私家車“變身”網約車，在接單過程中發生事故，車輛受損，保險公司以“改變使用性質，導致車輛危險程度顯著增加”為由拒賠，日前獲得嘉興市中院二審支持。

2022年5月，趙某向某保險公司投保機動車交通事故責任強制險、機動車商業險，其中約定商業險包括機動車損失保險，金額為9.09萬元，車輛使用性質為家庭自用，如車輛轉讓、改裝、加裝或改變使用性質，從而導致危險程度顯著增加，應及時通知保險人。

當年11月，趙某注冊為網約車司機，此后多次使用案涉車輛接單。去年7月，趙某在駕駛該車接單過程中與其他車輛碰撞，自己和乘客受傷，車輛受損。聯系理賠時，保險公司認為投保車輛屬于私家車，非運營性質，而趙某開網約車的行為使車輛性質改變且未通知保險人，該事故不屬于保險賠償責任，拒絕賠償。后趙某訴至南湖法院。

法院審理認為，這起財產保險合同糾紛的爭議焦點有兩個：原告是否改變車輛使用性質，導致車輛危險程度顯著增加；被告對免責事項是否盡到提示、明確說明的義務。

《保險法》第52條規定，在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應按約定及時通知保險人，保險人可按照約定增加保費或解除合同；被保險人未履行通知義務的，對因保險標的的危險性顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。“危險程度顯著增加”的考慮因素包含保險標的用途的改變。在財險合同中，營運機動車輛的危險系數明顯大于非營運機動車輛，保險人核定的保險費率標準更高。趙某以家庭自用的非營運機動車投保，投保后持續在網約車平臺接單且未告知保險公司，案涉事故發生時也在接單，屬于改變車輛使用性質。

另一方面，保險條款中涉及“改變車輛使用性質使車輛危險程度顯著增加”責任免除部分的字體已加粗加黑，保險公司盡到提示義務；趙某通過電子方式投保并在投保單、免責事項說明書上電子簽名，免責條款經其確認，應認定保險公司已就免責事項履行明確說明的義務，免責條款生效。

據此，法院判決駁回原告的訴訟請求。原告上訴，嘉興中院二審維持原判。

據嘉興市公路與運輸管理中心發布的“網約車市場風險提示”，到今年9月底，該市有網約車1.78萬輛，4.16萬人取得出租汽車駕駛員從業資格。

法官提醒，如私家車主在未通知保險公司的情況下將車輛用于營運，一旦發生事故，后者可能以車輛使用性質變更為由拒賠。車主若變更車輛使用性質，應及時通知保險公司，以便其調整保費和保險責任。

同時，建議保險公司在業務流程中以列舉常見情形的方式充分告知免責條款，或增設問卷調查性質的選項，將擅自改變車輛性質導致危險程度顯著增加可能帶來的不利后果等加入。