前段時間，小雷和同事出了個大差，跑到美國拉斯維加斯給大家現(xiàn)場報道CES 2025。如今CES 2025的報道已經圓滿結束，小雷和同事也安全回到國內，但過去這半個月，依舊給小雷和同事帶來了不少“美式震撼”。

在美國日常生活中，最常見的硬幣面額并不是1分、10分，而是25分（Quarter）。這種奇葩的1/4美元單位，遇上美國動不動就“X.99”元的標價、9.5%的消費稅和“消費文化”，讓美國的現(xiàn)金支付體驗如同一團亂麻。甚至在我看來，這種剪不斷理還亂的美元現(xiàn)金支付體系，才是美國人數學差這一現(xiàn)象的核心原因。

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既然現(xiàn)金支付的體驗因“自古以來”的原因變得一團糟，那新時代的移動支付，能扭轉美國糟糕的移動支付體驗嗎？

看似手機支付，實則是銀行卡交易體系

和很多人想象的不太一樣，移動支付并不是國內消費者的專屬福利。盡管實現(xiàn)方式和國內有所差異，商戶覆蓋率也遠不如國內，但海外市場也有著自己獨特的移動支付體系。比如日本、韓國等地對二維碼支付的認可程度就比較高，而美國國內市場對NFC交易的接受能力更高。雖然各國的交易方式略有不同，但對“無現(xiàn)金”的追求卻始終如一。

以小雷此次小半個月的旅途為例，從12月31號入境到1月13號回國，全程只有兩個地方使用了現(xiàn)金：一是舊金山唐人街的超市里花一塊五買了一個打火機，二是在商場花二百塊買了一個行李箱，其余“衣食住行”再無現(xiàn)金的用武之地。

當然，細心的大家一定發(fā)現(xiàn)了其中的文字游戲——剛才我多次提到了“非現(xiàn)金支付”這一概念，但手機支付只不過是非現(xiàn)金支付的一個部分。簡單來說，美國的“非現(xiàn)金交易”按照交易類型可以分為三種。

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第一種是基于銀行卡實體卡片的接觸式交易，簡單來說就是刷卡和插卡（磁條交易和芯片交易），這是大額交易最常見的交易方式，同時也是國內游客在美國消費最常見的方式。畢竟美國大多數非個體商戶都有POS機，對商戶來說，刷卡不僅可以避免收到假幣，同時也能減少店里現(xiàn)金儲備——在美國，店里現(xiàn)金儲備越多，被“零元購”的概率就越高。

但不可否認的是，因銀行卡付款的手續(xù)費過高（海外發(fā)卡機構對商戶通常收取3%手續(xù)費），不少小本生意的商戶選擇不接受銀行卡支付，或者為刷卡支付設定最低金額。比如我們買打火機的那家華人超市，就表示“十塊以下不能刷卡”。

第二種是基于銀行卡或手機錢包（Apple Pay、Google Wallet）的NFC非接觸交易，這其實也是小雷在美期間用的最多的手機支付。對國內游客來說，因內地發(fā)行的非銀聯(lián)信用卡無法添加到Apple Pay等手機錢包里，必須拿著實體卡刷，所以這類非接觸支付并不能算“手機支付”。

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但如果你能解決“手機綁外卡”這個問題，那恭喜你，一種和國內完全不同的移動支付體系正向你展開大門。因這種“移動支付”基于銀行卡NFC交易二次開發(fā)，因此大多數POS都可以直接兼容，無須新增掃碼支付設備。從自動販賣機到超市自助結賬，再到麥當勞、漢堡王等快餐店和大型超市、商場，只要商戶的收銀機是2013年之后的款式，基本都可以直接兼容“刷手機”支付。

另外，根據小雷的觀察，這種基于銀行卡NFC拓展而來的手機支付，從某種程度上講也是“最適合”美國當前發(fā)展情況的支付方式。

我們知道，美國手機信號覆蓋“一言難盡”，國內這種基于掃碼的全時在線交易模式在美國難以推行。而手機NFC交易在用戶端（手機）只做人臉或指紋驗證，只要收款設備在線就能完成交易。換句話說，即使手機沒網，插著網線的收銀機也能完成付款流程。我知道，對國內非iPhone用戶來說，徹底斷網的情況相當罕見。但在美國，網速慢、沒信號可以說再正常不過了。

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另外，基于現(xiàn)有卡片支付體系二次開發(fā)的手機支付，也極大降低了商戶培訓新員工的成本。對超市收銀員來說，插卡（芯片接觸）、拍卡（非接觸）、拍手機（非接觸）支付的操作流程是完全一樣的；但想讓他們學會另一套收款流程，只能說比登天還難。

在美期間，小雷因甲流低燒和喉嚨發(fā)炎，去某美國大型連鎖藥店買了點布洛芬。盡管收銀臺上明明白白貼著“支付寶付款享優(yōu)惠”的宣傳物料，但面前的年輕收銀員卻表示“我不知道這個該怎么用，你想的話可以自己試試”。甚至連前來救場的資深收銀員和主管都不知道該怎么將收款模式切換到支付寶收款。無奈之下，小雷最后只好用Apple Pay買單。

