“年利率超過銀行同期貸款利率的4倍，就不受國家保護了。年化率你都不懂，你還做什么投資。”近期熱播的電視劇《都挺好》中，老人蘇大強的一番關于金融理財的話在網上引起了熱議。

貪圖小利的蘇大強將本該存入銀行的養老6萬塊錢全部被騙走之后，吃一塹長一智，輕松識破了理財騙局。

藝術源于生活，電視劇中反映眾生相。有金融分析師向記者表示，這恰恰反映了我國民眾對于金融知識的盲區盲點。這也是近年來，隨著信息技術的進步和經濟水平的提升，“月光族”、“啃老族”、“負債族”出現，社會上的網絡詐騙、信用卡盜刷，大學校園里“現金貸”、“校園貸”、“培訓貸”、“學生網貸”、“裸貸”等問題不時發生的因素之一。

財商教育提升到了國民教育體系的高度

近日，證監會、教育部聯合印發了《關于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》（以下簡稱《合作備忘錄》）明確要求將投資者教育逐步納入國民教育體系，教育部將推動證券期貨知識納入中小學課程，在學校教育中大力普及證券期貨知識，提升教師隊伍金融素養，推動樹立理性投資意識，提升國民投資理財素質。

不僅如此，在今年的兩會上，全國政協委員、民革上海市委副主委、浦東新區政府副區長李國華提交了一份提案，建議盡快將金融素養培育納入中小學生培養計劃體系中，促進全民金融素養的提升。

關于財商教育，提升到了國民教育體系的高度也再次引發了思考。

某投資機構從業分析人來澤立向未來網記者表示，包括孩子在內的越來越多的人具備金融常識對于資本市場來說，自然是件好事。“長遠來講，在未來理性投資會增多。”

他也表示，市場更需要理性投資人，我國投資者開始接觸投資教育的時間遠落后于發達國家，超五成的投資者缺乏長期接受投資教育的意識，金融素養存在顯著地域差異和性別差異，專業金融素養仍有待提升。

曾有業內人士坦言，“雖然近幾年，許多P2P、銀行等大型金融機構都陸續組織一些財商教育講座活動，但畢竟內容和形式上都不具有持續性，影響的人群也較少。真正要發展財商教育這塊內容，還是需要有專門的培訓教育機構來負責。”目前，我國推動財商教育的主要力量來自民間的力量，或者說來自市場，且都是由于需求的存在所被動產生的。而在學校教育層面以及社會培訓層面都沒有相應的體系。

“但總體來看，目前探討我國青少年金融教育問題較為缺乏，學校普遍欠缺財經素養教育，專門研究及推廣機構較少、力量分散、基礎薄弱。”李國華說。

金融素養的培養不并局限大學的金融系專業。國際上對金融素養的普遍定義，是如何使用和管理資金，使人們能夠做出靈活判斷和有效決策的能力。這既是對立德樹人根本任務的具體落實，也是實現國家人才強國戰略的一項重要策略。

美國于2003年頒布《金融掃盲與教育促進條例》，正式把國民金融教育納入國家法案，從立法、組織、課程、資金等方面建立了一套較為完整的教育體系。英國、澳大利亞、日本、新西蘭等國也將金融普及教育納入中小學教育體系，試圖通過學校財經教育縮小青少年的財經素養差異、增進金融國的包容性，并采取多種行動計劃來促進公民的金融素質提升。

反觀中國的青少年財商教育，無論是在教育體系，還是社會、父母的認知上，還存在巨大的發展空間。

“目前90后大學生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發和財商素養欠缺；互聯網金融接受度高但風險甄別能力不足。”清華大學媒介調查實驗室主任趙曙光接受媒體采訪時表示，“財商指認知、管理和創造財富的能力，目前各種形式的互聯網金融服務和產品在大學生中被廣泛使用，但我國的財商、金融普及教育并未跟上。”

