下載客戶端

登錄

給爸媽買保險，能解決中國人的養老困境嗎？

2023-09-22 12:15

來源：澎湃新聞·澎湃號·湃客

采訪、撰文 | 芝士咸魚

十點人物志原創

如何應對父母衰老，是所有子女必經的人生一課。

當白發逐漸攀至父母頭上，他們開始頻繁念叨被塵封已久的往事，記憶力出現了明顯下降，反應變慢，性格更柔軟或更固執……

隨著種種跡象出現，哪怕再遲鈍，你也不難意識到：

父母老了。

衰老是不可避免且無法選擇的，但身為子女，如何應對父母的老去，是一個需要長期探索的過程。比起老人未來的物質生活是否優越，子女們更擔憂父母的健康無法保障。

想必你多半看過這類新聞：

為了給患病的父母治病，中產家庭一夜返貧。

七旬老人患重病跳河輕生，不想拖累子女，決定結束生命。

沒人想要面對這種倫理困境，為了減緩焦慮，部分人開始行動起來，為父母買保險成了他們抵御未來風險的方式之一。這并不代表此后可以高枕無憂，相反，他們需要接觸紛繁復雜的保險條款、資金投入、父母的不理解以及可能存在的理賠紛爭。

稍不留神，或許還會掉進前方的未知深坑。

當爸媽老了

“當你老了，頭發白了，睡意昏沉；當你老了，走不動了，爐火旁打盹，回憶青春。”2015年2月央視春晚，歌手莫文蔚緩緩唱出這句歌詞，打動了屏幕內外不少觀眾。這首《當你老了》由音樂人趙照而作，他在讀完葉芝的詩句后，想起母親站在窗邊燈下昏黃的模樣，有感而發寫出了同名歌曲。

七年過去，這首歌依然可以描述在當下年代，子女們面對父母衰老時的詩意柔腸。

但對于多數人而言，真正發現父母老了的瞬間，卻沒有歌里唱得那樣坦然。

外貌的變化，是最容易被發覺的衰老特征。27歲的女孩瑞雪，正是透過母親的體貌變化，察覺到了她的老去。瑞雪常駐的城市距離老家近200公里，大學畢業后每年回家的次數屈指可數。一次，瑞雪返回老家，在閑聊中，她看見母親頭上有著零零星星的白色，以為是頭皮屑。經她提醒后，母親下意識將頭發往后梳，瑞雪這才驚覺，“原來她（母親）已經生出這么多白頭發”。

母親52周歲，有了白發不算稀奇，或許因為自己不常回家，猛然發現母親的衰老，瑞雪有些失落。在她印象里，母親向來注重外貌，染不同顏色的頭發，將自己收拾得精神又利落。瑞雪回憶自己那時的心理活動：“媽媽怎么突然變老了……”

伴隨著父母年齡增長，除去外貌變化，他們的性格與處事方式也會發生變化。26歲的男孩季旸發現，父親的性格出現了顯著改變。

季旸稱，父親從前無論在家還是在外人面前，都會展示較為嚴厲強硬的一面，不愿服輸，大事小事自己做主。但到了這兩年，季旸明顯感受到，父親的態度柔和了許多。做多數決定前，會考慮其他人的感受。購置家中物品與家庭旅行的時候，他常常主動詢問季旸的建議。

