(guó)的包容性，并采取多種行動(dòng)計(jì)劃來促進(jìn)公民的金融素質(zhì)提升。

反觀中國(guó)的青少年財(cái)商教育，無論是在教育體系，還是社會(huì)、父母的認(rèn)知上，還存在巨大的發(fā)展空間。

“目前90后大學(xué)生存在4方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)；消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無計(jì)劃性并存；理財(cái)意識(shí)勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足。”清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室主任趙曙光接受媒體采訪時(shí)表示，“財(cái)商指認(rèn)知、管理和創(chuàng)造財(cái)富的能力，目前各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品在大學(xué)生中被廣泛使用，但我國(guó)的財(cái)商、金融普及教育并未跟上。”

身陷非法校園貸泥潭的學(xué)生不勝枚數(shù)，極端的甚至是鬧出了人命。當(dāng)校園貸淪為“校園害”，整個(gè)社會(huì)都予以高度關(guān)切。“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”，教育部門的明令禁止，為紛紛擾擾的校園貸劃出不可逾越的底線。

“家長(zhǎng)不會(huì)、學(xué)校不教、社會(huì)少有。”浙江某高校輔導(dǎo)員柯俊在接受媒體采訪時(shí)也表示，總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學(xué)生超前、盲目花費(fèi)等帶來的危害后，他會(huì)有意識(shí)地向?qū)W生宣講一些財(cái)商知識(shí)，但因?yàn)椴皇窍嚓P(guān)專業(yè)出身，總是覺得力不從心。

究其原因，這與經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)匱乏、經(jīng)濟(jì)法規(guī)意識(shí)淡漠、不正確的金錢觀義利觀都不無聯(lián)系。

2013年發(fā)布的《中國(guó)人財(cái)富亞健康報(bào)告》和《中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”、“財(cái)盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的學(xué)生認(rèn)為自己的理財(cái)知識(shí)還不足夠，也沒有合適的渠道去了解。

2017大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀調(diào)查顯示，當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，有25%的人會(huì)通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進(jìn)行付款或者向朋友借錢滿足消費(fèi)需求。

《懂一點(diǎn)股票行情》——青少年財(cái)商教育的有益嘗試

記者從證監(jiān)會(huì)了解到，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)資本市場(chǎng)中小投資者合法權(quán)益保護(hù)工作的意見》（國(guó)辦發(fā)〔2013〕110號(hào)）明確要求“將投資者教育逐步納入國(guó)民教育體系，有條件的地區(qū)可以先行試點(diǎn)”。近年來，經(jīng)過各方的共同努力，各省、自治區(qū)、直轄市在不同教育階段開展了不同程度的試點(diǎn)工作，涉及500多所學(xué)校，惠及上百萬學(xué)生。有的地區(qū)將投資者教育納入中小學(xué)課程設(shè)置，編制了中小學(xué)普及金融知識(shí)教材；有的地區(qū)將投資者教育納入高等教育、職業(yè)教育體系，作為選修課或必修課；還有的地區(qū)在繼續(xù)教育、民族教育中進(jìn)行了有效探索。

但在試點(diǎn)實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)存在教材質(zhì)量參差不齊、師資力量不足、學(xué)習(xí)資源有限等問題，亟需加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃和規(guī)范指導(dǎo)。

在證券業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)證券》雜志上，一篇名為《投資者教育納入國(guó)民教育體系初探》的刊文介紹，2011年上海116所中小學(xué)的課堂率先開設(shè)金融教育課程，教授由浦東教育局與上海遠(yuǎn)東出版社聯(lián)合開發(fā)的《金融與理財(cái)》教材。另?yè)?jù)羊城晚報(bào)報(bào)道，2015年9月起，廣州市30多所中小學(xué)也開始試點(diǎn)開設(shè)金融理財(cái)課。

