作為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)數(shù)量最多、分布地區(qū)最廣的群體，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社有一個(gè)獨(dú)特的體制，就是“二元領(lǐng)導(dǎo)”。一方面農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)（農(nóng)商行、農(nóng)合行均在農(nóng)信社基礎(chǔ)上改制而來(lái)，以下為行文方便合稱“農(nóng)商行”），有自己的董事會(huì)、股東大會(huì)，按照公司法進(jìn)行治理；另一方面全省有一個(gè)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下文簡(jiǎn)稱省聯(lián)社），對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)商行、農(nóng)信社負(fù)有管理、指導(dǎo)職責(zé)。

股東大會(huì)享有公司法規(guī)定的權(quán)力，但是省聯(lián)社卻經(jīng)常架空股東大會(huì)，對(duì)農(nóng)商行的人事和經(jīng)營(yíng)進(jìn)行干涉。

比如在2017年，就曾發(fā)生常熟銀行董事會(huì)投票未通過省聯(lián)社提名的兩名副行長(zhǎng)候選人的情況。董事們反對(duì)的理由是，常熟農(nóng)商行剛上市，一次性交流進(jìn)多名外部人員擔(dān)任副行長(zhǎng)，對(duì)管理層影響較大，不利于常熟農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定；新增副行長(zhǎng)來(lái)源于域外，對(duì)常熟經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況缺少了解，對(duì)常熟銀行的戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)模式等不熟悉，難以傳承常熟銀行的文化，不利于保證常熟銀行原有經(jīng)營(yíng)模式的延續(xù)。

被否決的兩位候選人，都由省聯(lián)社從下轄非常熟區(qū)域的法人社（海門農(nóng)商行、江南農(nóng)商行）委派常熟銀行行長(zhǎng)提名至董事會(huì)決選。當(dāng)時(shí)這一事件被認(rèn)為是農(nóng)商行與省聯(lián)社對(duì)于人事權(quán)矛盾公開化的一個(gè)典型。半年之后事件出現(xiàn)了翻轉(zhuǎn)，2017年10月26日，常熟銀行第六屆董事會(huì)第四次會(huì)議，審議通過了上述兩人擔(dān)任副行長(zhǎng)的議案。

其他地區(qū)關(guān)于省聯(lián)社和農(nóng)商行的權(quán)力斗爭(zhēng)的新聞也屢見不鮮。

在央行等五部門1月29日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”）中，對(duì)省聯(lián)社和農(nóng)商行之間的關(guān)系做了一次界定?！吨笇?dǎo)意見》指出，積極探索農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革路徑，理順農(nóng)村信用社管理體制，明確并強(qiáng)化農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位，完善公司治理機(jī)制，保障股東權(quán)利，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和規(guī)范化水平，淡化農(nóng)村信用社省聯(lián)社在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務(wù)功能。

概言之，省聯(lián)社在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等行政管理職能將淡化，農(nóng)信社的獨(dú)立法人地位將強(qiáng)化。雖然如此，農(nóng)信省聯(lián)社改革將面對(duì)什么樣的挑戰(zhàn)？

省聯(lián)社諸多管制惹怨言

一位中部地區(qū)農(nóng)商行人士告訴澎湃新聞，省聯(lián)社控制了全省農(nóng)商行的人事權(quán)，讓他們開展業(yè)務(wù)的自由受到了很大的影響。“我們想要招人，必須要給省聯(lián)社報(bào)計(jì)劃，他要批準(zhǔn)了可以招，他要不批準(zhǔn)就不能招，不能像市場(chǎng)化的銀行一樣，可以自主決定挖一些優(yōu)秀的人才過來(lái)。所有想要加入我們銀行的人，必須參加省聯(lián)社組織的全省統(tǒng)一或者地區(qū)統(tǒng)一招聘?！?/p>

