3月30日，有媒體報(bào)道稱，已有多家銀行總行向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)出內(nèi)部通知：4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%。3月31日，南京某股份行分行相關(guān)工作人員向中國(guó)商報(bào)記者證實(shí)了這一消息。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸利率的上調(diào)，是對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”的“修正”。

助力銀行競(jìng)爭(zhēng)回歸理性

“消費(fèi)貸利率確實(shí)要上調(diào)了，我們已接到了通知。全行業(yè)一致，不低于3%。”某股份行個(gè)貸專員李紅（化名）李紅說(shuō)。

“昨天就有銀行業(yè)務(wù)員聯(lián)系我，說(shuō)4月1日之后，消費(fèi)貸利率要從2.55%漲到3.0%。因?yàn)?月要裝修新房，準(zhǔn)備今天先貸出來(lái)。”3月31日，家住上海的小唐（化名）對(duì)記者表示。

記者注意到，招商銀行閃電貸產(chǎn)品此前最低利率為2.58%，現(xiàn)已升至3.4%。

2025年，大力提振消費(fèi)被列為政府工作的首要工作任務(wù)。為發(fā)展消費(fèi)金融、助力提振消費(fèi)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前印發(fā)通知，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

一段時(shí)間以來(lái)，降利率、提額度、延期限……在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策暖風(fēng)下，銀行業(yè)打響消費(fèi)貸市場(chǎng)的“價(jià)格戰(zhàn)”。 多家銀行的消費(fèi)貸年化利率低于3%，少數(shù)銀行消費(fèi)貸利率甚至下探至2.4%左右，低于央行3月公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率10至70個(gè)基點(diǎn)（BP）。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分銀行的消費(fèi)貸利率已低于3%，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至下探至2.5%左右。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院特聘導(dǎo)師柏文喜告訴記者，一些銀行為搶占市場(chǎng)份額紛紛推出利率3%以下甚至更低的消費(fèi)貸產(chǎn)品，這種過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)不僅壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，也帶來(lái)了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。上調(diào)利率有助于銀行在競(jìng)爭(zhēng)中回歸理性，更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和收益平衡，促進(jìn)消費(fèi)貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

消費(fèi)貸利率不宜過(guò)低

近期，上市銀行披露的2024年年報(bào)顯示，國(guó)有大行、股份行等多家銀行的凈息差普遍同比持續(xù)縮窄。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》，2024年第四季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差已下降至1.52%，為歷史低點(diǎn)。

與此同時(shí)，多家銀行的2024年年報(bào)顯示，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不良貸款率有抬頭趨勢(shì)，尤其是消費(fèi)貸等信用貸款。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款利率過(guò)低，可能產(chǎn)生一些負(fù)面影響：一是可能讓一些消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺(jué)”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)等。

“在低利率環(huán)境下，部分客戶可能因利率過(guò)低而過(guò)度借貸，導(dǎo)致還款壓力增大，甚至出現(xiàn)違約的情況。上調(diào)利率可以適當(dāng)提高客戶的借貸門(mén)檻，促使客戶更加謹(jǐn)慎地評(píng)估自身的還款能力，從而降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。”柏文喜說(shuō)。

私人財(cái)富管理師武蘇偉對(duì)記者表示，建議消費(fèi)者在做出貸款決策時(shí)，應(yīng)考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，避免過(guò)度借貸帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（記者 王彤旭）