“當前中國中小銀行面臨著凈利差收窄、研發力度不足、同業競爭加劇等經營挑戰，應當從調整資產負債結構、優化收入組成、加強數字風控等領域做出積極應對。”

6月15日，清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心主任張健華在參加紫金山·鑫合金融家俱樂部2023年年會暨成立十周年大會上這樣說道。他還表示，相關更具適配性的差異化監管政策也有助于保障中小銀行的平穩健康發展。

相比于國有大行，張健華指出，中小銀行長期深耕屬地經濟、服務下沉更徹底、垂直管理更靈活，與屬地政府機構、公司客戶的橫向聯系比大型銀行更加持久，企業在不同成長周期適配的融資服務給中小銀行創造了結構性機會。

數字化轉型方面，張健華則指出，金融科技有非線性發展的特性，而中小銀行數字化轉型正在加速。他表示，大型銀行的系統開發受制于體制特點，在攻堅個性化改造、系統架構全面配套等方面有一定短板，試錯成本、系統穩定性未必優于非銀行系的專業金融科技公司。另一方面，中小銀行在金融科技領域實力不強、起步較晚、持續投入不足，但金融科技自身的發展并非線性，對于科技力量薄弱的中小銀行來說，直接購買金融科技公司的成熟技術或將形成一定的后發優勢和彎道超車的可能。

數字化轉型在許多銀行看來“非走不可”，但張健華指出，對其作用期望不能太高；企業自身經營戰略或比數字化戰略更為重要。

“你必須要做（數字化轉型），并且要實事求是，立足于自身的資源稟賦。同時，你還一定要有明確的戰略，知道這個戰略也是一種投入。”張健華表示，數字化戰略的作用有限，不應想象數字化轉型能解決銀行的所有問題。在想著通過數字化轉型增加獲客能力、風控能力的同時，銀行先應把原有的客戶留住。

鑫合俱樂部成立于2013年10月31日，其正式成員行已超130家，成員覆蓋全國26個省、自治區、直轄市，成員資產總規模超30萬億，經過多年發展，鑫合俱樂部已成為國內銀行業最具影響力的中小銀行聯盟之一，南京銀行為主席行。