螞蟻花唄  IC 資料圖

近日，來(lái)自上海的鮑女士向澎湃公眾互助平臺(tái)“服務(wù)湃” （https://tousu.thepaper.cn）反映稱，8月2日她在支付寶花唄支出一筆10萬(wàn)余元，設(shè)定的自動(dòng)扣款形式為“全額還款”。然而一個(gè)多月后，才得知由于花唄和銀行簽署的協(xié)議限制，自己的賬單“全額還款”失敗，產(chǎn)生了843元的逾期利息，“逾期后沒(méi)有任何電話通知，花唄和銀行之間的扣款問(wèn)題為什么要用戶來(lái)承擔(dān)？”

對(duì)此，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司相關(guān)工作人員回應(yīng)稱，根據(jù)查詢情況，鮑女士所說(shuō)的20萬(wàn)元限額是其與上海銀行之間的整體轉(zhuǎn)賬額度，但花唄還款遵循支付寶快捷支付的限額規(guī)定，“鮑女士的銀行卡快捷支付為單日限額5萬(wàn)元，這導(dǎo)致該賬單沒(méi)有扣款成功。”

但該說(shuō)法遭到鮑女士否定。她表示，無(wú)論是自己銀行卡的“單筆最高限額”還是支付寶設(shè)置的限額，均超過(guò)10萬(wàn)元，不會(huì)對(duì)還款造成影響。

雙方至今仍未協(xié)商一致。

據(jù)鮑女士介紹，8月2日，她通過(guò)花唄支出了一筆10萬(wàn)余元，“我當(dāng)時(shí)給自動(dòng)扣款設(shè)定的是‘全額還款’，而且也確認(rèn)綁定的銀行卡內(nèi)余額是夠的。”鮑女士稱，自己銀行卡的轉(zhuǎn)賬限額是20萬(wàn)元，“我覺(jué)得平臺(tái)到期會(huì)自動(dòng)扣款，就沒(méi)有再關(guān)注過(guò)還款情況。”

然而9月28日，鮑女士使用支付寶時(shí)無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，頁(yè)面顯示她存在“超支”。點(diǎn)進(jìn)后才得知8月的花唄賬單未扣款成功，且產(chǎn)生了843.33的利息，“我看了一下，花唄更改了我設(shè)置的全額還款功能，變成了最低還款，只自動(dòng)扣除了大概10925.26元，其他的就變成了逾期，開(kāi)始計(jì)利息了。”

鮑女士稱平臺(tái)計(jì)算利息期間沒(méi)有任何消息提醒。

償還完本金后，鮑女士立刻聯(lián)系了花唄，“工作人員說(shuō)是平臺(tái)和各家銀行簽署的線上轉(zhuǎn)賬協(xié)議不一樣，我綁定的上海銀行和花唄協(xié)議的轉(zhuǎn)賬限額只有5萬(wàn)，因此沒(méi)有全額扣款成功，變成了最低還款。”

鮑女士稱，對(duì)方提出可以給她補(bǔ)貼200元，但被她拒絕了，“為什么花唄和銀行之間的扣款問(wèn)題要用戶來(lái)買單？”

賬單逾期后，鮑女士稱沒(méi)有接到任何催款或者提醒逾期的電話，導(dǎo)致她一直對(duì)逾期情況不知情，“他們只發(fā)送了兩條短信，而且內(nèi)容不夠明確，沒(méi)有標(biāo)注逾期或者被收取了多少利息之類的，所以我也沒(méi)在意。”

鮑女士稱自己綁定的還款銀行卡限額滿足全額還款條件。

根據(jù)鮑女士提供的截圖，9月9日她收到來(lái)自“花唄信用購(gòu)”的短信，稱“本月賬單金額較大，可能超出銀行卡限額，建議及時(shí)主動(dòng)還款避免逾期，9月10日自動(dòng)全額還款102767.97元，已還忽略”。該短信稱“自動(dòng)全額還款”，未告知銀行卡存在5萬(wàn)元限額的情況。

