編者按：百年未有之大變局，全球風險急劇上升。各個國家和地區如何求生存，謀發展，搞競合，爭未來？誰來指南找北？2021年，中國提出全球發展倡議，聚焦減貧、糧食安全、抗疫和疫苗、發展籌資、氣候變化和綠色發展、工業化、數字經濟、互聯互通等八大領域國際合作，是對上述問題提出的“中國答案”。在八大領域內，世界各國智庫各顯神通，仰觀俯察，深思熟慮，出謀劃策。北京大學區域與國別研究院特開辟全球智點·全球發展倡議卡片專欄，以極簡方式提煉要點，為促進全球發展倡議下各領域國際合作提供智力支持。同時，也歡迎讀者循例投稿，形成全球智點·全球發展倡議的爆炸式擴散效應。

標簽：#教育/金融素養/項目評估

觀點：各國應通過教育措施幫助學生提高金融知識水平，確保其在當下年齡段能避免金融風險，同時從為成年后的發展構建理財基礎能力。

背景：學生的金融素養與理財技能日漸成為需要關切的問題。

1.許多15歲的學生正在面臨如何財務決策，并且已經成為金融服務的消費者。隨著其步入成年，學生們可能會面臨金融市場日益復雜和風險的局面。金融知識現已被全球公認為一項必不可少的生活技能，更好地了解金融概念和風險有助于學生提高財務決策能力。

2.國際學生評估項目（PISA）2022第四卷金融素養評估對14個經合組織國家和6個伙伴國家的15歲學生的金融技能進行了評測。結果顯示，超過三分之二的學生經常使用金融產品和服務，許多學生從小就參與基本金融活動，約占經合組織國家和地區總數11%的學生表現優異。即便如此，許多學生仍然缺乏做出正確金融決策所需的技能和知識，平均每5名學生中就有1學生的金融知識水平達不到基準線。

內容：態度、技術與環境對學生的金融素養產生重要影響。

1.較高的財務素養能夠指導更負責任的財務行為。平均有50%的學生表示他們喜歡談論金錢問題，但有36%的學生表示金錢問題現在與他們無關。考慮到學生的特點和在家及在校接受的金融教育情況后，喜歡談論金錢問題的學生平均金融知識水平較高。如若學生對金錢有更長遠、更積極、更主動的態度，則更加傾向制定儲蓄計劃而非超支，更不可能說因為大眾的購物趨勢而盲目從眾消費。

2.學生在使用數字金融服務和產品中可能面臨新的風險。在經合組織國家和地區中，平均有63%的學生在銀行/金融機構擁有賬戶，62%的學生報告擁有支付/借記卡。在過去12個月中，平均每10個學生里有8個以上在網上買過東西，66%的學生使用手機付款。數字金融使交易簡潔化，同時也會使學生們面臨全新的安全問題，如個人信息泄露和電信詐騙等，安全、適齡的數字金融教育政策能夠確保學生盡早學會如何規避金融風險。

3.學校和家庭在金融素養的培育上發揮重要作用。PISA評估結果顯示，大多數學生表示會與父母談論財務問題，社會經濟條件優越的學生成績優于條件差的學生，社會經濟背景較差的學生金融知識得分較低，表示其在實際生活中學習金錢知識的機會較少。同時，學校也可以發揮重要作用，報告顯示金融素養成績與學生在學校中接觸到的金融相關術語（如工資、預算或銀行貸款）之間存在正相關。然而，只有三分之二的學生在學校接觸過把錢花在需要和想要的地方之間的區別。

圖源：OECD（經濟合作與發展組織），網址：
https://www.oecd.org/en/publications/pisa-2022-results-volume-iv_5a849c2a-en/full-report/component-5.html#execsumm-d1e764-c1e7575c69

建議：各國政府應努力提高學生的金融知識水平，使其能夠更好地理解關鍵的金融概念以及金融產品的風險和回報。

1.盡早解決金融技能和行為方面的平等問題。例如為不同社會經濟背景的學生提供在學校學習金融知識的機會、特別解決成績較差的學生的需求等等，避免隨著學生年齡的增長，不平等現象愈演愈烈。

2.關注學生的成長環境與培養方法。包括父母、教師和同齡人，利用環境的作用和影響力來影響學生的財務行為和態度。除了知識和技能外，還要強化學生的理財態度，培養對金錢的興趣，防止過度自信。

3.制定強有力的金融消費者保護框架。保護消費者，使其符合經合組織的《金融消費者保護高級原則》。

來源：《需要采取行動解決學生金融知識方面的差距》，經濟合作與發展組織，2024年6月27日，

https://www.oecd.org/en/publications/pisa-2022-results-volume-iv_5a849c2a-en/full-report/component-5.html#execsumm-d1e764-c1e7575c69

整理者：周韞，北京大學區域與國別研究院全球智多星團隊成員