惠民保產(chǎn)品近幾年從爆發(fā)式增長到回歸理性，保險消費者在選購相關(guān)產(chǎn)品時也更為理性。作為保險業(yè)一大現(xiàn)象級產(chǎn)品，惠民保產(chǎn)品在有效降低老百姓醫(yī)療負擔(dān)和提升保險意識方面發(fā)揮了積極作用。

不過，經(jīng)過幾年發(fā)展，一些惠民保產(chǎn)品也存在保費“爬坡”吃力、產(chǎn)品迭代“堆保障”、消費者獲得感較低等問題。在推廣銷售過程中，監(jiān)管部門明確禁止的行為在惠民保產(chǎn)品中也有所冒出苗頭。

在探索實踐中，不少地方進行了一些新的嘗試，推出了更具針對性、細分化的惠民保類產(chǎn)品。例如，一些地方將此前的惠民保產(chǎn)品升級為基礎(chǔ)版和升級版，也有城市推出了城市定制型的護理、長期護理補充醫(yī)療保險，亦有機構(gòu)推出了專屬職業(yè)的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。

但也有一些產(chǎn)品因為不同原因而停售。復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心近期發(fā)布的《“以退為進”：惠民保產(chǎn)品研究與觀察——基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析》顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出過284款惠民保產(chǎn)品，其中73款產(chǎn)品停止運行，占比約為25.70%。停售產(chǎn)品中，3款產(chǎn)品未正式運營即停售，48款產(chǎn)品存續(xù)1期，17款產(chǎn)品存續(xù)2期，4款產(chǎn)品存續(xù)3期，1款產(chǎn)品存續(xù)超過4期。

究其原因，有養(yǎng)老險公司新規(guī)要求其禁止經(jīng)營短期健康險的監(jiān)管政策要求，也有全省統(tǒng)籌下多款產(chǎn)品合并運營，還有參與主體主動進行產(chǎn)品迭代以適應(yīng)市場需求。

澎湃新聞了解到，部分地方的惠民保產(chǎn)品在經(jīng)過一定時間發(fā)展后，脫保人數(shù)逐漸增加，一些年輕人更傾向于購買百萬醫(yī)療險、重疾險等商業(yè)保險產(chǎn)品。降低免賠額、追溯增賠等舉措成為惠民保產(chǎn)品優(yōu)化升級、提升消費者獲得感的重要舉措，有的城市還在對產(chǎn)品分層的基礎(chǔ)上推出了特定情形“0元起賠”的惠民保產(chǎn)品。

此外，最近兩年，有多地惠民保產(chǎn)品在原定投保時間結(jié)束后紛紛宣布延長投保期，產(chǎn)品所在地包括北京、上海、江蘇、山東、湖北、廣西、河南等。對于惠民保運營方而言，延長投保期最直接的效果是擁有更充足的時間吸引更多人群參保。

例如，6月30日，“滬惠保”共保體發(fā)布公告稱，2024年度“滬惠保” 參保期限延長至2024年7月31日，參保標準、參保渠道、保障期限、繳費方式不變，仍可使用醫(yī)保個人賬戶為自己和家人參保。這已是“滬惠保”連續(xù)第三年延長投保期限。

7月31日，面向湖北武漢市民的“福漢康”共保體宣布，為滿足廣大市民、單位的保障需求，使更多群眾享有惠民健康保障，經(jīng)共保體研究并報監(jiān)管部門同意，現(xiàn)將2024年度“福漢康”個人投保時間延長至8月16日，單位團體投保時間延長至8月31日。根據(jù)披露，自5月29日上線至7月30日，“福漢康”的投保人數(shù)超50萬人。

賠付率和參保率是惠民保產(chǎn)品的兩大重要指標，同樣也是兩道大坎。參保率上不去，產(chǎn)品難以為繼；賠付率過低，既脫離了惠民保的普惠屬性，也難以達到一些地方政府部門提出的賠付率要求，同時也將導(dǎo)致更多的參保人脫落。

為了吸引更多的消費者參保，一些城市也推出了優(yōu)惠活動，例如深圳惠民保，通過云閃付投保可立減8.8元，但僅限借記卡支付；還有城市的消費者稱購買惠民保產(chǎn)品可獲得相關(guān)門店的代金券。

但澎湃新聞注意到，有些城市惠民保在推廣運營中，出現(xiàn)了一些盲目追求保費規(guī)模的情況。一些城市的惠民保產(chǎn)品由于可使用醫(yī)保個賬支付，吸引了一批人參保。但在如今的一些社交媒體上，不少疑似代理人發(fā)文推廣相關(guān)惠民保產(chǎn)品，并暗示可以返現(xiàn)，少則5元，多則幾十元不等。還有面臨一地多產(chǎn)品競爭的惠民保產(chǎn)品在推出沒多久便開始悄悄進行返現(xiàn)。

一位東南沿海地區(qū)的保險消費者向澎湃新聞表示，其今年購買了當(dāng)?shù)氐倪@款“現(xiàn)象級”惠民保產(chǎn)品，是通過某社交軟件找到代理人直接購買的。代理人要求掃描其提供的二維碼通過醫(yī)保個賬支付購買，在核實后返現(xiàn)80元。

相比之下，80元的返現(xiàn)，相當(dāng)于保費的六成。但對于保險代理人而言，惠民保產(chǎn)品推廣過程中的返現(xiàn)行為，也是不得已而為之。有代理人向澎湃新聞抱怨稱，感覺是在做面子工程，每個人都有任務(wù)指標，考核壓力不小，便采用了返現(xiàn)的方式，但內(nèi)部員工還是原價購買的。

今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局人身險司再度就平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險向業(yè)內(nèi)征求意見。《征求意見稿》中明確提出不得向基本攤派投保任務(wù)指標。同時，將重點查處給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益等問題。

作為普惠保險的一大代表，惠民保產(chǎn)品在提升保險服務(wù)的可及性、可負擔(dān)性等方面發(fā)揮了重要作用。在產(chǎn)品設(shè)計和運營中，隨著營運周期的拉長、經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，兼具商業(yè)性和普惠性的惠民保產(chǎn)品應(yīng)更加注重統(tǒng)籌規(guī)劃和規(guī)范運營，真正提升產(chǎn)品競爭力。