來(lái)源 移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 佘云峰：6月19日，人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《數(shù)字人社建設(shè)行動(dòng)實(shí)施方案》，表示要健全社會(huì)保障卡“一卡通”平臺(tái)。推進(jìn)部省社會(huì)保障卡“一卡通”平臺(tái)數(shù)字化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域“一卡通”應(yīng)用接入全國(guó)“一卡通”專(zhuān)區(qū)。構(gòu)建持卡人數(shù)字空間，歸集整合持卡人信息，實(shí)現(xiàn)“一卡一人一檔”。提升社會(huì)保障卡社銀聯(lián)動(dòng)服務(wù)水平，探索推進(jìn)社會(huì)保障卡加載數(shù)字人民幣支付功能。

社保領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣已有先行

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，第三代社保卡本質(zhì)上就是“一卡多用”的結(jié)合體，數(shù)字人民幣的便捷支付功能與第三代社保卡的功能高度契合。2022年2月，北京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局發(fā)布《“北京民生一卡通”技術(shù)規(guī)范》，提出“北京民生一卡通”將成為數(shù)字人民幣的載體，目前該卡的首張樣卡已經(jīng)制作完成。

在社保卡方面，數(shù)字人民幣主要是借助“一卡多用”的特性，推出各類(lèi)加載多應(yīng)用的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包。2023年2月，《蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2023-2025年）》表示，在G端，加大全市各級(jí)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金以數(shù)字人民幣形式發(fā)放力度，實(shí)現(xiàn)資金可追溯。向上爭(zhēng)取三代社保卡疊加數(shù)字人民幣硬錢(qián)包并落地試點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，全國(guó)社保卡持卡人數(shù)已達(dá)13.7億，覆蓋97%的人口。社保卡有著龐大的用戶(hù)基數(shù)，在人力資源社會(huì)保障部的要求下，各地社保卡加載數(shù)字人民幣支付功能，或有利于加速數(shù)字人民幣的推廣普及。

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)開(kāi)始深入應(yīng)用于各試點(diǎn)地區(qū)的社保場(chǎng)景，但主要是社保繳費(fèi)。據(jù)悉，通過(guò)數(shù)字人民幣繳納社保費(fèi)可以充分發(fā)揮數(shù)字人民幣在支付結(jié)算領(lǐng)域“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”即時(shí)到賬的特性，不僅豐富了市民繳納社保的渠道、解決了異地繳納社保難的問(wèn)題，更是可以全程留痕，確保稅費(fèi)資金安全，監(jiān)管稅費(fèi)收繳情況。

數(shù)字人民幣“一卡多用”正在加速推進(jìn)

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，2022年以來(lái)數(shù)字人民幣硬錢(qián)包持續(xù)推進(jìn)，在準(zhǔn)賬戶(hù)硬錢(qián)包的多應(yīng)用創(chuàng)新上不斷發(fā)力，多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)都針對(duì)具體行業(yè)和場(chǎng)景推出了加載行業(yè)應(yīng)用的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包。

2022年5月，在三亞市榆亞路海南魯迅中學(xué)校園，工商銀行與中國(guó)移動(dòng)基于SIM硬錢(qián)包推出了“數(shù)字人民幣智慧學(xué)生證”產(chǎn)品。該產(chǎn)品內(nèi)置NFC模塊，集數(shù)字人民幣硬錢(qián)包、GPS定位、親情通話、緊急求助、電子圍欄等功能于一身，可為校方、家長(zhǎng)和學(xué)生提供更加便捷、安全的支付和使用體驗(yàn)。

7月，消博會(huì)上工行海南省分行、中國(guó)移動(dòng)海南公司發(fā)布了長(zhǎng)者愛(ài)心卡數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包。其同樣依托SIM PAY硬錢(qián)包產(chǎn)品，使用NFC近場(chǎng)通信、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，具備親情互撥、緊急求助、實(shí)時(shí)定位、數(shù)字人民幣支付等功能亮點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)錢(qián)包、手機(jī)常用功能二合一，可為老年人提供更加便捷、安全的出行保障。

