隨著普惠保險概念逐漸火熱，市場上的保險產品日益豐富，但在“惠民保”之上、傳統商業健康保險之下的部分仍有欠缺，消費者更為多元化的保險需求也促使保險公司不斷發力。

國家金融監督管理總局近日發布的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》）指出，引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險。大力發展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。

從當下來看，有些消費者因自身年齡、慢病、既往癥等原因無法投保傳統商業健康險，但又覺得“惠民保”的保障有所不足，如何破局？

已有保險公司在“惠民保”和傳統百萬醫療險的中間地帶“試水”。眾安在線最新迭代升級的眾民保·百萬醫療險作為一款百萬醫療險產品，免健康告知、不限職業，出生滿30天-105周歲都能保，已參加社保或公費醫療人員可投保。

一般而言，百萬醫療險產品對于投保人的健康要求非常嚴格，往往保的是健康體。對于有既往癥的人群來說，在投保百萬醫療險時很容易被拒保。與此同時，百萬醫療險在承保年齡上有所限制，超過65歲的投保人可選產品不多，且中老年人群投保價格較貴。

眾安在線健康險產品負責人王順向澎湃新聞表示，很多用戶有一定的支付能力，他希望能夠獲得更充分的保障，但可選的產品非常少。也就是說，他有客觀存在的保障需求沒有被滿足，哪怕是愿意花錢但是沒產品可保。傳統的百萬醫療險買不了，他想尋找一個替代品，在這種情況下眾民保是一個比較好的選擇。

對于眾民保與常規百萬醫療險的區別，王順指出，眾民保是一個特殊的百萬醫療險，可以稱作是專門針對非標人群的百萬醫療險。產品主要有兩個最突出的特點，一是沒有健康告知，理論上哪怕是身體情況再惡劣的人都能投保，二是可以賠付絕大多數的既往癥。

“我們滿足的人群畫像是，他愿意支付類似百萬醫療險的價格，去買原來買不到的類似百萬醫療險的保障。我們用相對普惠的方式去滿足這樣的需求。普惠類型的產品，它的設計和銷售模式等，還是要匹配用戶的定位和訴求。”王順說道。

值得注意的是，《指導意見》提出，針對社會保險保障不足、商業保險供給缺失的領域，支持保險公司在風險可控的前提下，面向特定風險群體或特定風險領域提供專屬普惠保險產品和服務。

王順認為，《指導意見》是一個綱領性的文件，在專屬普惠產品方面還需要具體的細則落地。“后續如果有更進一步的實施細則，非常樂意把它做成專屬普惠產品。”

談及產品的持續運營能力，王順直言，我們考慮讓用戶先保進來，通過一些差異化的服務讓用戶自己去選擇，再進一步運營是比較好的方法。