74 歲的“慶奶”劉曉慶都要闖的霸總短劇，總是靠一些古早味配方讓人看得上頭。比如那些早年晉江文里才會出現的橋段：男主一言不合就甩出一張黑卡，包下整個電影院或游樂場。

對于更多普通人來說，別說不限額的黑卡，普通信用卡都正在成為“時代的眼淚”。

現在有不少人，只有在收到年費扣款的短信時，才猛然想起自己還有一張沒用的信用卡。有些陷入債務危機的人還會在社交媒體上剪碎信用卡“削發明志”，甚至有的年輕人從來沒開過信用卡。

信用卡，正在退潮

1985 年，中國銀行珠海市分行發出了中國內地第一批信用卡，分金銀兩個等級。想成為持卡人，不僅要先通過審批，還要根據卡片等級往卡里預存 300 或 1000 元 [1]。

那時的信用卡，說是身份和地位的象征并不為過。四十年轉眼過去，卻變天了。

近幾年，中國信用卡的總量屢創新低。

自 2022 年第三季度開始，信用卡和借貸合一卡總量九季度連跌，到 2024 年末僅剩 7.27 億張。換言之，兩年半時間里 8000 萬張信用卡蒸發了。

停發潮下，首當其沖的是各類聯名卡。

曾經，為了“釣”年輕客群辦理信用卡，各大銀行使出一招萬物皆可聯名，聯名卡成為沖量神器。

當信用卡蹭上大熱 IP、流量小生小花，粉絲就蜂擁而至，像 2006 年發行的國內首張 Hello Kitty 粉絲信用卡，首年就突破 230 萬張 [2]；而當信用卡和外賣電商、商場超市強強聯手，發放各種小“羊毛”，精打細算的年輕人就被釣成翹嘴。

但到現在，泛濫的聯名卡正在批量消失。我們抽取了八家銀行進行情況統計，在 2022 年至 2024 年，它們共停發 413 種聯名卡，其中停發的企業聯名卡最多。像存續時間達 17 年的“老網紅”沃爾瑪聯名卡，在刷卡金兌換比例一再縮水后，2023 年最終正式退出歷史舞臺 [3]。

近三年內，已有 69 種與熱門 IP 相關的聯名卡被停發，其中不乏《王者榮耀》《鬼滅之刃》等知名大 IP。

可謂成也蕭何，敗也蕭何。IP 聯名卡的卡面設計得如“谷子”般精致，吸引了不少年輕人收藏。只是，卡拿到手卻不刷，發出去的卡最終就成了“睡眠卡”。

而 2022 年銀保監會、央行發布信用卡新規限制“睡眠卡”比例 [4]，催使各大銀行大刀闊斧清卡。

不少銀行以“合作到期”為由停發聯名卡，但也有券商銀行業分析師坦言，這恐怕是“雙方合作未能達到銀行預期”的委婉托辭 [5]。

聯名卡被清理背后，是信用卡難以開拓年輕市場的困境。是的，現在喜歡用信用卡的那批人還是老面孔。

根據 2022 年金融數字化發展聯盟調查，當下信用卡持卡人平均年齡為 33.4 歲，平均個人月收入超過一萬元，主力軍仍是 80 后和 95 前 [6]。

年輕人，怎么就不愛用信用卡了呢？

這屆年輕人，為什么不用信用卡了

早在去年三月，#為什么年輕人不愛用信用卡了# 的話題就登上過熱搜。在社交平臺的相關搜索結果里，我們找到了信用卡在年輕人中失寵的原因。

最主要的原因是，在當下的大環境中，“花明天的錢，享受今天的生活”已經不合年輕人的胃口了。

不用信用卡的年輕人不想花錢一時爽，還款火葬場，把錢攥在手里才有安全感。

社交平臺上越來越多“月薪 3000，一年存兩萬”的帖子爆火，央行每年的儲戶問卷調查結果也顯示，受訪者選擇“更多儲蓄意愿”的比例從 2018 年的 44.1% 上漲到 2024 年的 61.4%，漲幅接近 40% [7]。

而那些“摳學”十級的年輕人，則發現了信用卡性價比的悖論：額度少的普通卡，花唄、借唄給得都比它大方；而權益好些的白金卡、鉆石卡，年費、手續費都不低，或是需要用高消費來養著。

還有年輕人害怕逾期被暴力催收，因為幾千塊在親人同事面前“社死”；也有年輕人單純害怕麻煩，找店員用 POS 機刷卡經常碰壁，微信、支付寶掃碼方便多了。

除了主觀原因，信用卡“羊毛”縮水等的客觀弊端，也成了促使很多人棄卡的最后一根稻草。

積分兌換越來越難，商品假上架，到點就秒售罄，換星巴克代金券都要拼手速，換支普通護發素甚至需要幾萬積分外加 39 元 [8]。

開卡時約定的積分抵扣年費時常失效，多倍積分活動減少后，積分獲取也愈發艱難；而當銀行隨意修改積分兌換比例侵害消費者權益，選擇訴訟和投訴的只是少數，大多數人選擇咽下苦果。

