今年六月的一天，初夏的午后飄起了蒙蒙細雨。我在上海某監獄的門口，第一次見到了這起金融借款糾紛的被告黃某。

她攙著婆婆，穿過人行道緩緩走來，瘦瘦小小的身影，和電話里頗為強硬的語氣，形成了強烈的反差。

本文圖片均為“上海高院”微信公眾號 圖

“不可能！我每個月都往還房貸的卡里轉3500元，你們是騙子吧。”“是不是看我老公‘進去’了，要把我的房子搞走？！”我回想起第一次打電話給黃某時，被當成了騙子。因為黃某怎么也想不明白，明明每月都按時還房貸，為什么還被銀行以房貸逾期不還為由，起訴到我所在的上海市靜安區人民法院。

而案件的起因，還要從一年前說起。

房貸逾期，被告“消失”了？

去年下半年，一個特殊的金融借款合同糾紛引起了我的注意。因為斷供房貸將近一年，丈夫李某和妻子黃某被銀行起訴，主張剩余未還貸款全部提前到期，并要求實現抵押權。案涉的房產是一套位于市區的二手房，面積40多平，是丈夫李某在2016年買入，向銀行抵押貸款了60萬，妻子黃某是共同抵押人。

通常房貸類的案件，借款人都會積極應訴，爭取籌錢保住安身之所。然而，這個案子的被告就像憑空“消失”了一般。法院向被告戶籍地、抵押物房產等地址郵寄的訴狀，都無人簽收。

丈夫李某的電話始終處于關機狀態，妻子黃某的電話打過去要么關機、要么就是無人接聽。多方查找，也沒有兩名被告的其他有效聯系方式。如果還是聯系不上兩名被告，是不是只能依法公告送達后缺席審判？

這種房子通常是自住的，每個月3000多的房貸也不算很高，不到山窮水盡，沒有家庭會舍得放棄房子。我要盡快找到被告，在判決前，爭取給他們和銀行一次面對面協商的機會。

“李某的手機一直關機，那在什么樣的情況下，才會長期關機？”根據以往的辦案經驗，一個念頭突然出現在我的腦海里——李某會不會已經被限制人身自由？我立馬著手查找關聯案件，果然幾年前他因涉嫌經濟犯罪被判處有期徒刑，根據服刑時間，現在應該還在監獄。我很快和監獄取得了聯系，確認了李某的確在服刑，難怪之前所有的聯系都石沉大海。

李某找到了，那么另一個被告，他妻子黃某呢？我和助理、書記員不死心，連續幾天早中晚，用不同的電話撥打黃某電話。同時著手聯系李某刑事案件的執行法官，看是否能聯系到黃某，并打算在開庭前，再上門實地查看情況。

“嘟……嘟”，當我已經記不清第幾次撥打電話時，這次，電話接通后安靜了一會兒，隨后傳來了一個女人的聲音。

每月按時存錢，銀行卻不能扣劃房貸？

“不可能！我每個月都往我老公還房貸的卡里轉3500元，你們是騙子吧。”當我向黃某表明身份，并告知訴訟的事項時，黃某的情緒異常激動。她堅決否認房貸逾期的事，“我雖然沒什么文化，但道理還是懂的。我明明還錢了，你們別想騙我。是不是看我老公‘進去’了，要把我的房子搞走！”

這次通話，我才得知黃某來自偏遠地區，很早出來打工，嫁給丈夫后就扎根在了上海。幾年前丈夫入獄后，她白天照顧孩子，晚上在餐館打零工。因為擔心被人看不起，刻意回避老公在監獄的事，一般陌生電話從來不接。難怪我們之前怎么也找不到她。早早出來闖社會的她，可能是因為生活的艱辛，身上似乎包裹著一層硬殼，和她正常的溝通，幾乎都是被“懟”回來，最初的溝通相當艱難。

由于黃某堅稱按月往李某的卡中還款，但是又不提供任何證據，我通知原告，再去拉一下最新的銀行流水。一查卻發現，就在近期，卡內一次性扣款4萬余元，已將拖欠一年的房貸全還上了。“為什么銀行之前不按月扣款，現在又一次性扣款？難道是系統出現故障？”不單單是我，銀行的代理律師也很納悶。

“這么反常，會不會也和李某的刑事案件有關？”司法實踐中，當事人涉嫌刑事犯罪，賬號被查封的可能性很大。帶著疑問，我幾番查證后發現：原來李某被判處有期徒刑外，并處罰金、追繳違法所得。刑事判決生效后，執行法官依法對李某的銀行賬戶進行查封，所以錢款只進不出，房貸無法劃扣。直到最近，家屬把30多萬罰金湊齊，該賬戶解封，銀行系統才一次性扣除了全部的逾期房貸。

