新能源車險行業高質量發展迎來一份多部門聯合印發的重磅文件，直擊新能源車險投保難、投保貴、承保虧損等問題。

1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合印發《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），明確提出要深化新能源車險改革，優化產品服務供給，完善市場化條款費率形成機制，充分發揮新能源車險在損失補償、風險減量、風險管理等方面的作用，更好服務實體經濟和人民群眾。

與以往的燃油車不同，新能源車一般采用一體化壓鑄技術，且集成了較多的傳感器模塊，零部件更換成本更高。在駕駛方面，新能源車發展所帶來的駕駛習慣也與過往差異較大，但一些車主也沒有很快改變過往的駕駛習慣，從而造成出險。多重因素之下，新能源車的出險率和維修成本都較高。

金融監管總局有關司局負責人表示，2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品,新能源車險業務增長迅速，為新能源汽車產業發展提供了有效保障。同時，由于新能源汽車階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續虧損等現象，引起了各方關注。為此，《指導意見》推出一攬子政策舉措，著力推進新能源車險供需兩側改革，通過綜合施策來系統化解上述矛盾和問題，有效滿足人民群眾車險保障需求，更好服務新能源汽車產業高質量發展。

《指導意見》指出，要合理降低新能源汽車維修使用成本，包括推動降低維修成本、引導消費者培養良好用車習慣、推進數據跨行業共享、探索建立保險車型風險分級制度等。例如，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件。加強新能源汽車維修企業能力建設，建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

又如，研究制定低速碰撞試驗標準，建立保險車型風險分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業負擔。綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優化保險車型分級等級，推動其與商業車險保費相掛鉤，促進新能源汽車企業優化生產設計、完善零部件供給，提高維修經濟性水平，助力新能源汽車產業鏈高質量發展。

在新能源車行業蓬勃發展之時，市場上常常傳出投保貴、投保難的聲音，這又往往集中于某些“高風險”車型。《指導意見》指出，要創新優化新能源車險供給，包括建立高賠付風險分擔機制、穩妥優化自主定價系數浮動范圍、豐富商業車險產品、優化商業車險基準費率等。

《指導意見》要求，引導保險行業建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現消費者愿保盡保。研究在高賠付風險分擔機制內優化新能源商業車險自主定價系數的浮動范圍及規則，健全以市場為導向、以風險為基礎的費率形成機制。

在新能源車險發展過程中，市場上出現了“車主喊貴、險企喊虧”的困境，如何精準定價成為各界關注的一大焦點。過去，保險業對于車險定價往往是從車的因素考慮，比如，車型、車齡、車輛零整比、保值率等。隨著新能源車行業的發展，從人因素也逐漸成為保險業進行風險定價的一大考量。

《指導意見》明確，要優化新車型車險定價標準，對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經營主體的定價科學性；還要研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保，以及研究探索“車電分離”模式汽車商業車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

與此同時，鼓勵新能源汽車企業、保險公司通過駕乘操作規范手冊、視頻引導、現場培訓等方式，提高消費者對新能源汽車結構原理等的認識，掌握駕駛操作技巧，了解日常維護要點，推動降低車輛故障率和交通事故發生率。

值得注意的是，中國保險行業協會同日宣布，將于2025年1月25日上線“車險好投保”平臺，任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現愿保盡保。

在保險公司的經營管理上，《指導意見》要求各家財險公司提升新能源車險經營管理水平，推動經營提質增效，加強精細化管理，主動順應智能駕駛趨勢，探索風險減量服務創新，開展安全性經濟性研究。

就精細化管理而言，各財險公司要建立健全新能源車險的內控管理制度，理順業務流程，完善業務規則。要加強新能源車險的數據基礎建設，完善查勘理賠報告記錄規則，提高理賠數據的完整性和準確性。同時鼓勵財險公司依法使用網約車平臺企業提供的新能源網約車運營安全情況等信息，合理確定自主定價系數，促進風險與定價相匹配。要加強新能源車險的成本核算，結合成本閾值優化承保政策和理賠規則。

當下，在新能源車行業中，智能駕駛逐漸成為發展趨勢。《指導意見》也提出，要統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。鼓勵保險行業積極運用大數據、區塊鏈、云計算等技術，加快數字化、線上化、智能化轉型升級，提高對新能源汽車的風險識別和精算定價能力，通過技術創新和優化業務流程推進降本增效。

《指導意見》還支持保險行業開展新能源汽車安全指數、零整比等研究，建立健全相關信息發布機制，引導汽車企業強化安全和維修經濟性管理。加強跨行業交流合作，分析研究新能源車險賠付數據及特征，為汽車企業完善產品安全性經濟性設計提供建議，推動降低新能源汽車出險率和維修成本。

針對新能源車險監管，《指導意見》要求，各財險公司要嚴格執行新能源車險相關監管要求，創新產品服務，充分滿足消費者保險保障需求；同時結合實際合理確定業務考核指標，提高消保類、效益類指標權重，自覺維護市場秩序。各金融監管局要主動發揮引導作用，合理設定本地區新能源商業車險自主定價系數均值、手續費率上限等費率審核標準和費率回溯監管標準，持續做好市場監測和費率回溯監管，督促轄內財險機構規范合理使用自主定價系數，促進市場穩健運行。