不止積分福利縮水，信用卡的整體權益也在持續縮水。白金卡遍地走，卻大多名不副實：自帶權益少，不只沒有免費高爾夫等拉風權益，就連打工人最需要的機場貴賓廳福利都不具備。

和國外對比，國內的信用卡福利算是少得可憐。

例如，作為消費大國，美國不少銀行開卡就送幾萬積分、幾百刀的開戶獎勵，而國內可能就送個樂扣杯；美國信用卡返現 3-5 個點很常見，而國內銀行卡不出境消費返 1% 都有難度。而今權益再縮水，差距就更大了。

銀行越發摳摳搜搜，不少被激怒的持卡人干脆選擇停用信用卡，不想再受這份氣。

信用卡生意，銀行正在負重前行

信用卡在年輕消費者中日漸失寵，銀行要打理這盤生意，也變得愈發吃力。

近幾年，信用卡發卡量持續下滑，從不斷出現的停卡公告也可以看出，其中不乏銀行的主動為之。銀行可太想清理掉睡眠卡了，畢竟睡眠卡也占設備容量，是純純的成本投入 [9]。

而相比開卡不用，銀行更頭疼的，是借出去的錢收不回來。

2020-2022 年，全國信用卡逾期半年未償信貸總額穩定在 800 多億元。2022 年后信用卡數量、人均持卡量在下降，但不良貸款卻在增加，2024 年達 1239.64 億元，同比增長 26.31%。

對于銀行來說，存款業務是負債，借貸業務才是營收，只不過營收的前提是“好賬跑贏壞賬”，不良貸款總額大幅增加，銀行們很難不“壓力山大”。

這背后是一個難解的張力：優質客戶不辦卡，急著辦卡的往往征信評分不太漂亮。獲客難，風險控制也難，信用卡生意儼然“燙手山芋”。

除了借貸，信用卡還影響著銀行的另一盈利點——手續費。有銀行 2024 年報直接指出，信用卡線下交易手續費收入下降，是導致銀行卡手續費收入下降的主因 [10][11]。

而從 2019 年到 2024 年，我們統計的八家銀行中，有六家銀行卡手續費呈現整體下降趨勢，有的降幅甚至達 30%。

銀行卡手續費，主要包括刷卡手續費、信用卡取現手續費、年費等。而在當下的中國，移動支付實在是太發達了，不說帶卡出門麻煩，連用 NFC 的銀聯閃付、Apple Pay 也鮮有擁躉，就算你想刷卡，許多商店根本都沒有 POS 機。

不僅國內地盤失守，出國這個刷信用卡的固定場景也開始被微信、支付寶分走一杯羹。在日本、韓國等國家，微信支付六筆就可以享受最優惠率，比銀行匯率劃算很多；支付寶則開始試點境外 NFC 支付。

當消費者將不方便、不實惠的信用卡束之高閣，銀行也在順勢對這盤越發難做的生意進行“瘦身”。在這奇異的“雙向奔赴”下，信用卡難免越來越少。

當然，只要信用卡積分體系和免息期依然存在，就始終會有一批玩卡的人。只不過，當“羊毛”越來越難薅，“玩卡人”到底要花多少精力才能保證不是“被卡玩”？

參考文獻：

[1] 央視網. (2018). 中國內地第一批信用卡：先存錢再消費. Retrieved 13 April 2025 from https://tv.cctv.com/2018/12/16/ARTIAbMUT12FBevwBEZk8vvO181216.shtml.

[2] 薛彥文. (2024). 銀行為什么要停發聯名卡？. 財聯社. Retrieved 13 April 2025 from https://www.cls.cn/detail/1757158.

[3] 交通銀行. (2023). 關于轉換交通銀行沃爾瑪信用卡的公告. Retrieved 13 April 2025 from https://creditcard.bankcomm.cn/content/notice.html?tab=1device=pc.

[4] 中國銀保監會, 中國人民銀行. (2022). 中國銀保監會 中國人民銀行關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知. Retrieved 13 April 2025 from https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/07/content_5699827.htm.

[5] 彭科峰. (2025). Bilibili也不討喜？建行、郵儲繼續停發聯名信用卡，去年約百款聯名卡退出市場. 財聯社. Retrieved 13 April 2025 from https://www.cls.cn/detail/1930457.

[6] 金融數字化發展聯盟, 銀聯數據. (2022). 守正出奇，行穩致遠——疫情重塑下的信用卡市場研究報告.

[7] 中國人民銀行. (2018-2024). 城鎮儲戶問卷調查報告.

[8] 上海市消保委. (2023). 這些銀行積分商城兌換“買到就是賺到”？！其實并不見得……. Retrieved 13 April 2025 from https://mp.weixin.qq.com/s/afhNEaNPmMutvSyOB6fivQ.

[9] 何柳穎, 王姝. (2025). 消失的8000萬張銀行卡：信用卡何以“退潮”. 界面新聞. Retrieved 13 April 2025 from https://m.jiemian.com/article/12403159.html.

[10] 招商銀行. (2025). 招商銀行2024年度報告.

[11] 平安銀行. (2025). 平安銀行2024年度報告.