美國消費(fèi)者金融保護(hù)局 視覺中國 圖

特朗普回歸白宮不足一月，早已通過種種舉措，在國內(nèi)外政壇掀起驚濤駭浪。從破產(chǎn)法的角度看，最近比較值得關(guān)注的新聞，就是特朗普政府對美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）的摧毀。

這一切，都發(fā)生在2025年2月初的一周多時間內(nèi)。

從2025年2月份以來的一系列新聞事件來看，特朗普政府對消費(fèi)者金融保護(hù)局的摧毀，可謂處心積慮——

2月1日，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局時任局長羅希特·喬普拉（Rohit Chopra）宣布辭職。隨后，特朗普任命財政部長斯科特·貝森特（Scott Bessent）兼任消費(fèi)者金融保護(hù)局代理局長。

2月6日，特朗普任命新任管理與預(yù)算辦公室主任拉斯·沃特（Russ Vought）兼任消費(fèi)者金融保護(hù)局代理局長。

2月7日，馬斯克在社交媒體X（原推特）上稱：“消費(fèi)者金融保護(hù)局，安息吧。”在這之前，政府效率部工作人員獲準(zhǔn)進(jìn)入消費(fèi)者金融保護(hù)局并獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。

2月8日，消費(fèi)者金融保護(hù)局代理局長沃特群發(fā)郵件，要求全體員工停止所有手頭的工作，正在起草的規(guī)則立即停止，已經(jīng)審議但尚未生效的規(guī)則不予生效，正在進(jìn)行的調(diào)查工作立即停止且不啟動新的調(diào)查。另外，沃特還宣布，他已通知美聯(lián)儲，消費(fèi)者金融保護(hù)局將不再提取下一筆未撥付資金，直接放棄該機(jī)構(gòu)的常規(guī)預(yù)算申請。

2月10日開始，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局總部暫停開放，官方網(wǎng)站直接停擺，官方推特賬號直接刪除。

2月11日，消費(fèi)者金融保護(hù)局監(jiān)督主任洛蕾萊·薩拉斯（Lorelei Salas）、執(zhí)法主任埃里克·哈爾佩林（Eric Halperin）宣布辭職。

至此，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局完全停擺。

這一切，符合特朗普政府摧毀消費(fèi)者金融保護(hù)局的總體目標(biāo)。正如消費(fèi)者金融保護(hù)局匿名律師在2月11日發(fā)出的信息，如今的消費(fèi)者金融保護(hù)局，就像一只無能為力的“看門狗”，被拴著、戴上口套，在狗舍里挨餓，因此也不能再保衛(wèi)公眾……

顯而易見，往日在美國金融界所向披靡的消費(fèi)者金融保護(hù)局，在本屆總統(tǒng)任期內(nèi)估計不會重現(xiàn)。或許是時候，跟消費(fèi)者金融保護(hù)局說再見了！

長期以來，隨著金融管制的放松，美國金融行業(yè)的擴(kuò)張空前絕后，很多人不明不白就成為債務(wù)人，而且飽受高利息、負(fù)債率高等各種“捕獵式放貸”帶來的折磨。當(dāng)時還在哈佛大學(xué)任教的破產(chǎn)法大咖伊麗莎白·沃倫，早在2007年就首倡設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，通過金融監(jiān)管機(jī)制改革來強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的保護(hù)。

金融行業(yè)的擴(kuò)張，最終以次貸危機(jī)爆發(fā)為導(dǎo)火索，引發(fā)2008年金融危機(jī)。在反思金融危機(jī)過程中，強(qiáng)化金融監(jiān)管、強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的保護(hù)成為走出危機(jī)的共識之一。

經(jīng)過朝野各方共同努力，2010年7月21日，美國國會通過《多德-弗蘭克法案》，大幅度重組金融監(jiān)管機(jī)制。其中重大改革舉措之一，就是一改過去美聯(lián)儲、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等多家機(jī)構(gòu)“九龍治水”的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，而在美聯(lián)儲內(nèi)部，設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)消費(fèi)者金融保護(hù)局。

但《多德-弗蘭克法案》更多體現(xiàn)出民主黨的政綱。若非關(guān)鍵時刻3位共和黨議員投下贊成票，這項法案有可能在參議院就胎死腹中。因此，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局盡管根據(jù)法律屬于獨(dú)立機(jī)構(gòu)，但其興衰成敗充滿濃厚的黨派色彩。基本只有在民主黨執(zhí)政周期，消費(fèi)者金融保護(hù)局才能夠所向披靡。

