保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾侄危谌松頁p害賠償領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。然而，由于保險(xiǎn)合同條款的復(fù)雜性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的多樣性以及不同主體利益訴求的差異，人身損害賠償涉及的保險(xiǎn)理賠糾紛日益增多。這些糾紛主要集中在責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大領(lǐng)域，孫廣軍律師根據(jù)多年的保險(xiǎn)法律從業(yè)經(jīng)歷，與大家簡要探討其常見類型，并提出相應(yīng)的解決建議。

一、保險(xiǎn)責(zé)任的是與否

保險(xiǎn)公司在處理理賠案件時(shí)，常以“無證駕駛”“酒精藥物影響”“故意行為”等免責(zé)條款為由拒絕賠付。但依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的義務(wù)。若無法證明已盡到該義務(wù)，免責(zé)條款將可能被認(rèn)定無效。這就要求保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，采取合理方式提醒投保人注意免責(zé)條款，并對(duì)條款內(nèi)容進(jìn)行說明解釋。

在實(shí)際案例中，判斷人身損害受害人是否屬于被保險(xiǎn)人或“第三者”范疇，以及被保險(xiǎn)人或“第三者”是否在保險(xiǎn)合同約定的活動(dòng)范圍內(nèi)受傷等問題，也容易引發(fā)糾紛。不同的判斷結(jié)果將直接影響保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，因此明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍至關(guān)重要。

二、賠償范圍與金額的爭議

保險(xiǎn)公司在不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)千差萬別，例如責(zé)任保險(xiǎn)一般約定的是賠償限額，人身保險(xiǎn)通常是保險(xiǎn)金額。在評(píng)定傷殘時(shí)，可能采用《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》或司法鑒定標(biāo)準(zhǔn)。由于傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)存在差異，導(dǎo)致賠償金額不同，進(jìn)而引發(fā)投保人與保險(xiǎn)公司之間的爭議。

三、保險(xiǎn)合同效力爭議

投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，有如實(shí)告知自身病史、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等重要信息的義務(wù)。若投保人故意隱瞞或不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可能主張合同無效或拒絕賠付。因此，投保人應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到如實(shí)告知義務(wù)的重要性，避免因自身過錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力受到影響。

四、保險(xiǎn)期間與事故時(shí)間沖突

事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，也是引發(fā)保險(xiǎn)合同效力爭議的常見原因。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種常有“期內(nèi)發(fā)生制”或“期內(nèi)索賠制”等不同的約定，投保人應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)期間，按時(shí)續(xù)保，以確保自身權(quán)益得到有效保障。

五、責(zé)任險(xiǎn)常見的其他特殊糾紛

1.賠償協(xié)議約束力問題

被保險(xiǎn)人與受害人私下達(dá)成的賠償協(xié)議，保險(xiǎn)公司可能拒絕全額認(rèn)可，而是重新核定合法賠償范圍。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要確保賠償金額的合理性和合法性，以維護(hù)自身利益。因此，在達(dá)成賠償協(xié)議時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)公司的意見，避免后續(xù)糾紛。

2.多責(zé)任方分?jǐn)偁幾h

當(dāng)多方責(zé)任并存時(shí)，保險(xiǎn)公司可能主張按責(zé)任比例賠償，而非全額賠付。這種情況下，如何準(zhǔn)確劃分各方責(zé)任比例，是解決多責(zé)任方分?jǐn)偁幾h的關(guān)鍵。

六、理賠程序爭議

個(gè)別保險(xiǎn)公司要求投保人提交較多不必要的證明材料，或無故延長審核周期，導(dǎo)致理賠進(jìn)程緩慢。這種行為不僅損害了投保人的合法權(quán)益，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)的形象。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行理賠審核，提高理賠效率。

七、爭議解決建議

1.保存關(guān)鍵證據(jù)

在處理保險(xiǎn)理賠糾紛時(shí)，關(guān)鍵證據(jù)的保存至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)妥善保存保險(xiǎn)合同、事故認(rèn)定書、醫(yī)療記錄、收入證明等相關(guān)證據(jù)，以便在需要時(shí)能夠提供有力的支持。

2.優(yōu)先協(xié)商或調(diào)解

當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)理賠糾紛時(shí)，建議優(yōu)先通過協(xié)商或調(diào)解的方式解決。可以尋求專業(yè)人士或第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的幫助，降低解決糾紛的成本。若涉及多種復(fù)雜情形，建議委托專業(yè)律師處理，以切實(shí)保護(hù)自身權(quán)益。

人身損害賠償涉及的保險(xiǎn)理賠糾紛類型多樣，爭議焦點(diǎn)較為復(fù)雜。投保人、保險(xiǎn)公司和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)共同努力，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳、規(guī)范對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語的解釋，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，完善爭議解決機(jī)制，以減少糾紛的發(fā)生，保障各方的合法權(quán)益。

特別聲明：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表其所在機(jī)構(gòu)立場(chǎng)，亦不應(yīng)當(dāng)被視為出具任何形式的法律意見或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用文章中的任何內(nèi)容，請(qǐng)聯(lián)系孫廣軍律師本人。