在銀行多次降息的背景下，能夠鎖定儲蓄利率的銀行大額存單從2023年一直火到今年年初。然而，記者近日發現，隨著大額存單利率調降，其與銀行存款產品之間的利率差縮小，銀行工作人員對于大額存單的宣傳積極性沒有那么高了。此前還需要“搶額度”的大額存單如今不香了？

圖為行人路過某銀行門口。

利率不再占優勢，銀行推廣興趣寥寥

相較于去年年中“搶3”利率狂潮，經過幾番調降后，目前各銀行存款產品難覓“3字頭”，大額存單的利率同樣在幾番調降下來到“2字頭”。

一位建設銀行的工作人員對記者表示：“除了1年期的大額存單比存款產品高0.1個點外，其他大額存單和存款產品都是相同的利率。”

記者了解到，建設銀行1年期大額存單利率為1.8%，而定期存款產品利率為1.7%。“四大行都不太高。”該工作人員表示。

記者統計發現，目前四大行大額存單利率水平拉齊，郵儲銀行1年期大額存單利率略高于四大行，但目前北京各網點已無申請額度，新的1.85%年化利率的大額存單將于4月2日發行。股份制商業銀行利率水平高于國有商業銀行，而城商行利率水平又多高于股份制商業銀行。

圖為部分銀行大額存單利率。

記者以客戶的身份咨詢了多家銀行，發現銀行工作人員對大額存單的推廣興趣不大。有理財經理明確表示，大額存單利率和銀行的存款產品利率相差不大，但存款產品起存金額更具優勢。

浦發銀行大額存單6個月和1年期的年化利率分別為1.90%和2.00%，而該行現在推廣的存款產品相對應的利率分別為1.85%和1.95%，利率僅相差0.05%。但存款產品起存金額較低，6個月產品起存金額為1000元，1年期起存金額為1萬元。郵儲銀行1年期大額存單和存款產品利率相差0.1%；招商銀行1年期大額存單和存款產品利率相差0.05%，2年及以上大額存單和銀行定期存款利率相同。

而相比銀行存款產品，大額存單的起存金額通常在20萬元以上。在上述統計表格中，除江蘇銀行大額存單起存額為40萬元外，其他銀行的起存金額均為20萬元。

購買受額度限制，大額存單還香嗎

能錨定較高利率的大額存單，也不是想買就能買的。在記者咨詢過程中，一些銀行工作人員都說過這樣一句話：“我需要問一下現在還有沒有額度。”

據了解，個人大額存單是由銀行發售，面向個人客戶的記賬式大額存款憑證，屬于一般性存款。這種存款類金融產品按期發售，每期會限定發行額度，到期截止。比如，目前工商銀行和建設銀行稍高于存款產品利率的1年期大額存單均已沒有額度，客戶無法購買；郵儲銀行目前當期大額存單已經售罄，新一期大額存單會在下個月發行。

一位銀行工作人員表示，即便是在去年年底客戶瘋搶大額存單的時候，自己也會勸客戶“來了就先存掉吧”，“錢就這么丟在活期等，后面就降息了，而且降完以后依然沒額度。”

不過，在沒有搶到額度的情況下，儲戶也可以轉向另一種途徑——購買被轉讓的大額存單。目前，大多數銀行提供大額存單轉讓服務，但也有銀行不支持，比如浦發銀行就表示目前不發售可轉讓大額存單。

根據銀行規定，大額存單可以提前支取。全部提前支取的，按照活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，剩余的本金不能低于大額存單的起存金額，提前支取的部分按活期儲蓄存款利率計付利息，剩余部分持有到期時仍按大額存單開戶日約定的利率計付利息。

當儲戶想提前支取大額存單又不想按活期計息時，可以將可轉讓大額存單掛出，其他客戶可以在手機銀行里的轉讓存單專區購買。轉讓方損失一部分收益，但可以避免將全部存款按活期利率計息，受讓方則可以“撿漏”獲得較高年化利率的大額存單。

圖為某銀行掛出的可轉讓大額存單。

因此，相比之下，大額存單較定期存款靈活性更高一些，并且如果購買的是可轉讓大額存單，還可以讓選擇提前支取的儲戶損失更小一點。

大額存單都能轉讓出去嗎？一位國有銀行工作人員表示：“這要看情況，如果購買時大額存單利率不高，那么轉讓的利率也不會很高，與同期發行的產品不存在明顯競爭優勢；如果客戶提前鎖定高利率大額存單，后續遇到降息周期，可轉讓大額存單的優勢就顯示出來了。”

此外，大額存單與普通儲蓄定期存款一樣屬于存款，納入商業銀行存款保險范疇。根據存款保障條例，大額存單的本息金額如果在50萬元以內，就算銀行倒閉破產，也會有保險公司進行全額賠付。

銀行工作人員建議，在銀行存款利率一降再降的情況下，儲戶謀求更高的收益無可厚非，但家庭理財需要做好規劃，沒有必要盯著某一家銀行或者某一種產品，最重要的是考慮家庭財務狀況和理財需求。如果有需要，可以尋找專業人士進行理財規劃。（記者 馬文博 文/圖）