近期，國有四大行的大額存單利率均已跌破2%，步入“1字頭”。

《金融時(shí)報(bào)》記者登錄工商銀行手機(jī)銀行大額存單頁面，該行目前在售的1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年六個(gè)期限大額存單產(chǎn)品的年化利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.9%。

中國銀行在10月份最新發(fā)售的2024年第二期個(gè)人大額存單產(chǎn)品包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年共計(jì)六個(gè)期限，年化利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%（面向特定客戶），相較7月發(fā)售的上一期產(chǎn)品，六個(gè)期限均下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn)。

建設(shè)銀行手機(jī)銀行的大額存單介紹頁面顯示，20萬元起存，期限1個(gè)月至3年，最高年利率1.90%。農(nóng)業(yè)銀行電話客服人員表示，該行最新發(fā)售的大額存單產(chǎn)品為金穗2024年第73期，產(chǎn)品期限為3年期，年利率1.90%，20萬元起存。

通過梳理可以看到，目前國有四大銀行的大額存單利率基本保持一致，且五年期產(chǎn)品均已停售。

“本輪下調(diào)大額存單利率主要是跟隨新一輪的貸款利率和存款利率下調(diào)，這有助于穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。”中國銀行研究院研究員葉銀丹接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)分析認(rèn)為，大額存單利率走勢(shì)受宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、市場(chǎng)利率、市場(chǎng)供求、銀行負(fù)債管理等多方面影響。就目前看，在貸款利率持續(xù)下行、降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的背景下，近期大行引領(lǐng)新一輪存款利率下調(diào)，相應(yīng)的存款系列產(chǎn)品收益率也將迎來重定價(jià)。

值得關(guān)注的是，隨著大額存單利率下行，其相對(duì)于定期存款的優(yōu)勢(shì)正在減弱。

“最近大額存單市場(chǎng)熱度沒有明顯回溫。您可以根據(jù)需求考慮購入定期存款，實(shí)際上定期存款起存門檻更低，還支持部分提前支取。”某國有大行電話客服人員告訴記者，雖然定期存款提前支取部分只能按活期利率計(jì)息，但剩余部分仍可繼續(xù)享受定期利率，而目前大額存單轉(zhuǎn)讓交易也并不十分活躍，在靈活性上優(yōu)勢(shì)并不明顯。

專家表示，由于利率相對(duì)較高，大額存單長期被視為銀行“攬儲(chǔ)”利器，目前，國有四大行定期存款與大額存單的利率差加速縮窄，部分大額存單產(chǎn)品更是與普通定期存款利率對(duì)齊。部分四大行儲(chǔ)戶開始青睞定期存款。

而相比國有四大行，股份制銀行和民營銀行的大額存單利率目前仍相對(duì)較高。例如，招商銀行1年期大額存單利率為1.65%，較國有大行同期限產(chǎn)品高約20個(gè)基點(diǎn)。部分股份制銀行和民營銀行仍有2%以上的利率產(chǎn)品，如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的3年期大額存單年利率為2.15%，眾邦銀行3年期產(chǎn)品年利率更是達(dá)到2.85%。

然而，多位銀行客戶經(jīng)理向記者透露，目前部分股份制銀行和民營銀行相對(duì)較高的大額存單利率或會(huì)跟隨國有大行腳步進(jìn)入下行通道。

那么，投資者應(yīng)該如何選擇適合自己的投資產(chǎn)品？

“在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下行的背景下，投資者應(yīng)調(diào)整投資收益預(yù)期，根據(jù)自身收益和風(fēng)險(xiǎn)偏好，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，充分考慮自身流動(dòng)性需求，調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。”葉銀丹建議，對(duì)于追求穩(wěn)健收益的投資者，可以在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。對(duì)于具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以適當(dāng)增配股票、偏股型基金和黃金等產(chǎn)品。