他舉例說(shuō)，之前他們銀行發(fā)展得比較迅速，信用卡業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)獲批，想要招聘一些這方面的專業(yè)人才。但是由于人事權(quán)在省聯(lián)社那里，所以始終沒法自主招聘。報(bào)批也要很長(zhǎng)的流程，往往會(huì)影響新業(yè)務(wù)的搭建和開展速度?！叭绻覀儾煌ㄟ^省聯(lián)社招聘，那么我們沒法解決雇傭?qū)ο蟮木幹茊栴}，始終是勞務(wù)派遣性質(zhì)，這一點(diǎn)會(huì)影響別人不愿意來(lái)這邊工作?！?/p>

除了人事權(quán)，在業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，省聯(lián)社對(duì)農(nóng)商行也處于領(lǐng)導(dǎo)地位?！笆÷?lián)社去年搞全省公車改革，一個(gè)縣的農(nóng)商行只許留三輛車，這些車都要統(tǒng)一貼標(biāo)識(shí)。我們的信貸員平時(shí)要下鄉(xiāng)跑業(yè)務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，銀行車不夠用，沒辦法只能開自己的車?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)到?！笆÷?lián)社是一個(gè)政府機(jī)關(guān)，把政府機(jī)關(guān)的那一套搬到企業(yè)來(lái)了，但是我們會(huì)感覺到受了很多限制?！?/p>

浙江全省的農(nóng)商行共同使用浙江農(nóng)信統(tǒng)一開發(fā)的電子銀行，對(duì)此，一位浙江某農(nóng)商行人士表示，“我們也想建自己的系統(tǒng)，根據(jù)我們當(dāng)?shù)氐奶厣_發(fā)適用我們當(dāng)?shù)氐南到y(tǒng)，形成差異化發(fā)展，但是省聯(lián)社不同意。”

另?yè)?jù)一位中部農(nóng)商行人士對(duì)澎湃新聞?dòng)浾吲e例，他們2016年就獲批了信用卡業(yè)務(wù)，想要自建信用卡系統(tǒng)，沒有得到省聯(lián)社的同意。直到一年半以后省聯(lián)社的信用卡系統(tǒng)建成之后，他們才發(fā)行了第一張信用卡。而中間這段時(shí)間信用卡業(yè)務(wù)只能停滯。

“我們?cè)诠衩嫔限k離掛失業(yè)務(wù)，需要柜員把身份證、掛失單據(jù)，掃描上傳到掛失中心，手續(xù)完整，省聯(lián)社授權(quán)通過，才能在柜臺(tái)上辦理。審核的權(quán)限全部在省聯(lián)社。”該人士介紹道。

多位農(nóng)商行人士向澎湃新聞表示，其對(duì)省聯(lián)社、銀保監(jiān)局、人民銀行的三重管理感到“頭很大”。一位農(nóng)商行人士坦言，政府機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的會(huì)議精神，省聯(lián)社會(huì)下發(fā)給各縣農(nóng)商行、農(nóng)信社，然后省聯(lián)社接到銀保監(jiān)局的文件，再下發(fā)一次。銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的材料，要報(bào)給省聯(lián)社一份，報(bào)給人民銀行一份，報(bào)給銀監(jiān)局一份?！般y保監(jiān)局覺得我們是獨(dú)立法人，應(yīng)該有自己的規(guī)定、方案、政策，但是省聯(lián)社要求我們按照省里的統(tǒng)一規(guī)定、方案、政策執(zhí)行，我們只能按照不同的要求匯報(bào)不同的材料。”

省聯(lián)社的支持和橋梁作用不可小覷

也有一些農(nóng)商行對(duì)于省聯(lián)社的意義和作用有著不同的看法。

一位沿海地區(qū)農(nóng)商行人士告訴澎湃新聞，省聯(lián)社對(duì)農(nóng)商行的支持是非常重要的。“我們使用省聯(lián)社統(tǒng)一搭建的信息系統(tǒng)，比較方便，也很專業(yè)，小型農(nóng)商行能夠靠自己的力量建立更完善的電子系統(tǒng)嗎？這幾乎是不可能的，目前沒有這個(gè)條件。即使要做，也要耗費(fèi)巨大的成本?！?/p>

