“‘滬兒保’自2023年9月份上線上海‘隨申辦’保險碼平臺之后，已為上萬在滬家庭的孩子提供了門診住院保障。”3月4日，在接受《證券日報》記者采訪時，平安健康保險上海分公司總經理蒲璞表示。

這樣的產品上線速度以及產品推廣結果，對于一款商業健康保險來說，還是一種全新的體驗。這也與上海不斷完善創新藥械多元支付機制密不可分。記者注意到，2023年7月份發布的《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》提出了28條措施（下稱：28條），其中有16條措施都提到了促進商業健康險規范發展。

3月1日，在上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的新聞發布會上，記者獲悉，政策賦能下，諸如“滬兒保”這樣的商業健康保險產品正加速進入市場。數據上，2023年8月份以來，有5家保險公司新上線11款稅優健康險產品；而在醫保個人賬戶資金購買商業健康保險的產品中，已新增了5款產品，累計已達12款，近期還將有9款產品上線。

觸碰行業痛點上海率先作為

在基本醫療保險之外，如何撬動商業健康險的價值？這一直是商業健康險行業的痛點“中國正逐步邁入老齡化社會，給予醫藥與保險產業很大的機遇與挑戰，在醫保之外構筑多元支付體系，對于整個行業的發展而言尤為重要。”鎂信健康創始人兼首席執行官張小棟對記者表示。

上海率先邁出了探索的腳步。在“28條”中，為促進商業健康險規范發展開出了不少政策“藥方”：將推進多方合作加強商業健康保險產品供給、數據賦能支持商業健康保險產品開發；同時，購買商業健康險會獲得更強的政策支持力度，包括對覆蓋創新藥械的商業健康險產品，優先支持使用醫保個人賬戶結余資金購買等等。

“從‘28條’半年多的實施效果看，取得積極進展，基本醫保和商業保險攜手對上海‘新優藥械’目錄內產品實現全覆蓋，創新藥械入院更加暢通，本市創新藥械多元支付保障機制基本建立，在全國的示范效應正逐步顯現。”在前述發布會上，上海市醫療保障局局長夏科家介紹稱。

對此，作為參與者，蒲璞深有感觸。他告訴記者，作為滬上首個可以使用醫保個賬支付的少兒惠民保險產品，“滬兒保”的誕生離不開上海保險碼二期功能發布。

“‘28條’中第10條指出，緊密依托‘隨申辦’移動端平臺，推動在‘隨申辦-保險碼’建設醫保個人賬戶結余資金購買產品專區，方便投保人選擇產品、放心購買。‘滬兒保’正是在這一大背景下，于2023年9月份在‘隨申辦-保險碼’二期第二批上線的醫保個賬專區專屬產品。”蒲璞稱，通過使用醫保個賬余額支付保險費用，既幫助減輕了投保人的家庭負擔，也可以有效盤活醫保結余資金。

更多的商業健康保險也有望因政策獲益。鎂信健康總裁王潤東表示，企業將積極把握政策和市場機遇，打通保險與醫療、醫藥之間的產業壁壘，助推產業協同及創新融合，以商業醫療保險創新為解決方案，實現全產業鏈價值共創，加速政策紅利和行業創新成果惠及每一個家庭。

大數據為商業健康保險產品開發賦能

如何獲取足夠真實、客觀的數據資料，是商業健康險產品在產品設計上的一大難點。為疏通這一賭點，在今年年初，上海市大數據中心、上海市醫保中心、中保科聯三方共同啟動了上海市醫保大數據創新實驗室，探索醫保數據和商保數據安全、合規共享應用。

“這個實驗室也是全國范圍內首次規范流程、形成機制，面向商業保險開放脫敏后的醫保數據，目的是幫助保險公司在測算產品、定價的時候，能夠更加準確，定價更加合理。”在前述新聞發布會，上海市醫療保障局局長夏科家這樣介紹稱。

事實上，上海市醫保大數據創新實驗室在成立之后也已為多款商業健康保險產品的開發，進行了大數據測算。對此，深耕健康險一站式解決方案的科技平臺英仕健康創始人兼CEO季春暉對《證券日報》記者表示，過去，健康險產品只能使用窄量數據，或者陳舊數據測定產品賠付比率。而醫保數據作為可異地結算的大體量數據，在流通標準化、數據質量等方面具有很大優勢。

此外，有多款保險產品覆蓋本地創新藥械，實現了為創新賦能。例如平安健康險的“滬兒保”覆蓋了10種惡性腫瘤“新優藥械”；國壽財險的藥安心·全球特藥版通過保障升級將16種惡性腫瘤“新優藥械”全部納入。

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