4月30日，網商銀行披露2023年年報（以下簡稱年報），已在小微經營認知、產業鏈認知、理財客戶挖掘等場景中探索AI大模型應用。作為一家科技銀行，網商銀行持續加大信息技術投入與金融科技人才引進，全年科技投入占比36%，科技人才占比提升至64%。

報告顯示，2023年網商銀行在保持穩健經營的基礎上，實現資產規模、貸款、存款、營收和凈利潤均穩健增長。

截至2023年末，網商銀行資產總額達4521.3億元，在民營銀行中居領先地位。其中貸款余額達2705.82億元，比年初增長18.58%。存款余額達比年初增長15.1%，至2974.67億元。此外，網商銀行全年實現凈利潤42.03億元，同比增長18.8%。

大山雀衛星遙感風控系統、大雁系統及百靈交互式智能風控系統是網商銀行AI應用的三大名片。年報顯示，三大智能風控系統各有新進展：

2023年，網商銀行“大山雀”衛星遙感風控系統的應用范圍進一步拓展，通過光譜識別水稻、玉米、小麥、蘋果等多種作物，并結合種植情況、生長趨勢，預估產量和產值，從而給予農戶相應的信貸支持。截至2023年末，“大山雀”可識別品種覆蓋15大類農產品產業，幫助全國31個省市自治區的169萬種植戶獲得信貸支持。

產業鏈金融解決方案“大雁系統”則重點升級多主體經營身份識別、位置畫像構建、產業鏈規模化構建等能力，從而提升小微企業的信貸覆蓋率和滿足度。

4月10日，在2024數字產業鏈金融行業峰會上，網商銀行升級大雁系統，首次將AI大模型的能力應用于產業鏈金融。目前，網商銀行已經通過大模型搭建了包括汽車、醫療、建筑等在內的9條產業方向的產業鏈圖譜，識別超2100萬產業鏈上下游的小微企業，小微信用畫像效率提升了10倍。

在汽車和醫療產業鏈，網商銀行已經將其與金融風控系統結合。以汽車產業鏈為例，通過大模型的應用識別全產業鏈270萬小微企業，為超過100萬小微企業提供信貸額度。獲得金融服務的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創型企業，且獲得了更高的額度。因為秒貸秒批的金融服務，他們在經營上實現了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

網商銀行還持續深化智能交互式風控系統“百靈”的AI應用。結合計算機視覺、知識工程、人機互動、語義理解等技術，使其能快速獲取、識別和理解小微客戶信貸訴求、資產表現和經營狀況。

截至2023年末，百靈系統服務超800萬小微客戶，平均可幫助用戶提升貸款額度4.5萬元。百靈創新獲得廣泛認可，獲得小微金融的“諾貝爾獎”——2023年度全球中小微企業金融獎·年度產品創新金獎和亞洲銀行家最佳小微金融產品獎等。百靈還參展新加坡金融節，向世界展示中國小微金融科技。

在人工智能的應用下，網商銀行持續擴大小微服務面，增強金融服務的獲得感和健康度。2023年，網商銀行全年新增貸款客戶中，超7成為首次獲得銀行貸款的用戶。他們因此在央行征信系統里留下記錄，為獲得更廣泛的金融服務打下基礎。此外，網商銀行服務的小微客戶中，有6成的單筆貸款利息在100元以下。

談及未來，網商銀行行長馮亮表示，進入到人工智能和大模型時代，科技銀行更要因時而變。網商銀行將加快AI應用的探索步伐，以人工智能技術去重塑小微金融服務，在滿足小微客戶融資需求可得性與普惠性的道路上不斷求索，努力成為“小微的首選銀行”。