他表示，農(nóng)商行自身的研究能力有限，省聯(lián)社可以起一個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的指引作用，告訴大家全行業(yè)出現(xiàn)了怎樣的環(huán)境變化，或者對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和基本面的判斷，省聯(lián)社在這方面的作用非常重要，這是單獨(dú)的小銀行無(wú)法完成的事情?！拔覀儾荒苤活欀耦^走路，那么抬頭看天的時(shí)候，就需要省聯(lián)社幫我們提供一些周圍的信息?！?/p>

另一位沿海地區(qū)農(nóng)商行人士認(rèn)為，省聯(lián)社的信息集合和橋梁功能非常重要?！案鶕?jù)省聯(lián)社公布的全省不良率水平，我們可以有個(gè)參考，是下降還是上升，自己處于行業(yè)里什么樣的水平，從而做出科學(xué)的決策。而靠自己?jiǎn)为?dú)去收集這些信息，成本比較高，也很難全面?！彼f(shuō)?！拔覀兪?nèi)區(qū)域農(nóng)商行之間發(fā)展水平不平衡，有的已經(jīng)上市，省聯(lián)社可以給我們提供一些全省先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、模式，起到一個(gè)引領(lǐng)的作用?！?/p>

上述人士表示，就拿最近大熱的理財(cái)子公司為例，單獨(dú)的農(nóng)商行沒有實(shí)力去成立的話，省聯(lián)社可以想辦法組織和協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)商行共同出資組建理財(cái)子公司。

而關(guān)于省聯(lián)社和農(nóng)商行人事權(quán)的矛盾，農(nóng)商行也有自己的看法。

一名中部地區(qū)農(nóng)商行人士告訴澎湃新聞，由于省聯(lián)社可以在全省各個(gè)農(nóng)商行內(nèi)部進(jìn)行人事調(diào)動(dòng)，某種程度上給了他們一些發(fā)展的空間?！拔以贏縣農(nóng)商行干得好了，被省聯(lián)社看到了，認(rèn)可了，有可能調(diào)到B縣給予更高的職位，因?yàn)槿∞r(nóng)商行數(shù)量非常多，這方面給了我們一些發(fā)展的機(jī)會(huì)。但是如果省聯(lián)社不再有這種權(quán)力，我只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行一直干，職位有限，越往上越難，想升職得等其他銀行有招聘需求才可以。”

一位沿海地區(qū)農(nóng)商行人士對(duì)于是否要讓省聯(lián)社放權(quán)交由各個(gè)農(nóng)商行自行決定高管人選也有不同的看法。他說(shuō)，目前省聯(lián)社是對(duì)高管提出建議，由董事會(huì)投票。如果完全交由股東大會(huì)來(lái)提名，對(duì)于某些發(fā)展比較落后、治理水平較低的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，非金融行業(yè)的企業(yè)股東和個(gè)人，能不能選出懂業(yè)務(wù)的管理層？這點(diǎn)是值得懷疑的。

“對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)管理不善的農(nóng)商行，或者已經(jīng)暴露出風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)商行，省聯(lián)社可以從全省范圍內(nèi)選拔調(diào)動(dòng)一些高管去接任或者處理，并不是每個(gè)縣域都儲(chǔ)備有足夠的可以勝任銀行管理、風(fēng)險(xiǎn)處置的人才，這并不能算插手?！鄙鲜鲅睾５貐^(qū)農(nóng)商行人士說(shuō)。

一名沿海地區(qū)農(nóng)商行人士提到，由于農(nóng)商行的特殊性，股東大多來(lái)自本地，董事會(huì)成員也大多來(lái)自本地，股東和高管層之間的關(guān)系比較密集，有可能會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。某些地區(qū)的農(nóng)商行是非常排外的，如果省聯(lián)社可以提名一些外地的高管，其實(shí)有利于加強(qiáng)交流，避免圈子文化出現(xiàn)。

省聯(lián)社改革將往何處去

對(duì)于省聯(lián)社未來(lái)的發(fā)展方向，上述沿海地區(qū)農(nóng)商行人士表示，他認(rèn)為省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)更像一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，是一個(gè)服務(wù)型、自律型、監(jiān)督型的組織。

