3月15日晚間，央視3?15晚會曝光同程金融App禮品卡套路。

據(jù)央視3?15晚會報道，被同程金融App套住的消費者有很多，他們在網(wǎng)絡(luò)上對同程金融App這款變相高利貸的禮包產(chǎn)品，進(jìn)行投訴。

投訴人表示，在網(wǎng)上通過網(wǎng)友接觸到同程金融App可以借錢，通過購買它的禮品卡，就能回收變現(xiàn)，變成現(xiàn)金。但通過同程金融App上的變現(xiàn)通道，禮品卡的額度要打94折。同時，在投訴人購買的禮品卡禮包中還搭售各類會員權(quán)益折扣卡、高鐵貴賓廳優(yōu)惠券、機(jī)場貴賓廳優(yōu)惠券等。

其中一名投訴人購買禮包的價格為40000多元，但實際到手28000多元。

而僅在一家投訴平臺上，關(guān)于同程金融App的投訴就高達(dá)36755條，內(nèi)容包括：同程金融高利貸、同程金融捆綁銷售等。

被央視曝光后，蘋果商城已無法查找到同程金融App。同時，小米、華為、OPPO等應(yīng)用商店也已下架該App。

OPPO應(yīng)用商店“同程金融”搜索結(jié)果界面

當(dāng)晚，同程金融App的開發(fā)者上海旅濟(jì)科技有限公司發(fā)布聲明致歉，并表示，將立刻對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行下線，同時對公司所有產(chǎn)品進(jìn)行合規(guī)性檢查，并全力配合相關(guān)部門的整改要求。

那么，同程金融的“禮品卡”禮包是否涉嫌變相現(xiàn)金貸？

3月15日晚間，有法律從業(yè)人士向澎湃新聞表示，關(guān)于何為“現(xiàn)金貸”，事實上相關(guān)法律法規(guī)均未對此作出明確而直接的定義。

在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2017年發(fā)布的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號）以及《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號）中，提及了擬規(guī)制“現(xiàn)金貸”的一些特征，包括“利率畸高、實際放款金額與借款合同金額不符、期限短、依靠暴利覆蓋風(fēng)險、暴力催收”“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等。整體來看，系監(jiān)管對于此類非正常的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品提出了規(guī)制要求。

上述法律從業(yè)人士進(jìn)一步分析稱，具體到同程的模式中來，雖然其宣稱其銷售的系“禮品卡+實物商品+權(quán)益包”的綜合金融禮包，看似與發(fā)放貸款毫無關(guān)聯(lián)，但允許用戶對前述綜合金融禮包分期付款（先用后付），且允許對權(quán)益卡進(jìn)行價值回收，客觀上使得用戶具有了先獲得資金、后履行還款義務(wù)之可能。“我們理解，這種模式有較大的概率被認(rèn)為是一種變相的信貸產(chǎn)品。結(jié)合前面所提到的當(dāng)前監(jiān)管對‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)的整頓管理要求，我們認(rèn)為，不能排除該禮品包模式存在貸款時強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品、變相砍頭息（回收價格打折扣）、利率過高等合規(guī)問題。”

那么，在同程金融的“禮品卡”業(yè)務(wù)模式中，是否規(guī)避了個人借貸審核等相關(guān)環(huán)節(jié)？

上述法律從業(yè)人士表示，當(dāng)前同程的禮品包模式客觀上發(fā)揮了使用戶先獲得資金、后還款的類信貸功能，但是又僅僅以電子商務(wù)交易自居，顯然是沒有按照前述141號文中放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，未持續(xù)評估和審核個人信用情況。換言之，如果該產(chǎn)品真的被認(rèn)為屬于一種變相的“現(xiàn)金貸”，那么其當(dāng)然沒有履行關(guān)于貸款產(chǎn)品所應(yīng)遵守的相關(guān)合規(guī)義務(wù)，包括但不限于個人借貸審核等事前風(fēng)控環(huán)節(jié)。

“整體來看，我們認(rèn)為這個模式合規(guī)瑕疵還是比較大的，同程金融應(yīng)盡快就相關(guān)產(chǎn)品之業(yè)務(wù)模式作出合規(guī)整改。”上述法律從業(yè)人士說道。

同程金融當(dāng)晚回應(yīng)立刻對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行下線

3月15日晚間，同程金融在微博發(fā)布關(guān)于央視3?15晚會報道的聲明稱，“針對央視3?15晚會報道的同程金融相關(guān)產(chǎn)品問題一事，我司高度重視，并在第一時間成立專項小組，全面排查相關(guān)問題。給用戶帶來的不良影響，我們深表歉意。”

同程金融表示，將立刻對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行下線，同時對公司所有產(chǎn)品進(jìn)行合規(guī)性檢查，并全力配合相關(guān)部門的整改要求。

上述聲明的落款人為上海旅濟(jì)科技有限公司，其全資股東為廣州旅金科技集團(tuán)有限公司（下稱廣州旅金科技）。

值得注意的是，上市公司同程旅行控股有限公司（同程旅行，00780.HK）正擬收購廣州旅金科技的部分股權(quán)。

今年2月，同程旅行發(fā)布公告稱，公司的一家間接全資附屬公司及一家并表聯(lián)屬實體（蘇州龍悅天程及同程網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)稱）擬以不超過11.5億元的指示性代價收購蘇州同程旅金科技有限公司（下稱蘇州同程旅金）所持有的廣州旅金科技有限公司55.14%的股權(quán)。收購若完成，同程旅行將間接持有廣州旅金科技68.99%的股份。

天眼查顯示，廣州旅金科技共有5家股東，除了上述提及的蘇州同程旅金持股55.14%、同程網(wǎng)絡(luò)科技股份持股13.85%，還有青島海控投資控股有限公司（下稱青島海控）、海南錦玉企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）和海南合旅企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙），分別持股17.23%、7.01%、6.78%。穿透后，青島海控實際控制人為青島西海岸新區(qū)國有資產(chǎn)管理局。

蘇州同程旅金共有38家股東，持股5%以上的股東有蘇州華帆潤禾創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)（有限合伙）、上海攜程國際旅行社有限公司、深圳華僑城資本投資管理有限公司、深圳市利通產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、蘇州工業(yè)園區(qū)天程致遠(yuǎn)創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)（有限合伙）、同程創(chuàng)始人吳志祥，分別持股18.01%、15.09%、11.54%、11.45%、5.35%、5.04%。

同程網(wǎng)絡(luò)科技有15家股東，第一大股東為eLong（藝龍）旗下的蘇州龍悅天程創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)有限公司，持股50%。第二大股東為吳志祥，持股22.86%。第三大股東為深圳市利通產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司，持股11.69%。值得一提的是，同程網(wǎng)絡(luò)科技還有一家知名股東深圳市騰訊產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司，持股1.2%。