讓美國小販學會“低門檻收款”有多難？

看到這里，相信大家已經對美國的“移動支付”有最基本的認知了——簡單來說就是用手機模擬銀行卡，來適應十年前打造的銀行卡NFC交易模式，主打一個“祖宗之法不可變”。

但不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個重點：我剛剛提到的都是對方有POS、收銀機等“正式收款設備”的“個人-商家”支付場景，但國內手機支付除了用于“個人-商戶”支付外，還有“個人-個體戶”的支付場景，比如二維碼掃碼轉賬。

那么那些無力、不愿使用正式收銀設備的商戶，又該怎么移動支付呢？這就必須介紹美國這種特殊移動支付體系催生的“奇葩硬件”——手機刷卡器了。

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在逛超市時，小雷發(fā)現(xiàn)了一款名為“Square Reader”的刷卡設備。根據包裝和網站上國內的說明，只要下載App、配置好收款賬戶、插上讀卡器，就能把手機“變成”可以刷卡的POS機。左邊黑色包裝那款甚至還支持NFC拍卡支付——完美兼容Apple Pay等手機支付。每次收款時，Square會向商戶收取手續(xù)費——每筆交易0.1美元基礎費用+支付金額2.6%的浮動手續(xù)費；如果商戶想直接用銀行卡收款，還要再給1%的手續(xù)費。

很顯然，在如此高昂的手續(xù)費下，如果我在美國擺路邊攤，肯定選擇只收現(xiàn)金。但根據小雷的觀察，美國其實還存在另一種更符合中國用戶認知的移動支付——Venmo直接對個人轉賬。簡單來說，Venmo、PayPal等軟件就像是美國的支付寶：這些軟件有提供正式的商用收款服務，但手續(xù)費居高不下（PayPal商戶手續(xù)費高達4.4%）。

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所以部分商戶決定利用個人對個人的轉賬“暗渡陳倉”，繞過高昂的手續(xù)費直接對個人收款。只不過在嚴格的金融管理條例和完善的企業(yè)風控管理下，這些小額多次的陌生交易很容易被認定為洗錢，所以大多數商家會選擇“走正路”，或者直接回歸現(xiàn)金交易。

海外移動支付落后，支付寶們的出海機會？

對比中美移動支付市場，我們不難發(fā)現(xiàn)，美國移動支付市場的“落后”，背后并不僅僅是支付寶等移動支付App缺失的生態(tài)問題，而是一個深層次的、方向性的問題。在選擇移動支付“陣營”時，美國企業(yè)與消費者基于實際狀況，選擇“偷懶”，基于10年前的卡片非接觸交易開發(fā)了一套特殊的移動支付體系。這樣做雖然省事，但本質上并未脫離銀行交易的范疇。

而國內流行的電子錢包體系，則完全顛覆了美國移動支付“銀行賬戶”體系的交易模式，用中間商交易的形式開啟了全新的移動支付生態(tài)。換句話說，國內與海外移動支付之間，存在著“代差”。

而對支付寶、微信支付等國內支付巨頭來說，存在“代差”就意味著存在機遇。

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2021年，螞蟻集團推出“Alipay+”跨境數字支付和營銷方案。要注意的是，這里的Alipay+并不是簡單的支付工具Alipay（支付寶海外版），而是一套完整的全球跨境移動支付和數字科技解決方案。簡單來說，Alipay+打通了各國已有的電子錢包和支付渠道：

作為用戶，我們不需要理會商戶背后的收款服務具體是什么；只要打開支付寶二維碼，Alipay+就能在后臺跑通支付全流程。

而對商戶來說，Alipay+也提供了一套完整的收款服務。商戶只要接入Alipay+，就可以快速打通符合當地法規(guī)要求的收款渠道，用更低的渠道費用和成本接入國際化的移動支付體系，為旅客提供更多的便利。

光是在東南亞市場，Alipay+就已經打通了日本、韓國、馬來西亞、新加坡等內地游客常去的旅游地。未來，Alipay等國內支付服務商還將把業(yè)務拓展至歐洲、北美，用中國技術改變全球移動支付生態(tài)。

中國互聯(lián)網公司是時候讓外國人“長見識”了

其實從近幾年國內互聯(lián)網出海的情況來看，在移動支付、社交、電商、內容社區(qū)、AI等方面，國內互聯(lián)網公司已經在全球層面取得了領先優(yōu)勢。從支付寶與微信支付的全民覆蓋，到Temu等電商平臺成功“出海”吸引海外用戶，再到近期的DeepSeek這一“東方神秘力量”震驚世界……這些例子其實都體現(xiàn)了中國科技產業(yè)的巨大潛能。

圖片來源：雷科技

站在更高的維度來看，中國互聯(lián)網已不僅是簡單的經濟或商業(yè)現(xiàn)象，它正通過更深刻的用戶理解，向全球輸出新的生活方式與消費理念。無論是移動支付還是社交電商，國內互聯(lián)網企業(yè)都在世界范圍內發(fā)揮越來越大的影響力。可以肯定的是，在中國電商平臺和支付服務“向外走”的大趨勢下，中國互聯(lián)網的創(chuàng)新與活力，還將繼續(xù)為全球市場發(fā)光發(fā)熱。

用更直白的話來說，國內互聯(lián)網公司們，是時候給海外用戶多一點“中國震撼”了。