8月，在中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所、北京人力資源和社會(huì)保障局的共同指導(dǎo)下，郵儲(chǔ)銀行北京分行聯(lián)合多家單位，共同啟動(dòng)北京民生一卡通疊加數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包研發(fā)，首張樣卡制作完成。這是全國(guó)首批疊加數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的第三代社保卡。

9月1日，中國(guó)銀行聯(lián)合美團(tuán)，在服貿(mào)會(huì)首鋼園區(qū)發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包。

9月8日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布以數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包為載體的“麗澤數(shù)幣一卡通”，通過(guò)多項(xiàng)行業(yè)應(yīng)用疊加，將“金融+工作+生活”完美契合，實(shí)現(xiàn)了“一卡通行，一卡通付”。

9月15日，中國(guó)銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院成功落地全國(guó)首張高校數(shù)字人民幣校園卡硬錢(qián)包。

11月，郵儲(chǔ)銀行推出數(shù)字人民幣新產(chǎn)品“新市民親情暖心錢(qián)包”。其將數(shù)字人民幣準(zhǔn)賬戶(hù)硬錢(qián)包產(chǎn)品功能及優(yōu)勢(shì)賦能于傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了基于卡式硬錢(qián)包的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2023年1月19日，北京銀行正式發(fā)布業(yè)內(nèi)首款銀銀合作數(shù)字人民幣硬錢(qián)包——“壓歲寶”。“壓歲寶”屬于準(zhǔn)賬戶(hù)模式硬件錢(qián)包，具有標(biāo)準(zhǔn)銀行卡卡面，是北京銀行將數(shù)字人民幣與兒童金融相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品。

4月6日，深圳通公司攜手交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行，推出全國(guó)首創(chuàng)的“數(shù)字人民幣聯(lián)名卡”，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)字人民幣準(zhǔn)賬戶(hù)硬件錢(qián)包在公共交通領(lǐng)域的應(yīng)用”。

6月，工行推出了國(guó)內(nèi)首款基于賬戶(hù)模式的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包，并已邀請(qǐng)部分個(gè)人客戶(hù)參與體驗(yàn)。

6月，在湖南湘江新區(qū)白箬鋪鎮(zhèn)光明村委-建行裕農(nóng)學(xué)堂，建設(shè)銀行湖南省分行發(fā)布了光明村數(shù)字人民幣硬錢(qián)包。據(jù)悉，這是長(zhǎng)沙發(fā)布的首款鄉(xiāng)村主題數(shù)字人民幣硬錢(qián)包。

“一卡多用”是不是數(shù)幣硬錢(qián)包的最優(yōu)解？

一卡多用顯然不是什么新鮮詞，金融IC卡時(shí)代一卡多用經(jīng)歷了長(zhǎng)久的發(fā)展。從歷史的發(fā)展來(lái)看，限制金融IC卡“一卡多用”的最主要原因是“電子現(xiàn)金”的低使用率以及各行各業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)體系不同。

“預(yù)充值”問(wèn)題，可以說(shuō)是多數(shù)“一卡多用”錢(qián)包的詬病，直接影響了卡片的用戶(hù)使用體驗(yàn)。

數(shù)字人民幣的硬錢(qián)包目前大多數(shù)采用了“準(zhǔn)賬戶(hù)”模式，一定程度上避免了“預(yù)充值”帶來(lái)的使用體驗(yàn)問(wèn)題，但不同行業(yè)之間的合作模式就需要探索落地了。

目前，數(shù)字人民幣硬錢(qián)包已經(jīng)以多種主題形態(tài)廣泛流入了市場(chǎng)，但單一的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包一方面面臨著功能單一，收藏價(jià)值大于使用價(jià)值的問(wèn)題，另一方面則需要配合受理設(shè)備的升級(jí)才能使用。

因此，未來(lái)數(shù)字人民幣硬錢(qián)包的“一卡多用”可能是發(fā)展方向之一，交通卡、社保卡、學(xué)生證、員工卡等都能加載數(shù)字人民幣支付功能。而對(duì)于硬錢(qián)包而言，數(shù)字人民幣的多種硬錢(qián)包形式如何標(biāo)準(zhǔn)化，如何推向市場(chǎng)，又該如何完善受理終端，將成為需要持續(xù)推進(jìn)的問(wèn)題。