反洗錢，也不得采取與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不相匹配的措施。

2024年11月，反洗錢法修訂草案提請(qǐng)十四屆全國(guó)人大常委會(huì)三次審議，草案三審稿進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)采取洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施的條件，避免影響客戶正常的金融活動(dòng)。其中第三十條規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)采取洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)管理規(guī)定的要求和程序，平衡好管理洗錢風(fēng)險(xiǎn)與優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系，不得采取與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不相匹配的措施，并保障客戶與醫(yī)療、社會(huì)保障、公用事業(yè)服務(wù)等相關(guān)的基本的、必需的金融服務(wù)。”

一段時(shí)間以來，個(gè)別執(zhí)法單位、金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）在反電詐工作中，“殺雞用牛刀”，實(shí)施不當(dāng)限制，已經(jīng)嚴(yán)重影響了儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。在一些新聞報(bào)道當(dāng)中，有的用戶在二手物品交易之后，因?yàn)橘~戶被轉(zhuǎn)入一筆大額資金，就導(dǎo)致銀行卡交易受限；有的網(wǎng)友吐槽稱，什么都沒有做，銀行卡就被限制了，而且職能部門也沒主動(dòng)告知原因；還有的儲(chǔ)戶被不同部門“踢起了皮球”。

讓人感到欣慰的是，人民銀行和國(guó)家立法機(jī)關(guān)在反洗錢工作和反洗錢法修訂中，一直強(qiáng)調(diào)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施不能“一刀切”。

反洗錢行為主要是指為了預(yù)防、遏制和打擊通過各種方式掩飾、隱瞞特定犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的行為。反洗錢作為綜合治理手段，不能因?yàn)槟康牡恼x性，就忽視了程序的正當(dāng)性，應(yīng)該注意目的和手段之間的“比例原則”。

這里借用了行政法里的“比例原則”，解釋為何草案第三十條要規(guī)定金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的手段與目的要適配?！氨壤瓌t”要求行政行為是為了達(dá)到法定目的，對(duì)個(gè)人的侵害最小，以及對(duì)個(gè)人所造成的損害與社會(huì)獲得的利益之間應(yīng)當(dāng)均衡成比例。早在2004年國(guó)務(wù)院《全面推進(jìn)依法行政實(shí)施綱要》就明確，行政機(jī)關(guān)實(shí)施行政管理可以采用多種方式實(shí)現(xiàn)行政目的的，應(yīng)當(dāng)避免采用損害當(dāng)事人權(quán)益的方式。

“比例原則”意味著不能“殺雞用牛刀”，不能搞“放火燒山式”執(zhí)法，不能為了實(shí)現(xiàn)單一的行政執(zhí)法目的，就不顧及苛酷的執(zhí)法手段可能帶來不必要的損害，以及對(duì)人民群眾正常生產(chǎn)、生活造成明顯不相匹配的負(fù)面影響。

基于“比例原則”，草案第三十條規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理，是一個(gè)非常清晰的階梯型的三段結(jié)構(gòu)：其一，是持續(xù)關(guān)注并評(píng)估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)；其二，是發(fā)現(xiàn)客戶進(jìn)行的交易與金融機(jī)構(gòu)所掌握的客戶身份、風(fēng)險(xiǎn)狀況等不符的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步核實(shí)客戶及其交易有關(guān)情況；其三，是對(duì)存在洗錢高風(fēng)險(xiǎn)情形的，必要時(shí)可以采取限制交易方式、金額或者頻次，限制業(yè)務(wù)類型，拒絕辦理業(yè)務(wù)，終止業(yè)務(wù)關(guān)系等洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)情形采取的措施，也是呈階梯式加重的，適用較輕處理措施、手段即可控制風(fēng)險(xiǎn)的，不應(yīng)適用較重的處理措施、手段。總之，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)伴隨洗錢風(fēng)險(xiǎn)逐步加重，所采取的措施也逐步嚴(yán)厲，不能一上來就“一腳油門踩到底”。

此外，這次反洗錢法的修訂，也注意到法律與法律之間的制衡，權(quán)利與權(quán)力之間的平衡。在反洗錢法之外，還有商業(yè)銀行法，還有國(guó)務(wù)院的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》。在金融機(jī)構(gòu)的反洗錢法定責(zé)任外，還有法律、行政法規(guī)明確的對(duì)儲(chǔ)戶權(quán)利的保護(hù)。商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

總之，本次反洗錢法修訂把握與商業(yè)銀行法相關(guān)原則相平衡，金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，要遵循“比例原則”，不能為了反洗錢，就“一刀切”，不管不顧地把儲(chǔ)戶的正當(dāng)利益給豁出去，“殺雞不能用牛刀”。

（作者魏宏巖為執(zhí)業(yè)律師）