9月14日，工移數字人民幣SIM卡硬錢包產品發布會暨場景體驗展活動在南京舉辦。

據移動支付網了解，該產品基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，可以依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。作為軟錢包的補充，硬錢包能夠為更多的受眾人群以及特定場景提供普惠適用、便捷高效、形式多樣的支付體驗。

實際上，基于SIM卡的數字人民幣硬錢包早在7月就已經在數字人民幣App上線。今年7月11日，中國移動聯合中國工商銀行，中國電信、中國聯通聯合中國銀行宣布，在數字人民幣App上線了SIM卡硬錢包產品。

SIM卡硬錢包正由價值模式向賬戶模式“升級”

在數字人民幣的生態體系中，電信運營商主要是聯合數字人民幣運營機構推廣相應的應用場景落地，其主要載體則是以SIM卡為安全元件的硬件錢包。

發布會上，中移動金融科技有限公司副總經理孫健全面介紹了“工移數字人民幣SIM卡硬錢包”產品。他表示，目前“工移數字人民幣SIM卡硬錢包”已經從基于價值模式的SIM卡硬錢包升級成為了賬戶模式的SIM卡硬錢包。

也就是說，目前基于SIM卡的數字人民幣硬錢包都是賬戶模式的單離線應用。SIM卡硬錢包能實現手機端的無電無網，但在受理端仍然是需要聯網的。

早在今年1月，數字人民幣便上線了“無網無電”支付功能，部分安卓手機用戶在數字人民幣App上開通手機Pay硬錢包后，即可在“支付設置”中看到“無網無電支付”入口。

眾所周知，NFC全終端支付和NFC-SIM卡支付，一種是以手機廠商為代表，SE安全芯片內置于手機當中；一種則是以運營商為代表，SE安全芯片以SIM卡為主要載體。兩種形態都是手機NFC支付的重要表現形式，也是數字人民幣“雙離線”支付的重要路徑。

但從目前數字人民幣產業的發展趨勢和移動支付網的觀察來看，監管似乎已經傾向于將賬戶模式（包括準賬戶模式）的數字人民幣硬錢包作為主流，弱化了“雙離線”支付的說法，轉向于“無網無電”的單離線支付形態。

賬戶模式或將是主流，價值模式僅是補充

數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，“軟錢包”基于數字人民幣App使用，“硬錢包”是基于安全芯片等技術，以卡、可穿戴設備、手機等載體使用。

就當下來看，數字人民幣的試點仍然還是以軟錢包為主，便于數字人民幣基礎功能的拓展和受眾群體的普及。在支付方式上，軟錢包的掃碼和硬錢包的碰一碰兩者則互為補充。

而在數字人民幣硬錢包的路徑選擇上，越來越多的跡象表明，賬戶模式以及準賬戶模式或將成為未來的主流，而價值模式僅是補充。

移動支付網在《2022數字人民幣發展研究報告》中曾提出“數字人民幣雙離線支付有較大局限性，軟錢包和準賬戶模式或將成為主流”的觀點。主要在于，一方面雙離線支付有著使用次數的限制，在一些特定場景場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度，而且需要“充值”的操作，使用體驗也不夠便捷；另一方面，雙離線支付仍然需要受理端“有電”。如果遭遇惡劣的自然災害，在長時間完全斷網斷電的情況下，盡管是數字人民幣的雙離線支付也很難滿足持久的使用條件。

而相反，賬戶模式或準賬戶模式的支付形態則有著較好的使用體驗。就拿“工移數字人民幣SIM卡硬錢包”為例，會上孫健表示，基于賬戶模式的SIM卡硬錢包，首先在余額上與母錢包共享，無需單獨進行充值；其次，機具的互聯互通，支持在所有符合人行標準的機具上碰一碰支付；再次，在終端遷移上，支持1000+手機，換手機不影響錢包使用；最后，性能提升，交易速度提升30%，用戶體驗更好。

據某業內人士向移動支付網透露，數研所在“雙離線”支付的標準上已經有近2年未更新了，價值模式基本上處于停滯狀態，技術和應用都已經沒什么問題，但短時間內似乎不準備再推進了。某手機廠商負責人也向移動支付網表示，目前他們的數字人民幣項目也基本不怎么發展了，剩下都是銀行的事情。

在移動支付網看來，監管對于“雙離線”向“單離線”的試點轉向，一方面是安全問題，雙離線支付的幣串畢竟在本地，加上雙花等問題，風控難度更大，在試點階段并不適合正式推出使用，這樣利于數字人民幣更加穩妥有序推進試點，避免產生安全隱患；另一方面是體驗問題，雙離線支付的體驗的確不夠好，再加上并不是常規支付手段，并不需要長時間的研發投入，在試驗其可行性之后官方顯然有意將重心放在更主流的“賬戶模式”上。