身陷非法校園貸泥潭的學生不勝枚數，極端的甚至是鬧出了人命。當校園貸淪為“校園害”，整個社會都予以高度關切。“任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”，教育部門的明令禁止，為紛紛擾擾的校園貸劃出不可逾越的底線。

“家長不會、學校不教、社會少有。”浙江某高校輔導員柯俊在接受媒體采訪時也表示，總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學生超前、盲目花費等帶來的危害后，他會有意識地向學生宣講一些財商知識，但因為不是相關專業出身，總是覺得力不從心。

究其原因，這與經濟學常識匱乏、經濟法規意識淡漠、不正確的金錢觀義利觀都不無聯系。

2013年發布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學生財商調查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現了越來越多的“溫室族”、“財盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的學生認為自己的理財知識還不足夠，也沒有合適的渠道去了解。

2017大學生消費理財觀調查顯示，當生活費無法滿足開銷時，有25%的人會通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進行付款或者向朋友借錢滿足消費需求。

《懂一點股票行情》——青少年財商教育的有益嘗試

記者從證監會了解到，《國務院辦公廳關于進一步加強資本市場中小投資者合法權益保護工作的意見》（國辦發〔2013〕110號）明確要求“將投資者教育逐步納入國民教育體系，有條件的地區可以先行試點”。近年來，經過各方的共同努力，各省、自治區、直轄市在不同教育階段開展了不同程度的試點工作，涉及500多所學校，惠及上百萬學生。有的地區將投資者教育納入中小學課程設置，編制了中小學普及金融知識教材；有的地區將投資者教育納入高等教育、職業教育體系，作為選修課或必修課；還有的地區在繼續教育、民族教育中進行了有效探索。

但在試點實踐中也發現存在教材質量參差不齊、師資力量不足、學習資源有限等問題，亟需加強統籌規劃和規范指導。

在證券業協會官網發布的《中國證券》雜志上，一篇名為《投資者教育納入國民教育體系初探》的刊文介紹，2011年上海116所中小學的課堂率先開設金融教育課程，教授由浦東教育局與上海遠東出版社聯合開發的《金融與理財》教材。另據羊城晚報報道，2015年9月起，廣州市30多所中小學也開始試點開設金融理財課。

網絡上，也流傳出這些金融理財課程的教材圖片。下圖所示的教材名為《金融與理財》，是上海某初中的拓展性課程教材。

在一章叫做《懂一點股票行情》的課程中，圖文并茂地描繪了一位小朋友學習K線的情景，還搭配介紹了K線的十二種形態。

越來越多的家長開始重視起財商教育。

據廣州日報去年8月的調查報道，在受訪學生中，72%的人表示學校和父母提供的財商培養比較到位。69%的受訪者表示，財商培養是從小學開始的，25%受訪者表示從幼兒園開始。對于壓歲錢的管理，56.67%的受訪者表示，自己有支配權。27%的人稱雖希望自己支配，但父母沒有“放權”。對于攢下來的閑錢，40%受訪者稱會還給爸媽，或讓他們少給一些零花錢，35%受訪者稱存銀行，16%稱存貨幣基金，8%表示抓緊花掉。60%受訪者表示，希望能參與到家庭經濟行為中，父母也同意他們參與。有多名同學表示，學校雖然介紹了不少理論知識，但缺少實踐機會，他們更希望能獲取更多創業的知識。

在受訪家長中，超過67%的家長認為財商培養應從幼兒園開始。但在處理孩子壓歲錢的問題上，家長依然較傳統。45%的家長表示會把錢存定期，但孩子不知道賬戶和密碼，35.48%的表示會買基金和保險，只有12.9%的表示會讓孩子自行處理。八成家長表示，在管理壓歲錢時會征求孩子的意見。在進行投資理財時，約六成表示會讓孩子參與討論或讓他們聽聽。

