金融監(jiān)管總局發(fā)文規(guī)范保險公司“開門紅”。

10月19日，澎湃新聞記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局近日向各人身保險公司下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），給“開門紅”立規(guī)。

所謂“開門紅”，其實(shí)是人身險公司一種較為特殊的營銷推廣方式，往往會在一年之初采取各項(xiàng)措施獲得大額保費(fèi)收入，從而達(dá)到“開門紅，月月紅”的既定目標(biāo)。人身險公司為何熱衷于“開門紅”？從歷史原因來看，這也是有客觀因素的，一季度時老百姓“口袋有錢”，也是保險業(yè)務(wù)的黃金季節(jié)。不過，近幾年，多家保險公司均表示要淡化“開門紅”現(xiàn)象。

《通知》稱，近期，部分人身保險公司啟動了2024年度業(yè)務(wù)計劃制定及營銷工作，下發(fā)《通知》旨在保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

《通知》指出，要堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，科學(xué)制定年度預(yù)算。年度預(yù)算是制定業(yè)務(wù)計劃的前提和基礎(chǔ)。各人身保險公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。預(yù)算應(yīng)緊密結(jié)合公司實(shí)際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價值、費(fèi)用、利潤等指標(biāo)，嚴(yán)格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標(biāo)及年度業(yè)務(wù)計劃。董事會和公司主要負(fù)責(zé)人應(yīng)切實(shí)履行職責(zé)，強(qiáng)化預(yù)算制定及實(shí)施全鏈條管理，確保預(yù)算科學(xué)合理并得到有效落實(shí)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)。

《通知》還要求，要落實(shí)管控責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行報行合一。各人身保險公司應(yīng)當(dāng)從保險消費(fèi)者的真實(shí)需求出發(fā)，公平合理設(shè)計保險產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費(fèi)用率 等各項(xiàng)精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批備案。要落實(shí)產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強(qiáng)費(fèi)用規(guī)范性、真實(shí)性管理，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報備費(fèi)用，杜絕惡性競爭。應(yīng)當(dāng)保持萬能保險實(shí)際結(jié)算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。

對于產(chǎn)品銷售，《通知》則提出，要規(guī)范銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。各人身保險公司要加強(qiáng)銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制捆綁搭售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。要完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開展全面排查，堅(jiān)決杜絕套利風(fēng)險。要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承保空檔，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險。要及時妥善處理消費(fèi)者投訴，努力化解存量問題，防控增量風(fēng)險，對于查實(shí)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。

《通知》還強(qiáng)調(diào)，將加大查處力度，維護(hù)市場平穩(wěn)運(yùn)行。監(jiān)管部門將加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)查處通過虛列費(fèi)用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費(fèi)率、銷售誤導(dǎo)、截留挪用保費(fèi)資金、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違規(guī)行為。同時，密切關(guān)注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情開展專項(xiàng)調(diào)查，對侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，對典型案例進(jìn)行行業(yè)通報，維護(hù)市場秩序。

2020年10月底，原銀保監(jiān)會也曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》。2021年7月初，原銀保監(jiān)會又公開發(fā)布關(guān)于《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報，點(diǎn)名通報21家人身險公司。

當(dāng)時，原銀保監(jiān)會在通報中表示，發(fā)現(xiàn)的人身險公司的問題主要有：激進(jìn)發(fā)展模式仍然存在、風(fēng)險防控機(jī)制不健全、市場亂象仍然多發(fā)等。比如，部分人身險公司仍然延續(xù)粗放經(jīng)營模式，靠激勵政策短期內(nèi)獲取業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長；投訴舉報案件多發(fā)頻發(fā)、違規(guī)辦理保單貸款欺騙投保人；出現(xiàn)虛列費(fèi)用、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等違法違規(guī)問題。