網(wǎng)絡(luò)上，也流傳出這些金融理財(cái)課程的教材圖片。下圖所示的教材名為《金融與理財(cái)》，是上海某初中的拓展性課程教材。

在一章叫做《懂一點(diǎn)股票行情》的課程中，圖文并茂地描繪了一位小朋友學(xué)習(xí)K線的情景，還搭配介紹了K線的十二種形態(tài)。

越來越多的家長(zhǎng)開始重視起財(cái)商教育。

據(jù)廣州日?qǐng)?bào)去年8月的調(diào)查報(bào)道，在受訪學(xué)生中，72%的人表示學(xué)校和父母提供的財(cái)商培養(yǎng)比較到位。69%的受訪者表示，財(cái)商培養(yǎng)是從小學(xué)開始的，25%受訪者表示從幼兒園開始。對(duì)于壓歲錢的管理，56.67%的受訪者表示，自己有支配權(quán)。27%的人稱雖希望自己支配，但父母沒有“放權(quán)”。對(duì)于攢下來的閑錢，40%受訪者稱會(huì)還給爸媽，或讓他們少給一些零花錢，35%受訪者稱存銀行，16%稱存貨幣基金，8%表示抓緊花掉。60%受訪者表示，希望能參與到家庭經(jīng)濟(jì)行為中，父母也同意他們參與。有多名同學(xué)表示，學(xué)校雖然介紹了不少理論知識(shí)，但缺少實(shí)踐機(jī)會(huì)，他們更希望能獲取更多創(chuàng)業(yè)的知識(shí)。

在受訪家長(zhǎng)中，超過67%的家長(zhǎng)認(rèn)為財(cái)商培養(yǎng)應(yīng)從幼兒園開始。但在處理孩子壓歲錢的問題上，家長(zhǎng)依然較傳統(tǒng)。45%的家長(zhǎng)表示會(huì)把錢存定期，但孩子不知道賬戶和密碼，35.48%的表示會(huì)買基金和保險(xiǎn)，只有12.9%的表示會(huì)讓孩子自行處理。八成家長(zhǎng)表示，在管理壓歲錢時(shí)會(huì)征求孩子的意見。在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，約六成表示會(huì)讓孩子參與討論或讓他們聽聽。

財(cái)商教育要貫穿孩子成長(zhǎng)的始終

中國(guó)人民銀行貨幣政策咨詢專家，教育部金融學(xué)術(shù)指導(dǎo)委員會(huì)委員，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)中亞經(jīng)貿(mào)研究院院長(zhǎng)張文中此前在接受媒體采訪時(shí)表示，從現(xiàn)在中國(guó)發(fā)展的形勢(shì)來看，隨著人們收入和財(cái)富的增加，理財(cái)顯然是越來越重要。出于對(duì)未來的考慮，青年人作為國(guó)家主要的消費(fèi)群體、投資群體，引入財(cái)商教育，培養(yǎng)青少年正確的理財(cái)觀是非常必要的。青年人樹立一個(gè)正確的理財(cái)觀，對(duì)社會(huì)和國(guó)家來講都是一件益事。

此外，張文中也特別強(qiáng)調(diào)家庭引入財(cái)商教育的重要性。他表示，家庭教育是理財(cái)教育的起點(diǎn)，父母言傳身教非常重要。如果父母不富裕但卻努力地去做事，這種精神會(huì)影響孩子，有助于青少年樹立正確的理財(cái)觀。

對(duì)于青少年而言，什么年齡段最適合開始去推進(jìn)財(cái)商教育？張文中解釋道：“因?yàn)椴煌挲g段切入的重點(diǎn)不一樣，所以推進(jìn)財(cái)商教育不是什么時(shí)候合適的問題，而是個(gè)什么年齡做什么的問題，要從幼兒就開始給他做這些事情，然后再小學(xué)、中學(xué)。”

中國(guó)教育學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)鐘秉林曾表示，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容要循序漸進(jìn)，既要抓住重點(diǎn)，又要適合不同學(xué)段學(xué)生的身心發(fā)展規(guī)律與認(rèn)知規(guī)律，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)價(jià)，應(yīng)該體現(xiàn)正確的理念、明晰的目標(biāo)、科學(xué)的指標(biāo)體系、有效的評(píng)價(jià)方法。

