有道是“世人慌慌張張，只為碎銀幾兩；偏偏碎銀幾兩，能解世間慌張”，此言非常精到地道出了貨幣對個人的意義和價值。

在貨幣越來越不值錢、交易越來越透明的時代，我們個人如何面對財富？

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三大問題

要解答這個疑惑，首先要弄清楚以下問題。

第一，財富自由是很多人心心念念的夢想，當代年輕人更熱衷于“搞錢”，那么，財富自由的標準究竟是什么？

根據胡潤研究院發布的《2021胡潤財富自由門檻》報告，財富自由分為入門級、中級、高級和國際級四個階段，中國一、二、三線城市各不相同。

其中，中國三線城市入門級財富自由門檻是600萬元，中級財富自由門檻是1500萬元，高級財富自由門檻是6900萬元；

二線城市入門級財富自由門檻是1200萬元，中級財富自由門檻是4100萬元，高級財富自由門檻是1.2億元；

一線城市入門級財富自由門檻是1900萬元，中級財富自由門檻是6500萬元，高級財富自由門檻是1.9億元；

國際級財富自由門檻是3.5億元，相當于5000萬美元，主要包括一套600平方米的市區常住房、一套400平方米的郊區第二住房，山里、海邊各一套400平方米的度假房，四輛車，以及1000萬元的家庭稅后年收入和1億元的金融投資。

第二，成為頂級富豪的概率有多大？

《2023胡潤全球富豪榜》統計，美國擁有10億美元以上財富的富豪人數為691人，美國總人口約為3.3億，富豪人數與國家人口總量比例是50萬分之一；中國擁有10億美元以上財富的富豪數量為969人，中國總人口為14億，富豪人數與國家人口總量比例差不多為170萬分之一。

單獨看這幾個數字或許沒有太直觀的感受，但如果用一些其他事件的統計概率進行對比，如乘客遭遇飛機墜毀的概率是120萬分之一，而死于墜機的概率是1100萬分之一，乘坐電梯受傷和被雷擊中的概率大概是100萬分之一，買彩票中頭獎的概率是1800萬分之一，就可以發現，在中國擁有10億美元凈資產是多么困難。

第三，金錢帶來的幸福感是否存在天花板？

換言之，擁有多少財富，幸福指數最高？

2010年，諾貝爾經濟學獎得主、美國普林斯頓大學教授丹尼爾·卡內曼一項針對美國被試者的研究發現，能換來幸福的金錢是有上限的，上限為7.5萬美元（約合人民幣48萬元）。當個體的家庭年收入低于這個數字，幸福感會降低，但如果超出這個數字，幸福感也不再隨著金錢的增加而上升。

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坐標圖

上述數據能夠幫助我們進行自我認知和定位，再對照自己的財富情況，即可描繪出“錢放在哪里”的坐標圖。

第一，放在當下——消費。

工作是享受，賺錢是結果。

錢只有被花掉，才能實現它的真實價值。相反，舍不得花錢，過度節儉，在一定意義上是一種心理問題。擁有幾十萬元到幾百萬元財富的人，不如多投資生活，讓生活變得更美好。畢竟財富的意義不在于積攢出多大數額的金錢，而在于給人帶來更從容的心態，讓生活變得更好。

第二，放在未來——養老。

首先，中國已進入老齡化社會。國家統計局的數據顯示，2022年我國65歲以上人口占比約為14.9%。依照國際通行劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上人口占比超過7%時，就進入老齡化；達到14%時，為深度老齡化；超過20%時，則進入超老齡化社會。

這意味我國或已經進入深度老齡化社會。

其次，中國養老金替代率低于國際最低標準。根據民政部的統計，2022年全國享受養老服務補貼的老年人為546.1萬人，我國城鎮職工養老金的平均替代率為43.6%，而根據世界銀行的測算，養老金替代率不低于70%方可維持退休前的生活水平。

最后，全球人口呈現長壽趨勢。2016年亞馬遜全網暢銷圖書《百歲人生》中提到：從1840年開始，人類的壽命就在以平均每年大約3個月的速度遞增，每過10年人類就可以多活2～3歲。1949年新中國成立初期我國人口的平均預期壽命僅為35歲，而2018年人均預期壽命達到了77歲，實現了增加100%以上的巨大延長。

我國學者在國際醫學期刊《柳葉刀》上發表研究稱，到2035年，國人預期壽命將達81.3歲。其中，北京女性、上海男性最長壽，分別可達92.6歲、83.9歲。

因此，把錢放在養老上，保障自己有尊嚴地老去，體面地走完生命最后一程，尤為值得。

第三，把貨幣化作不同形態——現金、儲蓄、保險、黃金、資產等。

如果說3000萬元是幸福的臨界點，那么幾千萬到幾億元最危險，一方面是錢在口袋里蠢蠢欲動，另一方面是資本有著“錢生錢”的天然動力，稍有不慎就會掉入投資陷阱。

2023年初，胡潤研究院表示，中國未來10年將有19萬億元財富傳給下一代，未來20年將有51萬億元財富傳給下一代，未來30年將有98萬億元財富傳給下一代。

第四，與此相應，在成熟的財富管理市場中，財富的擁有者更傾向于把時間和精力投向與自己的志向、愛好及社會公益相關的事情中。

美國“鋼鐵大王”、億萬富翁卡內基在《我的財富觀：安德魯·卡內基自傳》中寫道，“腰纏萬貫去見上帝是種恥辱”，因此，不管把錢放在哪里，都不要放在心里，每個人都不過是宇宙天地間的匆匆過客。