第二條短信則是9月14日“支付寶”發(fā)送的信息，稱“你本月信用購(gòu)賬單已還清最低金額，剩余91842.71元按每日0.05%計(jì)息，可隨時(shí)還款。”鮑女士認(rèn)為，該短信的開(kāi)頭是“還清”，未注明任何“逾期”的信息，導(dǎo)致自己沒(méi)有留意。

對(duì)此，10月8日，花唄所屬螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司相關(guān)工作人員回應(yīng)澎湃新聞稱，根據(jù)查詢的情況，鮑女士所說(shuō)的20萬(wàn)元限額是其與上海銀行之間的整體轉(zhuǎn)賬額度，但花唄還款遵循支付寶快捷支付的限額規(guī)定，“鮑女士的銀行卡快捷支付為單日限額5萬(wàn)元，導(dǎo)致該賬單沒(méi)有扣款成功。”

“因?yàn)樾枰劭畹慕痤~超過(guò)了快捷支付的限額，所以自動(dòng)扣款無(wú)法扣全款，且對(duì)用戶進(jìn)行了提醒。為了保障用戶的信用和使用不受影響，所以扣取了用戶的最低還款金額，以保證其逾期不上征信。”上述工作人員稱。

對(duì)花唄客服之前稱消費(fèi)者未全額扣款是因?yàn)橹Ц秾毢豌y行有線上轉(zhuǎn)賬限額協(xié)議，該工作人員表示，造成此誤解是因客服的表達(dá)不專業(yè)，實(shí)際上是受用戶銀行卡快捷支付限額的限制，“快捷支付限額和轉(zhuǎn)賬限額，是兩種不同使用場(chǎng)景下的限額，金額會(huì)有不同也是不同銀行規(guī)定的。”

但鮑女士否認(rèn)了該說(shuō)法，她表示，無(wú)論是自己銀行卡的“單筆最高限額”還是支付寶設(shè)置的限額，均超過(guò)10萬(wàn)元，不會(huì)對(duì)還款造成影響。

花唄扣取用戶的最低還款金額而非“全額還款”，是否侵犯消費(fèi)者權(quán)益？對(duì)此，湖南金州律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師邢鑫表示，當(dāng)事人在使用花唄時(shí)一般會(huì)要求勾選相關(guān)協(xié)議，這些協(xié)議已經(jīng)約定了還款方式。其中，自動(dòng)還款要求客戶確認(rèn)還款資金充裕、借記卡賬戶還款途徑未受限制或未超出支付限額。

邢鑫稱，協(xié)議已約定，如果用戶在當(dāng)月還款日前主動(dòng)還款但未能全額歸還當(dāng)月應(yīng)還款額，則還款日授信機(jī)構(gòu)可能不再自動(dòng)扣款，而用戶剩余的應(yīng)還款額將自還款日次日起，按最低還款服務(wù)的應(yīng)計(jì)利率計(jì)息。同時(shí)雙方對(duì)通知方式也有所約定，“自動(dòng)扣款可能存在失敗的情況，我們（螞蟻金服）將通過(guò)系統(tǒng)提醒或短信等方式提示用戶扣款結(jié)果。請(qǐng)用戶關(guān)注，若還款未成功請(qǐng)及時(shí)主動(dòng)還款，避免逾期。”

因此，邢鑫認(rèn)為，在鮑女士相關(guān)銀行賬戶限定額度、無(wú)法自動(dòng)還款后，花唄采用最低還款額和短信方式通知是符合雙方協(xié)議約定的。

“雖然該份協(xié)議對(duì)部分條款采取了加粗提醒，但仍屬于一份模板合同。部分條款效力可通過(guò)認(rèn)定其為格式條款的方式予以排除，但最終能否排除其效力還需要通過(guò)協(xié)商、司法救濟(jì)等方式。”邢鑫說(shuō)。