鐘秉林指出，一定要結(jié)合中國(guó)的國(guó)情、校情做好中國(guó)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作，開展實(shí)踐探索，在此過程中也要處理好財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與減負(fù)的關(guān)系，要規(guī)范社會(huì)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)的行為，要堅(jiān)持財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的公益性，一定要堅(jiān)持正確的價(jià)值導(dǎo)向。開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育需要政府部門、教育機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和非盈利機(jī)構(gòu)的各方參與，這樣的教育具有跨界、跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的特點(diǎn)，做到這點(diǎn)需要積極探索財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的機(jī)制保障，既要協(xié)同創(chuàng)新又要規(guī)范管理。

行業(yè)剛起步 財(cái)商教育藍(lán)海大有可為

根據(jù)《合作備忘錄》，教育部著力推動(dòng)開展證券期貨知識(shí)有機(jī)融入課程教材體系、提升教師隊(duì)伍金融素養(yǎng)、創(chuàng)新證券期貨知識(shí)學(xué)習(xí)、應(yīng)用方式。

北京某重點(diǎn)中學(xué)的李老師向未來網(wǎng)記者表示，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不僅是培養(yǎng)一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜耍囵B(yǎng)合格的公民，為培養(yǎng)德智體美勞全面發(fā)展的社會(huì)主義建設(shè)者和接班人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從小培養(yǎng)我國(guó)青少年財(cái)商教育，教師隊(duì)伍是必不可少的一環(huán)，通過專題講座、網(wǎng)絡(luò)課程等方式，面向師范生開展證券期貨投融資等領(lǐng)域通識(shí)教育。利用集中培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)研修等形式，推動(dòng)教師金融素養(yǎng)提升，是一個(gè)有益的做法。

全國(guó)政協(xié)委員、上海市浦東新區(qū)副區(qū)長(zhǎng)李國(guó)華在全國(guó)兩會(huì)上建議加強(qiáng)金融素養(yǎng)培育教師隊(duì)伍建設(shè)，完善金融素養(yǎng)培育課程開發(fā)、實(shí)施及評(píng)價(jià)。“課程和教材可由學(xué)界、業(yè)界專家聯(lián)合開發(fā)，或?qū)＜抑笇?dǎo)校內(nèi)經(jīng)過培訓(xùn)的教師開發(fā)，活動(dòng)性課程可由業(yè)界投資者教育基地聯(lián)合開發(fā)。”李國(guó)華說。

不僅如此，建立體現(xiàn)中國(guó)特色的青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。李國(guó)華建議建立完善金融素養(yǎng)培育支持系統(tǒng)建設(shè)，聯(lián)合高校、研究機(jī)構(gòu)等單位，遴選優(yōu)秀資質(zhì)的業(yè)界投資者教育基地，建立金融素養(yǎng)培育專家?guī)旌图议L(zhǎng)資源庫(kù)；搭建互聯(lián)網(wǎng)在線教育平臺(tái)，為師生提供國(guó)內(nèi)外金融素養(yǎng)培育視頻等資料，共享金融素養(yǎng)培育課程。

拼圖資本聯(lián)合創(chuàng)始人王磊向未來網(wǎng)記者表示，政策的出臺(tái)，可以看到越來越細(xì)分的教育領(lǐng)域?qū)映霾桓F，戲劇教育、財(cái)商教育等這些細(xì)分的賽道切的越來越細(xì)，每個(gè)賽道做大都可以形成相當(dāng)?shù)捏w量。“當(dāng)需求變得越來越多元，新一代家庭用戶的教育需求是個(gè)性化的，深度滿足一部分用戶群體的特殊需求的教育產(chǎn)品，可以產(chǎn)生很高的利潤(rùn)邊際。”

王磊表示，“但整個(gè)財(cái)商教育行業(yè)剛剛起步，這是一個(gè)藍(lán)海，且有機(jī)會(huì)，必要性是有助于孩子的全面發(fā)展，對(duì)世界的全面認(rèn)知，拼圖資本會(huì)關(guān)注這個(gè)賽道。”

（原題為：《家長(zhǎng)不會(huì)、學(xué)校不教、社會(huì)少有，財(cái)商教育就靠“吃一塹長(zhǎng)一智”？》）