前段時(shí)間，小雷和同事出了個(gè)大差，跑到美國(guó)拉斯維加斯給大家現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道CES 2025。如今CES 2025的報(bào)道已經(jīng)圓滿結(jié)束，小雷和同事也安全回到國(guó)內(nèi)，但過去這半個(gè)月，依舊給小雷和同事帶來(lái)了不少“美式震撼”。

在美國(guó)日常生活中，最常見的硬幣面額并不是1分、10分，而是25分（Quarter）。這種奇葩的1/4美元單位，遇上美國(guó)動(dòng)不動(dòng)就“X.99”元的標(biāo)價(jià)、9.5%的消費(fèi)稅和“消費(fèi)文化”，讓美國(guó)的現(xiàn)金支付體驗(yàn)如同一團(tuán)亂麻。甚至在我看來(lái)，這種剪不斷理還亂的美元現(xiàn)金支付體系，才是美國(guó)人數(shù)學(xué)差這一現(xiàn)象的核心原因。

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既然現(xiàn)金支付的體驗(yàn)因“自古以來(lái)”的原因變得一團(tuán)糟，那新時(shí)代的移動(dòng)支付，能扭轉(zhuǎn)美國(guó)糟糕的移動(dòng)支付體驗(yàn)嗎？

看似手機(jī)支付，實(shí)則是銀行卡交易體系

和很多人想象的不太一樣，移動(dòng)支付并不是國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的專屬福利。盡管實(shí)現(xiàn)方式和國(guó)內(nèi)有所差異，商戶覆蓋率也遠(yuǎn)不如國(guó)內(nèi)，但海外市場(chǎng)也有著自己獨(dú)特的移動(dòng)支付體系。比如日本、韓國(guó)等地對(duì)二維碼支付的認(rèn)可程度就比較高，而美國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)NFC交易的接受能力更高。雖然各國(guó)的交易方式略有不同，但對(duì)“無(wú)現(xiàn)金”的追求卻始終如一。

以小雷此次小半個(gè)月的旅途為例，從12月31號(hào)入境到1月13號(hào)回國(guó)，全程只有兩個(gè)地方使用了現(xiàn)金：一是舊金山唐人街的超市里花一塊五買了一個(gè)打火機(jī)，二是在商場(chǎng)花二百塊買了一個(gè)行李箱，其余“衣食住行”再無(wú)現(xiàn)金的用武之地。

當(dāng)然，細(xì)心的大家一定發(fā)現(xiàn)了其中的文字游戲——?jiǎng)偛盼叶啻翁岬搅恕胺乾F(xiàn)金支付”這一概念，但手機(jī)支付只不過是非現(xiàn)金支付的一個(gè)部分。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，美國(guó)的“非現(xiàn)金交易”按照交易類型可以分為三種。

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第一種是基于銀行卡實(shí)體卡片的接觸式交易，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是刷卡和插卡（磁條交易和芯片交易），這是大額交易最常見的交易方式，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)游客在美國(guó)消費(fèi)最常見的方式。畢竟美國(guó)大多數(shù)非個(gè)體商戶都有POS機(jī)，對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，刷卡不僅可以避免收到假幣，同時(shí)也能減少店里現(xiàn)金儲(chǔ)備——在美國(guó)，店里現(xiàn)金儲(chǔ)備越多，被“零元購(gòu)”的概率就越高。

但不可否認(rèn)的是，因銀行卡付款的手續(xù)費(fèi)過高（海外發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)商戶通常收取3%手續(xù)費(fèi)），不少小本生意的商戶選擇不接受銀行卡支付，或者為刷卡支付設(shè)定最低金額。比如我們買打火機(jī)的那家華人超市，就表示“十塊以下不能刷卡”。

第二種是基于銀行卡或手機(jī)錢包（Apple Pay、Google Wallet）的NFC非接觸交易，這其實(shí)也是小雷在美期間用的最多的手機(jī)支付。對(duì)國(guó)內(nèi)游客來(lái)說(shuō)，因內(nèi)地發(fā)行的非銀聯(lián)信用卡無(wú)法添加到Apple Pay等手機(jī)錢包里，必須拿著實(shí)體卡刷，所以這類非接觸支付并不能算“手機(jī)支付”。

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但如果你能解決“手機(jī)綁外卡”這個(gè)問題，那恭喜你，一種和國(guó)內(nèi)完全不同的移動(dòng)支付體系正向你展開大門。因這種“移動(dòng)支付”基于銀行卡NFC交易二次開發(fā)，因此大多數(shù)POS都可以直接兼容，無(wú)須新增掃碼支付設(shè)備。從自動(dòng)販賣機(jī)到超市自助結(jié)賬，再到麥當(dāng)勞、漢堡王等快餐店和大型超市、商場(chǎng)，只要商戶的收銀機(jī)是2013年之后的款式，基本都可以直接兼容“刷手機(jī)”支付。