財商教育要貫穿孩子成長的始終

中國人民銀行貨幣政策咨詢專家，教育部金融學術指導委員會委員，新疆財經大學中亞經貿研究院院長張文中此前在接受媒體采訪時表示，從現在中國發展的形勢來看，隨著人們收入和財富的增加，理財顯然是越來越重要。出于對未來的考慮，青年人作為國家主要的消費群體、投資群體，引入財商教育，培養青少年正確的理財觀是非常必要的。青年人樹立一個正確的理財觀，對社會和國家來講都是一件益事。

此外，張文中也特別強調家庭引入財商教育的重要性。他表示，家庭教育是理財教育的起點，父母言傳身教非常重要。如果父母不富裕但卻努力地去做事，這種精神會影響孩子，有助于青少年樹立正確的理財觀。

對于青少年而言，什么年齡段最適合開始去推進財商教育？張文中解釋道：“因為不同年齡段切入的重點不一樣，所以推進財商教育不是什么時候合適的問題，而是個什么年齡做什么的問題，要從幼兒就開始給他做這些事情，然后再小學、中學。”

中國教育學會會長鐘秉林曾表示，財經素養教育的內容要循序漸進，既要抓住重點，又要適合不同學段學生的身心發展規律與認知規律，財經素養教育的標準與評價，應該體現正確的理念、明晰的目標、科學的指標體系、有效的評價方法。

鐘秉林指出，一定要結合中國的國情、校情做好中國學生的財經素養教育工作，開展實踐探索，在此過程中也要處理好財經素養教育與減負的關系，要規范社會輔導機構的行為，要堅持財經素養教育的公益性，一定要堅持正確的價值導向。開展財經素養教育需要政府部門、教育機構、金融機構、企業和非盈利機構的各方參與，這樣的教育具有跨界、跨學科、跨領域的特點，做到這點需要積極探索財經素養教育的機制保障，既要協同創新又要規范管理。

行業剛起步 財商教育藍海大有可為

根據《合作備忘錄》，教育部著力推動開展證券期貨知識有機融入課程教材體系、提升教師隊伍金融素養、創新證券期貨知識學習、應用方式。

北京某重點中學的李老師向未來網記者表示，財經素養教育不僅是培養一個會理財的人，更要培養合格的公民，為培養德智體美勞全面發展的社會主義建設者和接班人打下堅實的基礎。從小培養我國青少年財商教育，教師隊伍是必不可少的一環，通過專題講座、網絡課程等方式，面向師范生開展證券期貨投融資等領域通識教育。利用集中培訓、網絡研修等形式，推動教師金融素養提升，是一個有益的做法。

全國政協委員、上海市浦東新區副區長李國華在全國兩會上建議加強金融素養培育教師隊伍建設，完善金融素養培育課程開發、實施及評價。“課程和教材可由學界、業界專家聯合開發，或專家指導校內經過培訓的教師開發，活動性課程可由業界投資者教育基地聯合開發。”李國華說。

不僅如此，建立體現中國特色的青少年財經素養教育標準是當務之急。李國華建議建立完善金融素養培育支持系統建設，聯合高校、研究機構等單位，遴選優秀資質的業界投資者教育基地，建立金融素養培育專家庫和家長資源庫；搭建互聯網在線教育平臺，為師生提供國內外金融素養培育視頻等資料，共享金融素養培育課程。

拼圖資本聯合創始人王磊向未來網記者表示，政策的出臺，可以看到越來越細分的教育領域層出不窮，戲劇教育、財商教育等這些細分的賽道切的越來越細，每個賽道做大都可以形成相當的體量。“當需求變得越來越多元，新一代家庭用戶的教育需求是個性化的，深度滿足一部分用戶群體的特殊需求的教育產品，可以產生很高的利潤邊際。”

王磊表示，“但整個財商教育行業剛剛起步，這是一個藍海，且有機會，必要性是有助于孩子的全面發展，對世界的全面認知，拼圖資本會關注這個賽道。”

（原題為：《家長不會、學校不教、社會少有，財商教育就靠“吃一塹長一智”？》）