“請注意這條免責(zé)條款，停運(yùn)損失等間接損失不予賠償……”

近日，一位投保人在為車輛購買保險(xiǎn)時(shí)，深圳市某保險(xiǎn)公司工作人員對有關(guān)停運(yùn)損失賠償?shù)南嚓P(guān)條款進(jìn)行細(xì)致解釋，以此減少后續(xù)糾紛。

為何保險(xiǎn)公司特意對這個(gè)條款進(jìn)行強(qiáng)調(diào)？這還得從寶安區(qū)人民法院發(fā)出的一份司法建議說起。

網(wǎng)約車停運(yùn)損失糾紛受關(guān)注

近年來，網(wǎng)約車的興起極大地方便了市民出行，但隨著越來越多的網(wǎng)約車上路，網(wǎng)約車發(fā)生事故的頻率也呈上升趨勢。

與一般車輛發(fā)生事故不同的是，一旦與網(wǎng)約車發(fā)生事故，除了支付正常的修車費(fèi)外，營運(yùn)車輛駕駛員還會(huì)要求支付停運(yùn)損失。

然而，寶安法院在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，大部分投保人認(rèn)為，只要車輛購買了保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)限額內(nèi)的賠償責(zé)任均可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，卻不知道事故造成的停運(yùn)損失屬于間接損失，并不在保險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)，導(dǎo)致在事故發(fā)生后，經(jīng)常引發(fā)“停運(yùn)損失是否應(yīng)由機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)進(jìn)行賠償”的糾紛。

從寶安法院近三年受理的交通事故責(zé)任糾紛案件來看，涉及網(wǎng)約車停運(yùn)損失的糾紛已成為增速最快的案件類型，爭議焦點(diǎn)就在停運(yùn)損失是否屬于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

針對痛點(diǎn)發(fā)出司法建議

群眾關(guān)切無小事。網(wǎng)約車相關(guān)問題處理，不僅關(guān)系到網(wǎng)約車行業(yè)健康發(fā)展，也關(guān)系著保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

法院認(rèn)為，長期通過訴訟解決此類涉及“停運(yùn)損失”的保險(xiǎn)合同糾紛，既是司法資源的一種浪費(fèi)，還會(huì)使被保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生不信任。

為此，寶安法院在上級(jí)法院的指導(dǎo)與支持下，向機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)行政管理機(jī)關(guān)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)深圳監(jiān)管局（以下簡稱“深圳銀保監(jiān)局”）提出三點(diǎn)建議：

一是加強(qiáng)保險(xiǎn)免責(zé)釋明。建議深圳銀保監(jiān)局敦促保險(xiǎn)公司在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，切實(shí)履行對保險(xiǎn)免責(zé)條款尤其是“停運(yùn)損失”不賠的解釋說明義務(wù)，讓車輛的投保人和駕駛?cè)嗣靼准词官徺I了機(jī)動(dòng)車相關(guān)保險(xiǎn)也不能轉(zhuǎn)嫁相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。停運(yùn)時(shí)間過長和舉證難是導(dǎo)致停運(yùn)損失糾紛難以處理的主要原因。因此，建議保險(xiǎn)人在處理車輛財(cái)產(chǎn)損失定損和理賠時(shí)，應(yīng)充分提示當(dāng)事人注意因車輛維修時(shí)間所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和訴訟風(fēng)險(xiǎn)，建議和引導(dǎo)選擇配件齊全、維修效率較高的大型4S汽車維修店進(jìn)行維修，并提供訴訟證據(jù)清單引導(dǎo)司機(jī)向維修店收集相關(guān)證據(jù)。

三是增設(shè)間接損失附加險(xiǎn)。鑒于“停運(yùn)損失”已成為機(jī)動(dòng)車交通事故中較為普遍的財(cái)產(chǎn)損失組成部分，建議深圳銀保監(jiān)局組織保險(xiǎn)行業(yè)就“停運(yùn)損失”等間接損失附加險(xiǎn)的問題進(jìn)行調(diào)查研究，探索增設(shè)“間接損失”附加險(xiǎn)的可行性。

深圳銀保監(jiān)局收到司法建議后高度重視，及時(shí)向轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在投保環(huán)節(jié)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)免責(zé)釋明，在理賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，從源頭降低后續(xù)訴訟風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，推動(dòng)保險(xiǎn)公司積極研發(fā)間接損失附加險(xiǎn)，切實(shí)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)悉，寶安法院在2019年就出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)司法建議工作實(shí)施細(xì)則（試行）》，將司法建議工作納入整體工作部署，要求針對辦案中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)向有關(guān)單位、行業(yè)組織提供精準(zhǔn)建議，并積極跟蹤建議落實(shí)情況，確保所提司法建議落到實(shí)處，為法治政府、法治社會(huì)建設(shè)提供高質(zhì)量司法服務(wù)與保障。近三年來，寶安法院共發(fā)出司法建議150余份，97.4%的建議得到受函單位的積極回應(yīng)。