父親是從什么時候發生變化的呢？或許是在更早之前。季旸記不太清具體日期，多年前的某次口角爭執中，父親想抬手教訓自己，那天，季旸鬼使神差地攔住了父親將要落下的手。

那一刻，季旸發現，自己的身高和體力都已經超過了父親。

而在那次之后，父親再沒有試圖通過“動手”來解決問題，季旸想，或許父親也已意識到：兒子長大了，而他正在衰老。

還有一種比外貌與性格變化都更沉重的提示是——從前健壯的父母開始頻繁生病。

呂程是獨生女，今年32歲，獨自住在西安。父母60周歲，住寶雞農村，父親的身體沒那么好，前些年患有高血糖、高血脂等基礎病，近兩年出現心梗癥狀。

去年五一假期，呂程和父母約好，讓他們來西安看看她剛買的新房。假期前，呂父在老家被診斷出糖尿病，怕她擔心，父親從發病到住院、出院等一系列流程都將消息瞞得很緊。

住院期間，呂程打電話給父母，沒有人接，電話那頭一遍遍重復著機械的提示音。

等到父母回撥過來，解釋自己為何沒接電話，總是“剛剛有事出去了”。

假期前一天，呂程父親出院了。經過長途跋涉，他們見到了女兒，絕口不提生病住院的經歷。或許因為父親身體尚未恢復，舟車勞頓太消耗體力，來西安的那天下午，呂父發了高燒。呂程帶父親去附近醫院檢查，這才得知事件原委。

呂程記得，父親高燒不退時，自己真正體會到了什么是恐懼。父親燒到40度以上，坐在醫院門口的時候，已經有些意識不清了。

發現父母老了的那一刻，每個人的感受不盡相同，但經過了短暫的失落，子女們漸漸意識到，是時候擔起家庭的責任了。面對父母的衰老，他們不能什么都不做。

為父母買保險的子女

“賺更多的錢，為父母養老創造更好的物質條件”，往往是現代子女面對父母養老難題的期望。

呂程在西安從事著一份薪水不低的工作，但始終沒有攢下錢，由于買房、裝修等費用，反倒欠了不少外債。去年五月，父親那次生病之后，呂程勸父母“遇事不要逞強”，同時發覺，為父母養老的緊迫性已經刻不容緩。

她試著節省開支，但攢錢屬于長期計劃，無法一蹴而就。

思前想后，呂程決定為父母各自買份保險。

幾年前，呂程就有過這個想法，之所以猶豫了這么多年，一是因為她以為父親有基礎病，無法購置保險；其次，她對保險行業毫不了解，擔心那些復雜的條條框框，讓自己一不小心掉入陷阱。

去年年中，父母即將60歲，呂程單位發了一筆獎金，她下定決心要將幾年前的想法付諸于實踐。

呂程對保險知識的了解很少，沒有請教保險從業者，而是根據豆瓣“獨生子女父母養老交流組織”小組成員的推薦，為父親配置了防癌+意外險，為母親配置了醫療+意外險，每項險種約一千元出頭。

她需要提前了解父母身體狀況，填寫健康告知，然后付錢。

呂程為父母買的保險，生效時間不到一年，她還沒有實際走過報銷流程，購買保險后，內心多了“一點點保障”的同時，也對將來“理賠是否順利”心存疑慮。

但她更擔心的是，父親患有心腦血管疾病，迅速發病之后，能不能及時得到醫院救治。“首先得救下來，才能談養老。”——心腦血管類疾病的特征是發病率高，死亡率高，不及時治療容易引起并發癥。

因此，哪怕買了保險，呂程仍然時時刻刻為父親的健康問題而提心吊膽。

比起毫不了解保險條款的呂程，另一位受訪者季旸對此早有研究。四年前，季旸經濟獨立后開始為自己和父母購置保險。

季旸父母的身體都還算健康，父母所在的單位每年會組織一次較為全面的體檢，讓他能夠及時得知父母身體的變化。

季旸家境不錯，保險對他而言算不上“未來的救命稻草”，更多是份心理安慰。他之所以想到為父母買保險，是看到祖輩們多多少少有些基礎疾病，去年，季旸的爺爺還被檢查出癌癥，他不免會為父母的身體擔憂。另一方面，他常關注保險類公號推文，那些真假摻雜的案例，也相當具有煽動性。

他還是決定為父母買份醫療險。季旸的理由是“有備無患”，“保險是分散風險的方式之一，也是普通人所能接觸到的最常見的保障方式。”