而目前省聯(lián)社還是對(duì)農(nóng)商行的管理經(jīng)營(yíng)不善要負(fù)一定的責(zé)任。2018年1月15日，張家港農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行涉嫌違法違規(guī)，江蘇銀保監(jiān)局對(duì)兩家銀行董事長(zhǎng)被合計(jì)處以71萬(wàn)元罰款。對(duì)全省農(nóng)商行、農(nóng)信社負(fù)有管理、指導(dǎo)責(zé)任的江蘇省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)吳萬(wàn)善被罰款50萬(wàn)元。江蘇銀保監(jiān)局認(rèn)為，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社對(duì)員工大規(guī)模違規(guī)辦理農(nóng)商行授信業(yè)務(wù)問題，未能通過有效的內(nèi)部控制措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)并予以糾正。

作為我國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社體制改革的特殊產(chǎn)物，省聯(lián)社的成立依據(jù)是2003年國(guó)務(wù)院制定的《深化農(nóng)村信用社改革方案》，目的在于推動(dòng)農(nóng)信社體制改革，代表省級(jí)政府對(duì)轄內(nèi)信用社行使“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能。2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提出，積極探索農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革路徑，理順農(nóng)村信用社管理體制，明確并強(qiáng)化農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位，完善公司治理機(jī)制，保障股東權(quán)利，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和規(guī)范化水平，淡化農(nóng)村信用社省聯(lián)社在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務(wù)功能。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行比較強(qiáng)勢(shì)，自主性很強(qiáng)，上市的農(nóng)商行更希望按照公司法來(lái)獨(dú)立治理和經(jīng)營(yíng)，不想在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略上受到太多干預(yù)，但是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)或者是治理水平較低的農(nóng)商行，對(duì)省聯(lián)社的依賴還是比較高的，現(xiàn)階段讓他們脫離省聯(lián)社的管理也不太現(xiàn)實(shí)?！币晃谎睾５貐^(qū)金融監(jiān)管部門人士表示。

此前也有一些省聯(lián)社已經(jīng)率先開始嘗試改革，如吉林省聯(lián)社，多年前就開始簡(jiǎn)政放權(quán)，取消各地級(jí)辦事處，給轄內(nèi)農(nóng)商行和聯(lián)社更大的自主空間，并在全國(guó)首家嘗試成立信息系統(tǒng)平臺(tái)公司，由轄內(nèi)機(jī)構(gòu)自行決定是否加入該平臺(tái)，加入后完全按公司化運(yùn)作，突出服務(wù)職能。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，省聯(lián)社最初成立是為了解決農(nóng)商行群龍無(wú)首的問題，省聯(lián)社并不從事具體的銀行業(yè)務(wù)，主要還是管理和服務(wù)的職能?！暗悄壳笆÷?lián)社的管理的確是多了一些，相應(yīng)服務(wù)的職能弱一些。這里面有個(gè)辯證關(guān)系，如果純粹定位為服務(wù)功能，也不一定能夠服務(wù)到位，如果不擁有一些權(quán)力約束的話，容易出現(xiàn)農(nóng)商行一盤散沙、各自為政的情況。但是管理職能過強(qiáng)，就會(huì)形成僵化，導(dǎo)致農(nóng)村金融官僚化的局面。”郭田勇表示，未來(lái)省聯(lián)社還是要在管理和服務(wù)中尋找一個(gè)平衡，核心職能是服務(wù)農(nóng)村金融，為農(nóng)商行發(fā)展保駕護(hù)航。淡化管理優(yōu)化服務(wù)，是未來(lái)省聯(lián)社的發(fā)展方向。

西北農(nóng)林科技大學(xué)羅劍朝教授認(rèn)為，省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)起到管理和統(tǒng)籌全局的作用。不同區(qū)域的農(nóng)商行的需求、是不是應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，而不是用一套拳法對(duì)付所有不同發(fā)展階段的、處于不同經(jīng)濟(jì)帶的農(nóng)商行？這一點(diǎn)值得思考。同時(shí)，省聯(lián)社對(duì)于防范和化解農(nóng)商行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也起著比較重要的作用。督促農(nóng)商行提高治理水平，幫助轄區(qū)內(nèi)農(nóng)商行更加平穩(wěn)順利的發(fā)展，或許是省聯(lián)社未來(lái)重點(diǎn)要做的。