2022年，個人養老金制度正式啟動。

如今一年過去，個人養老金制度的推行進展如何？據今年8月發布的《麥肯錫中國養老金調研報告》（以下簡稱“報告”）顯示，個人養老金制度自推出一年來，其宣傳普及率高但購買率低，80%受訪者表示了解相關信息，但實際購買比例僅8%。報告同時指出，高達80%受訪者并沒有明確的養老退休規劃，并且大部分人認為這件事情并不緊迫。

養老規劃對于我們真的不緊迫嗎？

國家衛健委數據顯示，截至2021年底，全國65歲及以上老年人口達2億，占總人口的14.2%，65周歲及以上老年人口撫養比為20.8%，即平均不到5個年輕人贍養1位老人，相比2000年不到10%的老年撫養比已然倍增，社會負擔已從養小為主轉向養老為主。隨著中國老齡化進程的加速，聯合國《世界人口展望2022》預測，中國撫養比將在2080年達到峰值，屆時老年撫養比將達116.6%，即100個勞動年齡人口需贍養116位老人。未來幾十年中，老齡人口的快速上升無疑會對社會養老保障體系以及養老服務供給能力持續發起挑戰。而分攤到個人，則體現為越來越沉重的養老壓力。

在這點上，日本作為世界上老齡化程度最嚴重的國家，已為我們提前展示了未來老年生活一種可能的圖景。在日本NHK紀錄片《團塊世代 悄然迫近的老年破產》中，出生于1947-1949年間，構筑起全民中產時代的“團塊世代“，總被認為是經濟富足的一代，可是調查顯示，迎來晚年的團塊世代卻正陷入即將破產的困境。

團塊世代的父輩是日本乃至全世界最長壽的一代，因此雖然已是65歲以上高齡，團塊世代卻仍要背負贍養家中老人的重擔。另一方面，團塊二代正遭受著“中年失業”的危機，急需經濟援助。如此一來，原本“父母雙全，兒孫膝繞”的合家歡，竟成了壓垮他們的沉重枷鎖。更令人感概的是，團塊世代在年輕時也同你我一般勤懇工作，他們中的部分甚至有一定的積蓄，但被問及老后生活，他們都喟嘆道：“從沒想過老了以后會過成這樣。”

視線轉回中國，養老規劃對于我們真的不緊迫嗎？答案顯然是否定的。值得注意的是，除了缺乏緊迫感外，精力與資金的不足，還有缺乏專業支持，則是人們在進行養老規劃時遇到的另外兩大挑戰。

作為養老領域的先行者，國內首家中外合資壽險公司——中宏保險于日前發布了其首款個人養老金保險產品《中宏養老無憂養老年金保險》（以下簡稱“養老無憂”），以簡明易懂的產品設計、安全穩健的年金給付和豐富全面的養老服務，助力客戶實現長遠"無憂"的養老生活。同時，在關注到人們對養老規劃的困惑之后，中宏保險也借助產品上市的時機，與我們分享了更多養老規劃建議，希望能為那些仍在躊躇中的人們指明方向。

青年人群：建立養老規劃意識，及早進行儲蓄

中宏保險早早洞察到了青年人群對養老的態度，并將其概括為“重要但不緊急”。根據2023年宏利亞洲關懷調查（以下簡稱“調查”），36%的年輕人已經做好了養老規劃，14%的年輕人希望會在一年之內做好養老規劃。這組數據看似樂觀，但換一個角度來看，也意味著仍有近半數年輕人既無現成養老規劃，在短期內也無任何推進計劃。針對這部分年輕人，中宏保險認為幫助他們及早建立養老規劃的意識十分必要。

對于青年人群而言，隨著長壽時代到來，他們或將面臨更長久的老年生活，挑戰和可能性是并存的。如果青年人在這個階段沒有能夠建立明確的養老規劃動機，那么也許直到面臨養老困境，他們才會開始真正考慮規劃養老。而到那時，或許就已經錯過了做準備的最佳時機。當下的養老規劃，將會讓未來的他們在面臨挑戰時有更多的退路，在面臨各種可能性時有更大的選擇余地。

相比年長人群，青年人群做養老規劃的優勢十分明顯，大致體現在高容錯率和收益兩個方面。青年人群所擁有的充足時間既給了他們更多的試錯機會，也讓他們有機會達成更高的養老儲蓄目標。就以購買個人養老金年金保險產品為例，青年人群將能更長久地享受遞延納稅政策所帶來的優惠，以及長期復利所帶來的保單利益。并且，個人養老金產品購買門檻對于青年群體友好。以中宏保險的“養老無憂”為例，該款產品最低年繳費2000元即可投保。這讓剛剛步入社會，收入結余不多，但又希望能夠開始建立養老保障的年輕人有了更低門檻的選擇。

