利用幾十款非法網貸APP，“95后”男子楊某和何某對外發放高利貸，接單、簽借條、放款、催債……放貸業務做得風生水起。截至案發，兩人累計放貸高達1500余萬元，收取1000%至2130%的高額年息。

8月5日，澎湃新聞（www.kxwhcb.com）記者從上海市普陀區人民檢察院（以下簡稱“普陀區檢察院”）獲悉，近日，該院以非法經營罪對楊某、何某提起公訴。

遭遇砍頭息，債務越滾越多

“快速放款，無需等待！”2019年11月，尹先生收到一條放貸短信并附有借款APP的下載鏈接。由于正好有貸款需求，尹先生按照提示下載了一款名為“信用錢包”的APP，在填寫完基本信息及銀行卡信息后，APP內跳轉出“借款額度5000元，周期7天”的彈窗。

涉案聊天記錄和轉賬記錄。本文圖片 上海市普陀區檢察院供圖

點擊下方借款按鈕后，不到半小時，尹先生便收到了放款金額。但令尹先生奇怪的是，他收到的金額僅有3500余元，而非5000元。“被砍了35%的頭息！”尹先生恍然大悟。可平臺放款成功后，就再也聯系不到客服，無法撤銷貸款。

尹先生急需資金周轉，也顧不上追究高額利息，為了快速到款，他糊里糊涂在此平臺上借了很多次高利貸。

涉案聊天記錄和轉賬記錄。

利息到底是多少，尹先生心里是一筆“糊涂賬”，直到債務越滾越多，對方態度惡劣地持續撥打騷擾電話催收，并揚言需每天支付借款金額的10%作為違約費。尹先生才深感后悔：“一旦踏入高利貸深淵，再想出來就難了。”

高利貸APP背后到底是誰？經過線索摸排，公安機關很快鎖定了放高利貸的犯罪嫌疑人楊某、何某二人。

使用幾十款放貸APP，軟暴力催收

楊某年紀輕輕貪圖享樂，經常借高利貸來滿足巨大的花銷。久而久之，楊某心生放高利貸獲取暴利的念頭。2019年10月，楊某通過網絡渠道購入具有放款、簽訂線上協議等功能的非法網貸APP，并通過貼吧廣告、發送放貸短信等形式，大肆推廣其高利貸業務。

一開始，楊某用自有資金進行放貸，由于放貸金額不高，且一周左右便可收到回款，所以楊某在短期內攫取了大量不義之財，放貸資金庫也如同滾雪球般日益膨脹。

楊某采取的放貸手法俗稱“砍頭息”。即在支付借款本金的過程中，預先扣除利息，致使借款人實際借到的本金遠遠低于借據約定的借款數額。此外，在逾期之后，仍然按照借據約定的借款本金計算利息。這種惡劣的行為不僅嚴重違法，而且對借款人極不公平，常常讓借款人陷入無法按時還款的絕望困境。

楊某正是憑借此種放貸手段，在短時間內獲取暴利，好友何某在得知后也加入其中。二人分工配合，“默契”十足，楊某負責購買網貸APP、獲取客戶信息、提供放貸資金，何某則負責向客戶放貸及催收回款。

起初，二人通過各類非法網貸APP向社會不特定對象發放貸款。然而，由于這些APP均為非法，會被定期清理，每一款APP存在的時間都極為短暫。在使用幾十款APP之后，二人果斷更換放貸形式，轉為讓借款者加其微信，事先和客戶約定好利率及放貸方式，在線上借條平臺簽訂借條協議，后線下放貸。

倘若部分借款人未能按期還款，楊某、何某會通過之前APP預設的強制共享手機通訊錄的程序，非法獲取借款人通訊錄信息，并通過電話短信威脅或侮辱、對其親友同步短信轟炸、向互聯網曝光通訊錄等“軟暴力”手段進行非法催收，嚴重破壞互聯網金融管理秩序，擾亂群眾正常生活。

二人以非法經營罪被起訴

二人猖狂的行為引起了公安機關的注意，2023年4月，公安機關發現楊某等人非法放貸線索，同年8月15日，民警分別前往云南、成都，將楊某、何某一舉抓獲。

案件很快移送到檢察機關，承辦檢察官高度重視，第一時間對犯罪團伙使用的移動通信設備、電子賬目和微信聊天記錄進行了全面梳理，并將更多證人證言和相關證據材料進行了嚴格固定。

涉案聊天記錄和轉賬記錄。

“這是一起典型的非法高利放貸案，兩名犯罪嫌疑人在沒有從事金融業務資格的情況下，未經監管部門批準，向他人出借資金，要求借款人支付高達1000%-2130%的年利息，遠遠超過法律規定，涉嫌非法經營罪。”承辦檢察官說道。

在確定罪名后，實際犯罪金額還需要進一步精準確認。在案件審查起訴階段，檢察官一方面積極引導辦案人員調取銀行詳細交易記錄，交叉比對拆借賬戶，深挖潛在涉案人員；另一方面，請司法審計將犯罪嫌疑人微信上存有的賬目和資金流水進行比對，并逐一核對，再通過對犯罪嫌疑人的反復訊問，確認案件細節，夯實證據材料，最終認定，兩名犯罪嫌疑人的出借資金達到1500萬余元，均應當以非法經營罪追究刑事責任。

最終，楊某、何某因犯非法經營罪被普陀區檢察院依法提起公訴。