另外，根據(jù)小雷的觀察，這種基于銀行卡NFC拓展而來(lái)的手機(jī)支付，從某種程度上講也是“最適合”美國(guó)當(dāng)前發(fā)展情況的支付方式。

我們知道，美國(guó)手機(jī)信號(hào)覆蓋“一言難盡”，國(guó)內(nèi)這種基于掃碼的全時(shí)在線交易模式在美國(guó)難以推行。而手機(jī)NFC交易在用戶端（手機(jī)）只做人臉或指紋驗(yàn)證，只要收款設(shè)備在線就能完成交易。換句話說(shuō)，即使手機(jī)沒網(wǎng)，插著網(wǎng)線的收銀機(jī)也能完成付款流程。我知道，對(duì)國(guó)內(nèi)非iPhone用戶來(lái)說(shuō)，徹底斷網(wǎng)的情況相當(dāng)罕見。但在美國(guó)，網(wǎng)速慢、沒信號(hào)可以說(shuō)再正常不過了。

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另外，基于現(xiàn)有卡片支付體系二次開發(fā)的手機(jī)支付，也極大降低了商戶培訓(xùn)新員工的成本。對(duì)超市收銀員來(lái)說(shuō)，插卡（芯片接觸）、拍卡（非接觸）、拍手機(jī)（非接觸）支付的操作流程是完全一樣的；但想讓他們學(xué)會(huì)另一套收款流程，只能說(shuō)比登天還難。

在美期間，小雷因甲流低燒和喉嚨發(fā)炎，去某美國(guó)大型連鎖藥店買了點(diǎn)布洛芬。盡管收銀臺(tái)上明明白白貼著“支付寶付款享優(yōu)惠”的宣傳物料，但面前的年輕收銀員卻表示“我不知道這個(gè)該怎么用，你想的話可以自己試試”。甚至連前來(lái)救場(chǎng)的資深收銀員和主管都不知道該怎么將收款模式切換到支付寶收款。無(wú)奈之下，小雷最后只好用Apple Pay買單。

讓美國(guó)小販學(xué)會(huì)“低門檻收款”有多難？

看到這里，相信大家已經(jīng)對(duì)美國(guó)的“移動(dòng)支付”有最基本的認(rèn)知了——簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是用手機(jī)模擬銀行卡，來(lái)適應(yīng)十年前打造的銀行卡NFC交易模式，主打一個(gè)“祖宗之法不可變”。

但不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)重點(diǎn)：我剛剛提到的都是對(duì)方有POS、收銀機(jī)等“正式收款設(shè)備”的“個(gè)人-商家”支付場(chǎng)景，但國(guó)內(nèi)手機(jī)支付除了用于“個(gè)人-商戶”支付外，還有“個(gè)人-個(gè)體戶”的支付場(chǎng)景，比如二維碼掃碼轉(zhuǎn)賬。

那么那些無(wú)力、不愿使用正式收銀設(shè)備的商戶，又該怎么移動(dòng)支付呢？這就必須介紹美國(guó)這種特殊移動(dòng)支付體系催生的“奇葩硬件”——手機(jī)刷卡器了。

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在逛超市時(shí)，小雷發(fā)現(xiàn)了一款名為“Square Reader”的刷卡設(shè)備。根據(jù)包裝和網(wǎng)站上國(guó)內(nèi)的說(shuō)明，只要下載App、配置好收款賬戶、插上讀卡器，就能把手機(jī)“變成”可以刷卡的POS機(jī)。左邊黑色包裝那款甚至還支持NFC拍卡支付——完美兼容Apple Pay等手機(jī)支付。每次收款時(shí)，Square會(huì)向商戶收取手續(xù)費(fèi)——每筆交易0.1美元基礎(chǔ)費(fèi)用+支付金額2.6%的浮動(dòng)手續(xù)費(fèi)；如果商戶想直接用銀行卡收款，還要再給1%的手續(xù)費(fèi)。

很顯然，在如此高昂的手續(xù)費(fèi)下，如果我在美國(guó)擺路邊攤，肯定選擇只收現(xiàn)金。但根據(jù)小雷的觀察，美國(guó)其實(shí)還存在另一種更符合中國(guó)用戶認(rèn)知的移動(dòng)支付——Venmo直接對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，Venmo、PayPal等軟件就像是美國(guó)的支付寶：這些軟件有提供正式的商用收款服務(wù)，但手續(xù)費(fèi)居高不下（PayPal商戶手續(xù)費(fèi)高達(dá)4.4%）。