原來是這么一回事！既然逾期的房貸已經還上，銀行也可以撤訴了吧？本以為案件可以畫上句號，沒想到銀行的代理律師表示，銀行內部有嚴格的風險控制機制，對于起訴和撤訴，都有嚴格的管控。本案逾期欠款雖然還清，但李某涉及刑事犯罪，才導致賬戶查封、還款逾期，目前在服刑也沒有還款能力，一旦賬戶上余額不足，很可能再次違約。

李某已經觸發了合同的違約條款“借款人因涉及重大訴訟案件影響還款能力，銀行有權主張貸款提前到期。”銀行不同意撤訴，官司還是要打下去。

“你是法官，你去查嘛！”

有了庭前的基本調查，我決定組織原、被告開庭，地點就定在被告服刑的監獄。于是，就出現了故事開頭的一幕。

原來，黃某擔心自己看不懂筆錄，怕被“騙”了，所以把婆婆也帶來了。但根據監獄的規定，當事人以外的人員不得進入。

“你要真是不放心，一會兒你見到你老公，讓他讀給你聽，沒問題了再簽字。”我有點無奈地笑著對她說。

進入會見室，李某在獄警的看守下已經在里面等候。隔著厚厚的玻璃，見到許久未見的妻子，他立馬直起身子，原本低著的頭也抬了起來，眼神中滿是關切，“你最近怎么樣？女兒好嗎？上學了嗎？”夫妻兩人彼此關心著對方的日常。

“我每個月都用手機往卡里轉錢，憑什么要把房子收走？”黃某邊說邊激動地站起來。

“你別急、你別急，不是有法官在嘛。”李某揮揮手示意妻子坐下，不好意思地說，“法官，我老婆脾氣急，你別介意。”

的確，黃某一下子很難理解銀行為什么要起訴，錢不是明明存進去了嗎？查封的賬戶，為啥連房貸都不能扣？對于什么是“誰主張誰舉證”，怎么證明每個月向老公賬戶轉錢，她也一概搖頭，“你是法官，你去查嘛！”。

“既然是手機轉賬，那我們通過網銀，現場對一下賬吧。”我指導黃某操作手機銀行，將黃某的每一筆轉賬記錄與銀行提供的還貸明細一一核對，她確實每個月向李某的還貸卡轉賬，主觀上沒有拖欠的故意。

在庭審中，我不斷向黃某解釋，為什么房貸會逾期、銀行起訴的理由是什么。“你看，刑事案件賬戶查封期間，即便你定期存錢，銀行也不能劃出資金。而且借款人只有你老公一人，銀行也不可能直接到你賬戶上扣款。”加上李某在旁勸說，黃某的態度明顯緩和，也慢慢理解了逾期的事實和原因。

“房子收走，我和女兒就沒有家了！”

庭審剛結束，黃某就拉著我，反復地說：“法官，你幫幫忙，你去和銀行說說。我老公已經‘進去’了，要是房子再收走，我和女兒就沒有家了。”

因為丈夫入獄，這個小家已經風雨飄搖，瘦小的妻子一個人扛起了照顧婆婆、撫養女兒的重擔。除了在餐館打工，她還在40平的房子里，騰出一間臥室出租，貼補家用。

從法律上講，這起案件法律關系明確、事實已經查清。根據合同認定被告違約，存在法律和事實的依據。但黃某每個月都按時打款，如果不考慮案件的特殊情況，直接因違約判決提前收貸，情理上難以得到當事人的認可，也很可能成為壓垮這個家庭的“最后一根稻草”。

庭審后不久，我收到了李某從監獄寄來的一封信，“請法官考慮我目前實際家庭情況，再次懇請法官，我們沒有任何惡意拖欠還款的行為，保證以后每月按時還款。”這起案件不僅承載著李某對家庭未來生活的希望，更承載著一家人對公平正義的期待。

想要保住房子，需要一次性掏出60萬，以李某家現在的經濟狀況，根本湊不出來。而如果進入執行程序，母女倆沒有其他住房，房屋內還有租戶情況下，房產執行也困難重重。如果機械適用法律，矛盾會不斷發酵擴大，當事人很有可能上訴、申訴、執行異議，造成“一案結、多案生”的局面。