壯年群體：增添養老保障，個人家庭均受益

上有老下有小的壯年群體被戲稱為“夾心餅干”。在養老上，他們同樣也承受著雙重壓力，既要為自己的老年生活打算，也要為父母的養老生活操心。或許由于所承受的壓力更大，這一群體對于養老規劃展現出了強烈青睞。調查顯示，高達78%的壯年群體對于養老規劃有著正面印象。對于這樣一個群體，養老規劃的必要性已然不言自明。對此，中宏保險補充，壯年群體已經有強烈的養老規劃意識，個人養老金的出現則讓壯年人群不僅能提前為養老儲備，還能享受稅收遞延優惠政策，減少個稅支出，個人和家庭層面都能受益。

依照規定，個人養老金參加人開通賬戶后可向個人養老金資金賬戶繳費并購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等，并可按12000元/年的限額標準享受遞延納稅。根據參加人年收入水平，每年可節稅360元至5400元，節稅效應較為顯著。如以35歲、年收入約50萬元的企業中層為例，稅收優惠將達3,600元/年，20年累計共享稅收優惠72,000元。

若以投保中宏保險“養老無憂”為例，在進行養老儲備之余，符合條件的客戶還能獲得中宏保險精心打造的養老綜合服務，并可實現權益全家共享。在人口老齡化的沖擊之下，家庭養老負擔進一步地加重，壯年人群贍養壓力倍增，而中宏保險所提供的養老綜合服務可為壯年群體父母的養老生活提供切實支持。

老年群體：安心享受老后生活，延續精彩人生

退休之后，完成養老規劃的人將會過上怎樣一種老后生活？中宏保險以其個人養老金保險產品“養老無憂”為例，為我們描繪了這樣一種老后生活。

宏女士在35歲開始投保“養老無憂”，共繳費20年，年繳保險費12,000元，保險期間至88歲，即宏女士從55周歲起可保證領取養老年金34年，首年領取8,886元，每年按照3%復利遞增，共計領取512,988元。

不僅如此，中宏保險還推出了全面升級的養老綜合服務，覆蓋居家養老、護理型機構以及高端養老社區等多種養老模式。由于“養老無憂”的保費可累計計入享受養老綜合服務所需的保費標準中計算，在符合條件的情況下，宏女士有望享受到這一養老綜合服務。如宏女士選擇居家養老，居家適老化改造服務和智慧養老服務能通過改造居家環境，降低老人居家跌倒等安全風險，使其更合適宏女士生活；居家護理咨詢、營養咨詢、心理咨詢、老年病咨詢等專項咨詢服務則守護著宏女士的日常身心健康；若宏女士因病或意外入院治療，出院后也可使用院后康復護理服務，享受專業的上門照護服務。如宏女士選擇社區或機構養老，也能在中宏保險康養服務網絡內的護理型機構或高端養老社區享有優先入住權、價格優惠權等一系列的權益和服務。

不僅如此，基于養老綜合服務，中宏保險還會為宏女士配備養老管家。養老管家即是宏女士的專屬養老顧問，不僅能為宏女士對接養老核心服務資源，還能在養老問題咨詢、養老需求評估、個性化方案建議等多個環節提供1對1的專業服務，滿足宏女士個性化的服務需求。

在中宏保險的支持之下，宏女士不僅維持著與退休前相當的生活質量，還有了更多的閑暇時間追求自己的興趣愛好，來開啟更精彩的人生下半程。

作為國內首家中外合資人壽保險公司，中宏保險已在中國深耕經營二十六年，其穩健的經營模式及深厚的資本實力受到廣泛認可。中宏保險始終重點聚焦健康和養老兩大領域，以“成為中國領先的健康和養老專家”為長期戰略目標。

隨著公司養老戰略的升級，中宏保險推出了全新的養老綜合服務，并通過保障產品與養老服務的結合，為客戶提供更全面的養老解決方案。截至目前，中宏保險特約服務商的康養服務網絡已經覆蓋了超過40個城市的200多個養老機構，總計15萬余個養老床位，中宏保險養老綜合服務則已覆蓋超過20,000個家庭。

NHK紀錄片中，已然深陷“老后破產”的“團塊世代”為我們帶來了啟示。以此為鑒，長壽時代下的養老規劃已是迫在眉睫。面對人口加速老齡化的社會，無論現在的你距離老年生活還有多遠，為了避免面臨“老后破產”的困境，為了更加精彩而自由的老年生活，也許當下開始未雨綢繆才是真正的解決之道。