在對惠民保產品可持續性發展的探索之下，已有地方惠民保產品往細分化方向發展。

近段時間，上線9個多月的上海保險碼迎來升級，在其新增的“醫保個賬專區”中，上線了一款滬兒保產品。這款由平安健康險承保的少兒惠民保產品，面向28天-17周歲人群，不限戶籍、不限病史，只要是上海市基本醫療保險參保人，均可參保。簡單而言，父母的醫保個賬可以直接支付投保滬兒保產品。

相比之下，滬兒保產品不同于常規意義上的惠民保產品，在人群上進行了細分，專注于未成年人群。用戶通過隨申辦APP/小程序，查找保險碼——一碼通保，進入醫保個賬欄目購買。“滬兒保”保障期限為1年，當月投保，次月1日承保，疾病門急診、住院等待期為7天，意外無等待期。

平安健康險總經理朱勇在接受澎湃新聞采訪時表示，這款產品是對多層次醫療保障體系建設的一個延伸，也可以說是對現有惠民保業務的拓展。我們都在討論惠民保產品的可持續性，這類產品要做到可持續，覆蓋的人群應該更廣，但目前投保惠民保產品的平均投保年齡往往偏大，就覆蓋面而言是不足的。

“我們也希望有更豐富的人群來參與，這對我們整個惠民保項目的可持續性也更有幫助。”朱勇指出，“一老一小”現在也是政府社會各界關注的重點，所以想到從少兒做一個更好的覆蓋。其次，少兒群體的醫保報銷政策屬于居民醫保，相對于職工醫保還有可以提升的保障空間。少兒人群也是家長最在乎的，孩子看病問診等醫療保障的需求是比較大的，尤其是現在國家鼓勵生育，推出這款產品也是為了響應國家政策，減輕家長的壓力。

在保費上，不同于常規惠民保的統一定價，滬兒保根據年齡段不同，將保費分為三檔。具體而言，0至5周歲對應的保費為880元，6至12周歲對應的保費為650元，13至17周歲對應的保費為550元。只要父母的上海市職工醫保個人賬戶余額大于子女的保費，便可實時劃扣。

在保障方面，滬兒保提供最高800萬元的保險保障，包括最高200萬元的門急診及住院醫療保險金、最高200萬元的特定疾病門急診及住院醫療保險金、最高200萬元的惡性腫瘤特定藥品費用保險金（包含CAR-T）、最高200萬元的質子重離子治療保險金。

其實，平安健康險也參與承保了上海的“滬惠保”產品。與常規的惠民保相比，滬兒保有哪些不同之處？據朱勇介紹，首先還是保障充分，是目前醫保和惠民保基礎上的再一次兜底補充。指定醫院300元起付線，與上海市城鄉居民醫保門診起付線一致，并設置7000元的個人支付年度封頂線。此外，此次產品還與社區醫院的分級診療相結合，首次將有兒科服務的社區醫院納入商業健康保障范圍。

朱勇進一步表示，在未來的發展中，滬兒保還將從醫療保障覆蓋到健康保障，可能會將服務內容延伸到兒童健康教育、學生心理健康篩查康復等。得益于平安集團旗下北大醫療的資源，未來在少兒產品服務上可以做的更多。

他同時也談到，作為惠民保業務的一項新探索，希望能加強與政府相關部門的聯動，為學校、社區提供專業少兒心理健康篩查和幼兒健康教育的同時，增加滬兒保的覆蓋面，使得這類惠民保產品的社會價值更大化。從學生保障的角度，學生家長可能更熟悉的是學平險，這類意外險產品與滬兒保這類醫療險產品其實可以形成一種補充。

上海在惠民保產品方面已有多種嘗試。“滬惠保”推出兩年多后，今年8月，由財險公司主導的上海專屬的普惠型家財險產品“滬家保”也正式上線，主要針對城市居家場景下的各類常見風險，提供涵蓋家庭財產、第三者責任、人身意外、生活服務的全面保障。如今，又有了專門面向28天至17周歲的兒童專屬，醫保個賬可支付的惠民保產品。

談及外界最為關心的惠民保可持續性問題，朱勇向澎湃新聞表示，還是要有更多的產品創新和參保率的提升。平安健康險也在嘗試能否在細分市場把這類惠民業務做得更加好，上海監管部門也給予很大政策的支持。現在新推出的滬兒保產品已經在上海各部門的支持下落地，未來還希望向更多細分人群提供有針對性的惠民保障和服務，不斷完善上海惠民保障產品體系，同時也不斷完善多元支付機制支持創新藥械發展。