呂程和季旸都沒有通過保險經紀人，而是自己通過流量較大的平臺，完成挑選和購買的流程。實際上，購保流程本身并不復雜，復雜的是看清楚長達幾十頁的保險條款，與如何說服自己的父母。

當呂程和季旸告訴父母自己想為他們添置保險時，父母的反應不外乎是“保險不是騙局嗎？”“這是不是有些浪費？”

他們會為父母細心解釋，然而，成長于互聯網時代之前，有過陌生保險業務員上門瘋狂推銷的經歷，多數八零、九零后的父母那代人對此懷疑成分居多。

但隨著父母年齡增長，做各類家庭決策時，父母與子女的位置悄然變換。子女們，才是那個最終做決定的人。

花錢，不一定能買來安全感

為父母買保險的子女，初衷都是“多份保障”“有備無患”，近些年，各式各樣的保險開始被年輕人接受，保險無形中與安全感相互綁定。

但在真正走完理賠全流程前，一切都是未知數。為父母買保險的子女，更像是抱著一種對抗未來不確定風險的嘗試心理。

為父母買保險，真的能解決子女們為父母養老的困境嗎？

不同經歷的購保者，所持態度也有所不同。

瑞雪的答案是“能”，在網上給父母買完保險的那瞬間，她明顯感覺自己“松了口氣”，她買的是一款入門級醫療險，父母兩人的保費每年不到2000元。

瑞雪并非獨生子女，大學畢業后，半年時間沒工作。等她在外晃蕩一大圈回來，發現父母已經不小了，等到剛開始參加工作，收入不高，總擔心父母的養老問題，最害怕“爸媽生重病”。

人來人往的醫院

那意味著家里需要拿出一筆數額巨大的手術費。瑞雪的父母在家務農，積蓄不多，社會保障只有基礎的“新農合”。她擔心如果家里拿不出來手術費，無法給他們提供醫療保障。

瑞雪經常看到朋友圈有人轉發“水滴籌”類眾籌求助信息，眾籌頁面里，都是正在經受苦難的家庭。不同的家庭成員，患著不同名稱的疾病，但他們卻呈現出相同的絕望。

瑞雪擔心自己與家人也會陷入這種境地，在男友的建議下，決定為父母買份保險。

她的父母得知后，堅稱“保險公司都是騙錢的”，但到了第二年，瑞雪的母親做了膽囊手術和痔瘡手術后，瑞雪完成理賠，老人對此有所改觀。

申請理賠前，瑞雪仔細研究了條款規則，包括各類需要提交的資料信息，以及母親住院期間每張相關紙質單，她都會提前和醫生溝通，并拍下來做好標記。

理賠相關資料，受訪者提供

母親出院時，瑞雪申請理賠，除去1萬的免賠額外，其他費用都順利報銷。前后不到兩個禮拜，她就收到了理賠款。

為父母買保險，一定程度上緩解了瑞雪為父母養老的壓力。但并非每位投保人都能像瑞雪這樣，理賠過程如此順利。

財經網曾做出數據統計，2021年，保險業年投訴量超16萬件，其中，理賠糾紛是消費者們反映最多的問題，占保險業投訴總量的36.45%。

有些消費者認為理賠不合理時，會進行投訴，或委托中介機構解決，也有不少消費者，由于不具備相關專業知識，打官司耗時耗力，最終選擇忍氣吞聲。

一位匿名網友稱，自己曾為母親購買意外險，次年7月，母親發生意外事故，醫院判定母親斷了6根肋骨，構成10級傷殘。但當她想通過保險理賠時，平臺拒絕了她的賠付，理由是“投保人年收入未達標”。

