繼國(guó)有大行、股份行調(diào)降人民幣存款掛牌利率之后，城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛跟進(jìn)。

據(jù)了解，目前，多家銀行存款掛牌利率降至2%以下，中小銀行長(zhǎng)期限存款掛牌利率已普遍跌破“2字頭”。同時(shí)，銀行存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，從相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，多家銀行的存款增速以個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，42家上市銀行的銀行存款總額為199萬(wàn)億元，較今年中報(bào)時(shí)的196.77萬(wàn)億元增長(zhǎng)1.13%，較2023年年末的190.55萬(wàn)億元增長(zhǎng)7.38%。

存款掛牌利率密集下調(diào)

10月18日，國(guó)有六大行宣布對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整。此次下調(diào)之后，國(guó)有六大行存款掛牌利率均跌破2%，步入“1字頭”。這是國(guó)有大行今年以來(lái)第二次調(diào)整，也是2022年9月以來(lái)第六次對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行集中下調(diào)。

近日，多家中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)存款掛牌利率。本次調(diào)整后，中小銀行長(zhǎng)期限存款掛牌利率普遍跌破“2字頭”，與國(guó)有大行的存款利差不斷縮小。

例如，貴陽(yáng)南明富民村鎮(zhèn)銀行、湖北棗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下調(diào)存款利率，利率最大降幅達(dá)45個(gè)基點(diǎn)。具體來(lái)看，廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行活期存款利率由0.2%下調(diào)至0.1%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期整存整取存款利率分別下調(diào)16個(gè)基點(diǎn)、26個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、36個(gè)基點(diǎn)、45個(gè)基點(diǎn)、45個(gè)基點(diǎn)至1%、1.1%、1.2%、1.3%、1.5%、1.55%。

湖北棗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行活期存款利率由0.1%調(diào)整至0.05%，下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)。3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年期整存整取存款利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，分別至1.05%、1.25%、1.25%、1.4%、1.4%、1.45%、1.9%，5年期整存整取存款利率下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)至1.9%。

“近年來(lái)，存款利率一直延續(xù)下行趨勢(shì)。但不同的銀行由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等方面不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度也各有不同。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃（包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等），以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率、壓降負(fù)債成本。隨著存款利率走低以及居民預(yù)期改善，資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

董希淼稱，下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大，存款利率還將繼續(xù)下調(diào)，以進(jìn)一步壓降資金成本、減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

大額存單利率降至“1”字頭

隨著商業(yè)銀行迎來(lái)新一輪存款掛牌利率“降息潮”，作為“攬儲(chǔ)利器”的銀行大額存單、特色存款產(chǎn)品利率也漸次下行至“1”字頭。

“去年還嫌2.8%的大額存單利率不夠高，沒想到現(xiàn)在已經(jīng)降到了1.9%。”最近關(guān)注存款產(chǎn)品的儲(chǔ)戶韓先生感嘆道。

據(jù)中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行App中的大額存單產(chǎn)品信息，截至10月29日，工行、農(nóng)行手機(jī)銀行中在售的利率最高的大額存單產(chǎn)品年利率均為1.9%，起存金額20萬(wàn)元，存期3年。

中國(guó)銀行手機(jī)銀行中已無(wú)在售3年期以上的大額存單產(chǎn)品，該行20萬(wàn)元起存、存期2年的存款產(chǎn)品年利率最高為1.45%。

建行手機(jī)銀行顯示，暫無(wú)可購(gòu)買的大額存單。建行一名網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員介紹，大額存單額度不是隨時(shí)都有，如想要購(gòu)買，可多刷刷銀行App，“不過目前也沒有利率超過2%的存單產(chǎn)品了。”

北京地區(qū)的幾家股份制銀行、城商行理財(cái)經(jīng)理也紛紛表示，近期剛剛調(diào)降了大額存單及一些特色存款產(chǎn)品利率。

民生銀行一名客戶經(jīng)理稱，該行特色存款產(chǎn)品“安心存”、通知存款在10月21日零時(shí)啟動(dòng)了利率下調(diào)。其中，3年期、年化利率2.2%的“安心存”利率直降25個(gè)基點(diǎn)至1.95%，正式告別“2”字頭。

不過，民生銀行20萬(wàn)元起存、存期3年的大額存單年利率還能達(dá)到2%，且有一定額度。

“前段時(shí)間，我行3年期大額存單利率剛剛從2.15%降至1.9%，目前已經(jīng)沒有利率超過2%的大額存單在售了。”北京銀行一名客戶經(jīng)理表示，目前，該行只有面向兒童的3年期整存整取存款產(chǎn)品年利率能達(dá)到2.05%，這一利率水平在近期也有調(diào)降。

“盡管存款利率下調(diào)，但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行可能需要提供更高的實(shí)際利率或采取其他激勵(lì)措施來(lái)吸引和保留存款，這無(wú)形中推高了存款成本。”融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文說(shuō)。

艾亞文建議，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整資產(chǎn)配置增加高收益資產(chǎn)比重，如增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以提高資產(chǎn)端收益率。同時(shí)，通過規(guī)范存款定價(jià)避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合理控制高息存款產(chǎn)品，減少負(fù)債成本。此外，還可以通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏性，減少存款流失。

（注：本文不構(gòu)成任何投資建議）