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所以部分商戶決定利用個(gè)人對(duì)個(gè)人的轉(zhuǎn)賬“暗渡陳倉(cāng)”，繞過高昂的手續(xù)費(fèi)直接對(duì)個(gè)人收款。只不過在嚴(yán)格的金融管理?xiàng)l例和完善的企業(yè)風(fēng)控管理下，這些小額多次的陌生交易很容易被認(rèn)定為洗錢，所以大多數(shù)商家會(huì)選擇“走正路”，或者直接回歸現(xiàn)金交易。

海外移動(dòng)支付落后，支付寶們的出海機(jī)會(huì)？

對(duì)比中美移動(dòng)支付市場(chǎng)，我們不難發(fā)現(xiàn)，美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“落后”，背后并不僅僅是支付寶等移動(dòng)支付App缺失的生態(tài)問題，而是一個(gè)深層次的、方向性的問題。在選擇移動(dòng)支付“陣營(yíng)”時(shí)，美國(guó)企業(yè)與消費(fèi)者基于實(shí)際狀況，選擇“偷懶”，基于10年前的卡片非接觸交易開發(fā)了一套特殊的移動(dòng)支付體系。這樣做雖然省事，但本質(zhì)上并未脫離銀行交易的范疇。

而國(guó)內(nèi)流行的電子錢包體系，則完全顛覆了美國(guó)移動(dòng)支付“銀行賬戶”體系的交易模式，用中間商交易的形式開啟了全新的移動(dòng)支付生態(tài)。換句話說(shuō)，國(guó)內(nèi)與海外移動(dòng)支付之間，存在著“代差”。

而對(duì)支付寶、微信支付等國(guó)內(nèi)支付巨頭來(lái)說(shuō)，存在“代差”就意味著存在機(jī)遇。

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2021年，螞蟻集團(tuán)推出“Alipay+”跨境數(shù)字支付和營(yíng)銷方案。要注意的是，這里的Alipay+并不是簡(jiǎn)單的支付工具Alipay（支付寶海外版），而是一套完整的全球跨境移動(dòng)支付和數(shù)字科技解決方案。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，Alipay+打通了各國(guó)已有的電子錢包和支付渠道：

作為用戶，我們不需要理會(huì)商戶背后的收款服務(wù)具體是什么；只要打開支付寶二維碼，Alipay+就能在后臺(tái)跑通支付全流程。

而對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，Alipay+也提供了一套完整的收款服務(wù)。商戶只要接入Alipay+，就可以快速打通符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)要求的收款渠道，用更低的渠道費(fèi)用和成本接入國(guó)際化的移動(dòng)支付體系，為旅客提供更多的便利。

光是在東南亞市場(chǎng)，Alipay+就已經(jīng)打通了日本、韓國(guó)、馬來(lái)西亞、新加坡等內(nèi)地游客常去的旅游地。未來(lái)，Alipay等國(guó)內(nèi)支付服務(wù)商還將把業(yè)務(wù)拓展至歐洲、北美，用中國(guó)技術(shù)改變?nèi)蛞苿?dòng)支付生態(tài)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司是時(shí)候讓外國(guó)人“長(zhǎng)見識(shí)”了

其實(shí)從近幾年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)出海的情況來(lái)看，在移動(dòng)支付、社交、電商、內(nèi)容社區(qū)、AI等方面，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)在全球?qū)用嫒〉昧祟I(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。從支付寶與微信支付的全民覆蓋，到Temu等電商平臺(tái)成功“出?！蔽Ｍ庥脩?，再到近期的DeepSeek這一“東方神秘力量”震驚世界……這些例子其實(shí)都體現(xiàn)了中國(guó)科技產(chǎn)業(yè)的巨大潛能。

圖片來(lái)源：雷科技

站在更高的維度來(lái)看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)已不僅是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)或商業(yè)現(xiàn)象，它正通過更深刻的用戶理解，向全球輸出新的生活方式與消費(fèi)理念。無(wú)論是移動(dòng)支付還是社交電商，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在世界范圍內(nèi)發(fā)揮越來(lái)越大的影響力。可以肯定的是，在中國(guó)電商平臺(tái)和支付服務(wù)“向外走”的大趨勢(shì)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與活力，還將繼續(xù)為全球市場(chǎng)發(fā)光發(fā)熱。

用更直白的話來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司們，是時(shí)候給海外用戶多一點(diǎn)“中國(guó)震撼”了。