根據(jù)公開資料，2023年度，消費(fèi)者金融保護(hù)局共有1635位雇員，年度預(yù)算為6.53億美元。

自從2011年成立以來，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局已通過要求金融機(jī)構(gòu)減免債務(wù)、賠償、消減貸款等多種方式，先后為金融消費(fèi)者帶來近210億美元的救濟(jì)，可謂戰(zhàn)績輝煌，在總統(tǒng)選舉中也常常被作為民主黨候選人的重要成績之一。

美國消費(fèi)者金融保護(hù)局的成績單，取決于其對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和處罰力度。

2023年4月，美國右翼智庫傳統(tǒng)基金會發(fā)布“2025計劃”，其中有關(guān)消費(fèi)者金融保護(hù)局的章節(jié)顯示，2012—2020年間，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局共開出12.5億美元的罰單；2022年，消費(fèi)者金融保護(hù)局開出1.725億美元罰單。“2025計劃”對消費(fèi)者金融保護(hù)局的批評之一，就是消費(fèi)者金融保護(hù)局宣稱要將所有收到的罰金，匯總到“民事處罰基金”（Civil Penalty Fund），但這筆基金的使用完全取決于局長的自由裁量，缺乏透明度，對外宣稱的金融消費(fèi)者培訓(xùn)、金融素養(yǎng)提升等方案，最終都用于資助左翼活動者相關(guān)機(jī)構(gòu)。

據(jù)報道，2024年美國消費(fèi)者金融保護(hù)局成功將信用卡滯納金降低到8美元。僅僅2024年度的監(jiān)管對象，就包括摩根大通、花旗集團(tuán)、美國銀行、高盛和摩根士丹利等華爾街主要玩家。就在2025年1月，消費(fèi)者金融保護(hù)局還起訴了大名鼎鼎的“第一資本”，指斥其誤導(dǎo)金融消費(fèi)者，導(dǎo)致金融消費(fèi)者受騙損失近20億美元。

長期以來，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局面對的都是金融行業(yè)，消費(fèi)者金融保護(hù)局用力過猛，必然樹敵過多；但一旦被訴，包括最高法院在內(nèi)的司法機(jī)構(gòu)并不站在消費(fèi)者金融保護(hù)局一邊。

2020年6月，美國最高法院在塞拉律師事務(wù)所訴消費(fèi)者金融保護(hù)局案（Seila Law LLC v. Consumer Financial Protection Bureau）中裁定，消費(fèi)者金融保護(hù)局局長解職規(guī)定違反三權(quán)分立原則，總統(tǒng)可以無理由解除消費(fèi)者金融保護(hù)局局長職務(wù)。這對于消費(fèi)者金融保護(hù)局試圖堅守的獨(dú)立性，足以帶來毀滅性的打擊。

共和黨不爽于消費(fèi)者金融保護(hù)局久矣！“2025計劃”認(rèn)為，消費(fèi)者金融保護(hù)局是一個高度政治化、極有破壞性且非常不負(fù)責(zé)任的機(jī)構(gòu)，明確宣布其存在違憲。在改革方案中，該計劃主張國會應(yīng)該修訂《多德-弗蘭克法案》，廢除消費(fèi)者金融保護(hù)局，把金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)交還給包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)；也主張新任總統(tǒng)應(yīng)該直接裁撤消費(fèi)者金融保護(hù)局。

如今，共和黨同時拿下參眾兩院，特朗普重回白宮，風(fēng)頭無兩，怎么可能不向消費(fèi)者金融保護(hù)局“磨刀霍霍”呢？而且，消費(fèi)者金融保護(hù)局代理局長沃特，就是“2025計劃”作者之一。

當(dāng)然，反制的力量還沒有放棄努力。一方面，全國財政職員工會（National Treasury Employees Union）已代表消費(fèi)者金融保護(hù)局的職工，把消費(fèi)者金融保護(hù)局代理局長沃特和馬斯克的政府效率部分別訴上法庭。另一方面，包括沃倫在內(nèi)的民主黨參議員，亦宣稱消費(fèi)者金融保護(hù)局由國會設(shè)立，總統(tǒng)無權(quán)直接將之裁撤。但在一場憲法危機(jī)已經(jīng)硝煙四起的背景下，有關(guān)消費(fèi)者金融保護(hù)局存廢的爭論在輿論場顯得并不突出，反制力量能掀起多大浪花尚且存疑。

事實(shí)上，特朗普的競選政綱之一，就是把信用卡行業(yè)的平均利率從現(xiàn)行的20%，降低到10%以內(nèi)。按說，這正需要消費(fèi)者金融保護(hù)局來站在專業(yè)角度，研究如何出臺措施，確保該諾言的兌現(xiàn)。

然而現(xiàn)在誰也不知道，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局的太陽明天還會不會照常升起。

（作者陳夏紅為中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心研究員）