我翻著手中的信紙，隱隱擔憂：“要是房子真沒了，李某出獄后，會不會‘重操舊業’，又走上犯罪的道路？這個家又將何去何從？”

“季法官，謝謝你！”

那段時間，監獄門口婆媳倆撐著傘緩慢前行的畫面、會見室里小夫妻見面的場景，經常在我腦海中浮現。而下班路上，蘇州河兩岸的萬家燈火，總讓我想起，這家人的歸宿在哪里？

我想，只有在法律框架內，促成當事人調解，實質性解決爭議，才是糾紛化解的最佳方案。對于黃某，要用善意解紛換取她的信任。而對于金融機構，要從法理、情理、社會效果等多方入手開展調解工作，才能實質性化解矛盾。然而，銀行內部有嚴格的風控機制，讓銀行接受調解并沒有那么容易。

我和銀行代理律師多次電話、面談，反復釋明：賬戶查封的確導致違約，但被告主觀上并無拖欠的故意。李某雖然犯罪入獄，但黃某作為共同抵押人，一直有還款意愿和還款行為。“既然借款人的違約行為已經糾正，即便判決，也要考慮到當事人的實際情況和維護交易穩定性，本案中繼續履行合同對雙方都有利。”同時，我又指出了后續執行的難度：“即便進入執行，被執行人沒有其他住房，房子里還有租戶，清場也很困難。”

原告銀行也高度重視、大力推進，幾次內部討論，既要確保內部合規，也要兼顧法理人情。在與雙方反復溝通調解方案的日子里，我懸著的心始終沒放下，一邊主持調解，一邊開始草擬判決。

終于，在審限的最后一天，銀行確認了最終的調解方案。被告李某、黃某按照合同的約定繼續按月還款，今后如有任何一期逾期，全部貸款提前到期。

當看到黃某拿著筆，很用力地一筆一劃地寫下自己的名字，我懸著的心終于放下了。

“季法官，謝謝你。”黃某在簽完調解書后對我說。那個電話里劍拔弩張的她，在輕聲開口的一瞬間，我明顯愣了一下。我想，她一定是感受到了司法的公正與溫暖，而將身上包裹的那層“硬殼”，慢慢放下了。

房子保住了，讓居者有其屋

案件雖然辦完了，卻引發了我更深入地思考，一起案件背后是一個群體，房子關乎到一個家的安穩，“老百姓有安全感，社會才有安定感”，盡力保障購房者的利益，不能僅僅依靠訴訟解決全部糾紛。跨前一步，在糾紛進入法院前，可以最大限度發揮金融機構化解糾紛的力量。

“對于類似的金融借款合同糾紛，銀行可以針對不同的情況劃分風險等級，綜合考慮客戶的還款意愿、家庭情況、面臨困難及還款能力，如果風險等級較低或在可控范圍內，先行協商。對于涉及重大訴訟違約條款，應當在個案中具體衡量借款人的履行能力和意愿，決定是否宣布貸款提前到期。”調解結束，我向銀行建議道。金融機構和老百姓本就是相互依存的關系，相互理解和信任，有助于金融市場的穩定。

“你最近怎么樣？每個月都在還貸嗎？”兩個月后，我再次撥通了黃某的電話，“法官，謝謝你！你放心，砸鍋賣鐵，我也一定會還房貸。”黃某說。

我很慶幸，正是當初的不放棄、多找一找、多做一些，成為了這個家庭的“轉折點”。值得欣慰的是，房子保住了，服刑的李某有了開始新生活的希望，孩子有了安穩的成長環境，一家人的生活也慢慢步入正軌。

“讓居者有其屋”，我想，我要守護的不僅是那個遮風擋雨的房子，還有一個個家庭的安全感和幸福感。

下班路上，又一次經過武寧路橋，蘇州河兩岸的萬家燈火，就像夜空中閃亮的星星，而我就站在橋上，就這樣遠遠地看著一盞盞燈火，很溫暖。

在很多人的第一印象中，金融審判可能只是冷冰冰的“利益”和“金錢”之爭。但一個個金融糾紛的背后，可能是一個安家的夢想、一個人一生的積蓄，一群為了幸福努力打拼的人。如何在法律的框架內協調利益沖突，尋求案件處理的最佳方案，努力維護金融秩序和社會生活的穩定，讓裁判在尺度之外更顯溫度，是我們金融法官深層次思考的重要命題。

本期作者：季玲玲（上海市靜安區人民法院金融審判庭副庭長）

（原標題為《房子保住了，這家人的生活也慢慢步入了正軌》）