這家保險公司并沒有在合同上明確標注“投保人年收入”這項限制，在她投保后，也沒有做任何資料核實，等到保單已經產生費用，她需要理賠時，保險公司才告知她這份報單無效。

她想要將這家保險公司告上法庭，但保險公司的人指出，合同上有行小字標注，是她沒有仔細閱讀條款與免責聲明，有著不可推卸的責任。

誠然，仔細看清保險條款中每條可能存在的理賠漏洞，才是應對理賠糾紛的最佳方案。然而，對于完全不了解保險的普通人，動輒幾十頁的保險條款無異于“天書”，能完整仔細地看完條款，并完全理解透徹的人少之又少。

一位做理賠糾紛處理的專業人士稱，不少保險公司在理賠條款中有隱形漏洞，不具備相關知識的消費者難以看出。當他們被拒賠后，有些情況可以進一步投訴索賠，很大可能會爭取到理賠，但實際情況中，很多消費者停在了被拒賠這一步，只能自認虧損。

無處安放的養老焦慮

猶豫要不要為父母買保險背后，是子女們對未來父母養老焦慮的一種縮影。

小夏從事了2年保險經紀人的工作，也見證了形形色色的投保人。她說，這兩年為父母咨詢保險事務的客戶，有著相似的人群畫像：

30歲左右，父母有基礎病，或是他們無法陪伴父母身邊。

來咨詢她如何為父母買保險、怎樣挑選保險的人很多，但真正能夠成交的卻很少，其中涉及了對保費金額不滿意、父母年齡及身體狀況不符合、父母不愿提供歷史健康資料等多種問題。

有人向她咨詢為父母買保險事宜時。小夏通常會提供以下幾條建議：

1、別為老人買重疾險，繳納的保費往往超過保額。優先考慮防癌險、醫療險和意外險。

2、為老人買醫療險時，看清楚條款是否提到“保證續保20年”。

3、如果老人年齡大，身體狀況復雜，通過社保入口買當地政府背書的惠民保。

4、如實填寫健康問卷，所有醫療記錄都可以被查到，避免影響后期理賠。

5、就醫時提前告知醫生有商業保險，病歷上不要出現不合實際的描述。

歸根究底，為父母買保險，或許是子女們緩解養老壓力的方式之一，但所有受訪者們都明白，這無法解決父母養老的所有問題。

十年前，新華網有篇名為《中國90%以上的“80后”無法贍養父母》的長文，74.1%的人認為生活壓力大，照顧父母力不從心；68.4%的人表示自己需要承受多位老人的養老負擔；50.1%的人表示生活在兩地，無法將父母接到身邊；除此之外，還有社會保障、醫療保險不同城市無法互通、養老機構難以讓人放心，都是他們焦慮的來源。

十年后，今天的90后也開始面對父母養老問題，他們生于九十年代，絕大多數都是獨生子女，長大之后，也有不少人選擇離開家庭前往更大的城市工作。

90后的養老焦慮沒有減少，反倒增多了。

他們擔心父母的養老，同時憂慮自己老去后如何養老。

一項調查中：86.1% 的年輕人擔心父母養老，78.8%則擔心自己養老。

結合幾位采訪對象來看，家庭經濟條件、是否獨生子女，父母對養老的態度以及跟子女的交流頻率，都會影響子女們在養老方面的焦慮程度。

家庭經濟條件較好的季旸，父母長期有做體檢的習慣，常常告訴他，不用為他們的未來擔心，季旸談起為父母養老話題時，語氣相對輕松。

家境普通，非獨生子女的瑞雪，雖然擔憂父母養老，但她也承認，保險之外，弟弟的存在，讓她多了一個人分擔，壓力降低了不少。

幾位受訪者中，呂程更為父母養老的壓力感到喘不過氣，她的父母是普通農民，也是傳統中國式家長，不善表達，很少和女兒談論未來的養老規劃。呂程身邊的同齡人，有些是城市獨生子女，經濟條件不錯，有些和她一起從農村走到城市，有兄弟姐妹共同分擔。只有她很難放松已經緊繃多年的神經。