商業(yè)險投保難，成為一些地方貨車司機(jī)的一大難題。

近日，河北唐山的貨車司機(jī)姜成（化名）向澎湃公眾互動平臺“服務(wù)湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映稱，自己的一輛營運(yùn)型貨車車險即將到期，想買中國人民保險集團(tuán)（下稱“中國人保”）旗下的保險，卻被告知只能買交強(qiáng)險，無法購買商業(yè)險。

姜成的貨車。 受訪者 供圖

他稱，這輛車是去年3月買的，沒有任何出險、違章記錄。他咨詢多家保險公司的商業(yè)險后，均遭到拒絕。唐山的貨車司機(jī)楊建（化名）也遇到了上保險難的問題。截至目前，二人均未成功購買商業(yè)保險。

針對營運(yùn)貨車的商業(yè)險投保難問題，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，這反映了車險行業(yè)存在費(fèi)率與風(fēng)險不匹配、供給與需求不匹配的問題。應(yīng)當(dāng)促進(jìn)車險科技化發(fā)展，做到信息透明，矯正車險中的費(fèi)率扭曲。

貨車商業(yè)險投保難，被告知“無法錄入系統(tǒng)”

近日，姜成告訴澎湃新聞，去年3月底，他購買了一輛燃?xì)鉅恳嚒５谝荒甑谋ｋU單顯示，他購買了陽光保險旗下價格為4480元的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（下稱“交強(qiáng)險”）和價格約為1.5萬元的機(jī)動車商業(yè)保險（下稱“商業(yè)險”），保期為一年。

2025年2月，保險即將過期，他想購買中國人保旗下的保險。他稱，2月5日，他先后兩次致電中國人保工作人員，被告知無法錄入系統(tǒng)，只能購買交強(qiáng)險。

2月6日，他撥打中國人保客服電話投訴這一情況，隨后一名工作人員加了他的微信溝通。他提供的聊天記錄顯示，該工作人員稱，“現(xiàn)在我們這上不了，管控”，姜成詢問“管控是什么意思”，對方稱“就是這個車在我們這只要一提交核保的話，都是不通過，上不了”。其還在微信中提及，“我上午上個大車，也是上不了”“現(xiàn)在很多公司都受管控”。

姜成稱，買車后的一年，車沒有違章，也沒有出過事故，不明白為何無法購買商業(yè)險。

同樣來自唐山的貨車司機(jī)楊建（化名）也遇到了上保險難的問題。他稱，當(dāng)他致電中國人保咨詢時，對方稱，只能出交強(qiáng)險，別的上不了。他說，由于交強(qiáng)險賠償有一定的上限，貨車事故的賠償中商業(yè)險占比更大，“像這種不給上（商業(yè)險）的，那跑車的時候心里都沒底。”

此前，姜成也嘗試通過中介聯(lián)系其他保險公司。他提供的微信聊天記錄顯示，平安保險的方案為21，760.63元/年，含交強(qiáng)險、商業(yè)險與車船稅。但后來中介告訴他，“平安又不要了，不給核保。”2月13日，他咨詢唐山玉田縣平安財險門店，工作人員稱無法購買商業(yè)險。

針對姜成購買商業(yè)險被拒一事，2月10日，澎湃新聞聯(lián)系了中國人保河北分公司。

11日，河北分公司工作人員告訴澎湃新聞，10日晚，工作人員已與姜成溝通保險報價，但尚未達(dá)成一致。在被問到此前工作人員所說的“管控”相關(guān)問題時，對方稱，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門有指導(dǎo)意見，“誰的續(xù)保誰處理”，并且稱“我們有我們自己的管控規(guī)則，是需要去跟上級公司去請示”。

監(jiān)管部門曾發(fā)文要求做好營運(yùn)車輛保險承保工作

一邊是保險公司面臨承保壓力下的花式拒保，一邊是包括貨運(yùn)車在內(nèi)的營運(yùn)車輛投保無門，監(jiān)管部門還為此專門發(fā)文。

2021年，銀保監(jiān)會財險部向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營運(yùn)車輛保險承保工作的通知》提出，各公司要立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對營運(yùn)車輛商業(yè)保險不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對營運(yùn)車輛承保的積極性。此外，大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運(yùn)車輛商業(yè)保險，促進(jìn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

盡管銀保監(jiān)早有明確指示，但市場境況卻截然不同，營運(yùn)車輛商業(yè)險近年來一直遭遇投保難。

關(guān)于營運(yùn)貨車投保難問題，證券時報2021年6月報道顯示，據(jù)華東地區(qū)一家險企中層人士了解，營運(yùn)貨車投保難在一些地區(qū)一直不同程度存在，在2020年車險綜合改革后日漸突出，主要是各保險公司都根據(jù)賠付率來倒推商業(yè)險定價，各公司模型大同小異，因此賠付率高的營運(yùn)貨車業(yè)務(wù)迅速被市場主體拋棄。一位有過地方保監(jiān)經(jīng)歷的險企人士稱，這背后是保險公司對營運(yùn)車輛業(yè)務(wù)盈利性的考慮，因為營運(yùn)車保險價格難以覆蓋成本，做這塊業(yè)務(wù)會虧損。

據(jù)央視新聞2024年12月報道，無論是新車還是舊車，在一些地區(qū)，各大保險公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車輛承保商業(yè)險。報道還稱，有保險中介人員稱，商業(yè)險并不是強(qiáng)制的，主要是因為車的賠付太高了，特別是新能源車電池的賠付，畢竟保險公司也是要盈利的。

專家：提高車險管理科技化水平，保險費(fèi)率可根據(jù)風(fēng)險動態(tài)調(diào)整

如何重新盤活營運(yùn)車輛保險市場？相關(guān)專業(yè)人士表示，需要運(yùn)用科技手段來重新審視這一市場，加強(qiáng)公司的風(fēng)險管理能力。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍近日在接受澎湃新聞采訪時表示，投保人有保險需求，交強(qiáng)險保險公司不能拒保，但在商業(yè)車險方面，未有規(guī)定要求不能拒保。若是虧損險種，保險公司提高費(fèi)率，這從市場層面來講并沒有問題。

但他也指出，保險公司如果一段時間內(nèi)一刀切地關(guān)閉核保關(guān)口，不論風(fēng)險高低，一律拒絕某一類車型，會導(dǎo)致低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的也無法投保。優(yōu)質(zhì)標(biāo)的找不到保險，或者無法按公允費(fèi)率獲得保險，費(fèi)率與風(fēng)險不匹配，供給與需求不匹配。

同時，王國軍還提及，目前車險的科技化水平仍有不足，閑時退費(fèi)、UBI車險（基于車主駕駛行為以及車輛使用相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險）等，應(yīng)跟上信息科技的發(fā)展步伐。

他認(rèn)為，最近出臺的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》可能是好的契機(jī)，允許保險公司收集車輛的使用情況和駕駛信息，即時調(diào)整保險費(fèi)率（根據(jù)上個月的用車情況，調(diào)整下個月的費(fèi)率），做到信息透明，千人千單，矯正車險中的費(fèi)率扭曲。

截至記者發(fā)稿，向澎湃新聞投訴的姜成、楊建二人均未成功購買商業(yè)保險。

姜成2月11日曾告訴澎湃新聞，中國人保工作人員在10日晚聯(lián)系他，報價約為3.06萬元，其中商業(yè)險報價約2.6萬元，他認(rèn)為價格不合理。楊建也稱，他咨詢了其他保險，“金額大，兩三萬”，“以前沒這么嚴(yán)，現(xiàn)在一年比一年不好上，一年比一年貴”。