2021年10月12日人民銀行正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號(hào)文）距今已經(jīng)過(guò)去2年，原來(lái)大量個(gè)人申請(qǐng)的轉(zhuǎn)賬碼也將隨著259號(hào)文的逐步推進(jìn)而被替換為符合監(jiān)管要求的收錢(qián)碼，正式納入條碼支付收單管理的規(guī)范要求內(nèi)。同時(shí)，公安部門(mén)破獲大量利用轉(zhuǎn)賬碼和非實(shí)名的終端開(kāi)展境外賭博、信用卡套現(xiàn)等違法犯罪活動(dòng)，259號(hào)文的有效落地也有助于進(jìn)一步打擊違法犯罪活動(dòng)，進(jìn)一步提高違法犯罪成本，將支付業(yè)務(wù)用于正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中去。由于犯罪分子利用終端管理問(wèn)題進(jìn)行洗錢(qián)、資金轉(zhuǎn)移等多種金融犯罪活動(dòng)，我國(guó)支付行業(yè)也將面臨進(jìn)一步產(chǎn)業(yè)升級(jí)，可以預(yù)見(jiàn)到對(duì)于交易溯源的規(guī)范要求將從以下3個(gè)方面進(jìn)行加強(qiáng)：

一、從注冊(cè)申請(qǐng)到持續(xù)監(jiān)測(cè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

以前個(gè)人通過(guò)支付寶、微信等直接申請(qǐng)個(gè)人轉(zhuǎn)賬碼用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并未核實(shí)其經(jīng)營(yíng)范圍和目的，并未持續(xù)性對(duì)于經(jīng)營(yíng)行為的合理性和合法性進(jìn)行監(jiān)測(cè)，導(dǎo)致了相關(guān)犯罪分子利用該漏洞開(kāi)展違法犯罪活動(dòng)。而隨著259號(hào)文的推進(jìn)，支付機(jī)構(gòu)將從注冊(cè)申請(qǐng)、核實(shí)用途、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和規(guī)范限額等方面進(jìn)行加強(qiáng)，并將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者全面納入標(biāo)準(zhǔn)商戶進(jìn)行持續(xù)管理，對(duì)于監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)存在違法、違規(guī)使用的將及時(shí)進(jìn)行中止服務(wù)，并作出相應(yīng)處罰處理。

相關(guān)管理要求的提升，將對(duì)目前各類中小支付機(jī)構(gòu)而言面臨巨大的管理成本提升，相信隨著259號(hào)文的不斷推進(jìn)，中小支付機(jī)構(gòu)將不斷退出支付行業(yè)，最終僅保留頭部支付機(jī)構(gòu)，有利于支付行業(yè)的正本清源，并進(jìn)一步做好精細(xì)化服務(wù)供給，告別“躺著”賺支付手續(xù)費(fèi)的年代。

二、全面搭建起資金流動(dòng)的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)

目前我國(guó)的個(gè)體工商戶從原先的核定稅率3%逐步改為自主申報(bào)，商業(yè)銀行需要將個(gè)體工商戶資金賬戶流水同步至金稅四期系統(tǒng)。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間已經(jīng)完成斷直連的整改，備付金也實(shí)現(xiàn)了人民銀行100%全面上收管理，相關(guān)監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)具備，從商戶開(kāi)立銀行賬戶到支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)通收單服務(wù)，并通過(guò)支付機(jī)構(gòu)在人民銀行備付金賬戶完成銀行賬戶資金結(jié)算操作，整個(gè)商戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金相關(guān)全生命周期具備完整全面的構(gòu)建起監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，并進(jìn)行實(shí)時(shí)比對(duì)核驗(yàn)排查，阻斷非法結(jié)算交易，進(jìn)一步規(guī)避利用收單服務(wù)進(jìn)行洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)。

同時(shí)，歷史上先鋒支付挪用備付金用于P2P資金提取轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等惡性事件也將隨著監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建和布防得到有效遏制，全流程可溯源的數(shù)字化監(jiān)管將是整個(gè)支付行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，也將進(jìn)一步規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的備付金使用。

三、金融控股牌照的落地與隔離

例如先鋒集團(tuán)下的先鋒支付由于集團(tuán)P2P業(yè)務(wù)，利用其支付機(jī)構(gòu)的資金渠道便利而選擇挪用備付金，傷害廣大消費(fèi)者利益而滿足集團(tuán)利益，因此隨著金融控股牌照的管理要求落地，相關(guān)同時(shí)具備多個(gè)金融牌照和支付牌照業(yè)務(wù)的集團(tuán)控股公司將進(jìn)一步進(jìn)行隔離管理，不同類型的金融服務(wù)的資金管理也將面臨拆分和重構(gòu)，將有利于支付機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)隔離，確保能切實(shí)有效保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益，也將進(jìn)一步杜絕類似先鋒支付惡性事件的再次發(fā)生。

同時(shí)從最新的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》中也可以看到相關(guān)監(jiān)管要求的提升，從支付寶的支付收銀臺(tái)上已經(jīng)可以明確看到將旗下的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的花唄業(yè)務(wù)進(jìn)行了分離展示，并明確提示消費(fèi)者不同的服務(wù)提供主體。相信隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》不斷細(xì)化，支付行業(yè)將進(jìn)一步回歸本源，做好支付基礎(chǔ)服務(wù)工作，深耕精細(xì)化支付服務(wù)場(chǎng)景，服務(wù)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

四、總結(jié)

以中國(guó)銀聯(lián)成立為始點(diǎn)，支付行業(yè)從2003年發(fā)展至今已經(jīng)有20年，而我國(guó)的支付行業(yè)在滿足便利性的同時(shí)，面臨日趨復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)犯罪的環(huán)境背景下，不斷細(xì)化加強(qiáng)對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，充分利用數(shù)字化手段，構(gòu)建起全方面的監(jiān)控、監(jiān)管和治理網(wǎng)絡(luò)，保管好人民群眾的錢(qián)袋子的同時(shí)，也要讓違法犯罪份子無(wú)機(jī)可乘，迫使支付機(jī)構(gòu)構(gòu)筑起全方位風(fēng)控體系，提升監(jiān)管有效性。

同時(shí)支付行業(yè)也面臨管理成本與收入結(jié)構(gòu)的根本性矛盾問(wèn)題，需要從支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的商戶自身出發(fā)，挖掘其需求空間，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+理念，將支付服務(wù)與企業(yè)數(shù)字化服務(wù)相結(jié)合提供支付+的多元化增值服務(wù)，迎來(lái)支付行業(yè)下一個(gè)10年的另一個(gè)春天。

作者簡(jiǎn)介：移動(dòng)支付網(wǎng)專欄作者，曉夢(mèng)，多年供職于金融機(jī)構(gòu)，專注于研究金融監(jiān)管政策及分析金融趨勢(shì)變化。