今年全國兩會，全國政協(xié)委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔教授帶來一份《關于發(fā)揮多元支付價值 推動藥險融合發(fā)展的政策建議》。

孫潔指出，目前商業(yè)健康保險及其支持創(chuàng)新藥械方面存在多方面問題，主要包括：缺乏數據獲取，無法精算定價與提供精準保障；定位不清晰、產品同質化嚴重；創(chuàng)新藥保障供給有待提升。

孫潔建議，從支付端形成“多方共擔、多元支付”的機制，有望為民眾用上“新藥、好藥、特藥”提供有力保障，同時促進保險行業(yè)有效進行產品與服務的創(chuàng)新，促進醫(yī)療行業(yè)進入“高研發(fā)投入-高市場回報-高研發(fā)投入”的良性創(chuàng)新循環(huán)。

具體而言，一是打通醫(yī)院、醫(yī)保、商業(yè)健康險的數據共享，打造更精準、實用的商業(yè)健康險產品。積極利用人工智能、大數據等前沿科技，實現公立醫(yī)院的病人和疾病數據、以及醫(yī)保部門各種疾病的費用報銷數據與商業(yè)健康險公司共享，推動保險公司積極拓展市場，借助數據進行精算，開發(fā)出更符合大眾需求的健康保險產品，同時實現精準定價。在頂層設計上，從政府層面為百姓建立健康賬戶，采用類似基本醫(yī)保投保的模式，嵌入或打包商業(yè)健康保險投保，以推動更多老百姓參保，實現大數法則，進一步優(yōu)化商業(yè)健康保險的服務。

二是明確商業(yè)健康險在多元支付體系中的位置，建立更加完善的藥品準入機制。形成基本保險、大病保險、政策性商業(yè)健康保險、醫(yī)療救助的四層保障體系，讓商業(yè)健康保險以社商合作的形式，作為政府主導保障和商業(yè)保障的銜接和過渡，明確政策性商業(yè)健康險（含惠民保）在多層次保障體系中第三層社商保障的地位。同時支持惠民保升級。在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發(fā)高值、高保障的升級款產品，強調“醫(yī)保外覆蓋”，滿足參保人群多層次的保障需求，拓展特藥目錄。

“建議惠民保承保機構應組織臨床、藥物經濟學及醫(yī)保領域等專家，綜合考慮臨床用藥需求、藥品療效、納入價格、地區(qū)疾病發(fā)病特征等多方因素，對特藥品種進行多維評估，做好與基本醫(yī)保目錄的有效銜接，遴選出科學、合理的特藥目錄。”孫潔指出。

三是分層分類分級構建多層次的商業(yè)健康險產品體系，提升對創(chuàng)新藥的多元覆蓋程度。建議各個地區(qū)對本地包括罕見病、癌癥在內的高發(fā)病種進行梳理，科學進行排序、分組，并有針對性地開發(fā)符合當地老百姓需求的商業(yè)健康保險產品，納入醫(yī)保目錄外但是老百姓必需、必備的創(chuàng)新藥品。

四是探索帶病投保的創(chuàng)新支付模式，擴大針對弱勢群體的保險產品供給。積極創(chuàng)新帶病投保的新模式，探索醫(yī)藥企業(yè)與保險公司的支付模式創(chuàng)新推動針對帶病人群的專病保險、療效保障、不良反應保障以及針對高價值醫(yī)療的創(chuàng)新支付解決方案，推動發(fā)展探索建立醫(yī)藥與保險的信息共享和風險共擔的機制，解決醫(yī)療金融缺位的盲區(qū)。在監(jiān)管規(guī)范中，進一步明確帶病體保險的意義和設計指導原則。

今年1月，國家醫(yī)保局在線集中答復了全國人大代表關于居民醫(yī)保、商業(yè)保險相關內容。國家醫(yī)保局表示，多層次醫(yī)療保障體系減輕百姓看病就醫(yī)負擔。十年來，城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務已賠付超7000萬人。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，側重滿足多層次、多樣化和個性化的健康保障需求。

從地方層面的實踐來看，2023年7月，上海市醫(yī)療保障局、國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局等七部門聯(lián)合印發(fā)關于《上海市進一步完善多元支付機制支持創(chuàng)新藥械發(fā)展的若干措施》，內容包括多方合作加強商業(yè)健康保險產品供給、數據賦能支持商業(yè)健康保險產品開發(fā)、優(yōu)化商業(yè)健康保險理賠提升服務滿意度、加大購買商業(yè)健康保險政策支持力度、建立基本醫(yī)保與商業(yè)健康保險行業(yè)監(jiān)管合作機制、做優(yōu)做強“滬惠保”品牌、完善創(chuàng)新藥械價格形成機制、加快創(chuàng)新藥械臨床應用、加大創(chuàng)新藥械醫(yī)保支付支持等九個方面28項。