多元支付格局下，商業健康險未來如何創新發展？

第六屆進博會“商保助力創新藥械產業融合發展論壇”現場

11月6日，鎂信健康新任總裁王潤東在第六屆進博會“商保助力創新藥械產業融合發展論壇”上表示，商保支付的發展空間很大，未來的健康險在商保方面的布局應該聚焦于兩個方面，一個是針對門診，主要是慢病方面；另一個是如果能把醫保的數據和商保充分打通運用，才可以支持門診險產品在定價、產品設計上得以完善，但從目前看這個難度還很大。

“政府的醫保是很好的，能照顧到很大一部分群體，但是隨著中國社會越來越富裕，中產階層也越來越多，他們要求會高一點，商業保險可以彌補這一塊。但跟美國比起來，中國的商業保險還處于起步階段。醫保對于政府來說負擔是很大的，如果商保做一部分的社會責任，也可以幫政府減輕財政負擔之外，也可以服務一批有需要的群體。”上海嘉會國際醫院院長項乃強在論壇上表示，怎么鼓勵市民買商保，這是最大的挑戰。

項乃強說：“上海嘉會國際醫院的病人，30%多自己有商保，另外一部分是自費。醫保的分量就比較小，主要還是在腫瘤這方面，所以這個成長的空間還是有的。”

北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、國務院發展研究中心金融研究所保險研究室原副主任、教授、博士生導師朱俊生就惠民保舉例稱，目前，商業健康險與醫藥的結合，短期之內最大的一塊是惠民保，但各地惠民保的差異較大。即便是80%含有特藥責任，各個地方的做法也不完全一樣，但大家還是把優化目錄、把更多特藥納入等作為探索的方向。

“惠民保全國200多個地市在做，其實現在有一些隱憂。這個模式把保險跟藥結合起來了，但它要具有推廣價值。惠民保前幾年推廣比較快，但現在其實也進入了十字路口。”朱俊生認為，惠民保是保險和藥的結合，是當下非常現實的一個市場，但怎么讓其更可持續、可復制、可推廣，這可能是接下來一個很大的挑戰。

朱俊生還指出，就目前的研究來看，在保險與藥的結合中，其實團體醫療險可以做更多的結合。此外，目前國內做健康險的個險主要是百萬醫療險，也在向非健康體擴展，在這個方向上其實是可以與藥相結合做一些拓展的。因為中國百萬醫療險的用戶基礎大，只有較大的用戶基礎，同時向慢病、帶病體延伸，才有與醫藥產業融合的基礎。

談及商保與藥的結合，中國藥促會醫藥政策專委會副主任委員劉軍帥在論壇上指出，在目前的生態下，如果要做到相對好的結合，一是未滿足的醫療需求一定是非常強烈，是非常剛性的東西。第二，設計的產品一定具有極高的價值，這個產品本身很有價值，這個藥得很有價值，這兩點缺一不可。

可見的是，多數觀點認為，商業保險在中國的發展潛力巨大，但又困難重重。在發展中，政府的推動常常起到了有效的作用，例如惠民保的發展。

王潤東認為，在政府支持方面，有兩件事最關鍵。一是希望醫保數據能打通，但自身也會管理好這些信息不會泄露。二是在稅收優惠等政策支持上，希望能出臺針對健康險公司的政策。這類業務的利潤很薄，一般就介于盈虧平衡點之間，很多公司做惠民保都在虧因而猶豫要不要做，如果有更大的稅優政策，保險公司當然愿意更積極探索這個領域，形成良性循環。

朱俊生也談到，頂層設計要清晰，政府支持該做的要做足，不該做的要更多發揮市場的作用。同時，數據要打通，保險公司如果無法獲得醫院的醫保數據，對于帶病體的精算或定價，以及產品設計上其實是兩眼一摸黑的。