【前言】2019年將是新中國(guó)成立70周年；同時(shí)，我們正站在一個(gè)舊周期的尾巴上，一個(gè)新時(shí)期的萌芽中。我們已經(jīng)聽(tīng)見(jiàn)遠(yuǎn)方的歷史車(chē)輪的隆隆聲。為了未來(lái)更好的前行，我們需要回眸歷史。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是一份獨(dú)一無(wú)二的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的歷史樣本。她經(jīng)歷過(guò)20年行政停業(yè)的沉寂；她搭建過(guò)中國(guó)與世界貿(mào)易匯合的小橋流水；她見(jiàn)證過(guò)中國(guó)消費(fèi)崛起的巨大力量；她守衛(wèi)著千家萬(wàn)戶的中產(chǎn)夢(mèng)；她提供了市場(chǎng)與政府雙手合意的生動(dòng)證據(jù)；她展現(xiàn)了邊緣與中心交替的歷史軌跡；她的發(fā)展速度一騎絕塵，她的產(chǎn)業(yè)體系復(fù)雜精美，她既年輕又古老，她既躁動(dòng)又安靜，她既明媚又丑陋，她既光明又幽暗，她既遭人鄙視又令人難忘…… 

《中國(guó)保險(xiǎn)70年》系列文章將有選擇地回眸新中國(guó)保險(xiǎn)70年的發(fā)展歷史。將從國(guó)家保險(xiǎn)的主線看新中國(guó)保險(xiǎn)的前10年，從風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)視角回顧財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展，通過(guò)產(chǎn)品演進(jìn)梳理壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，特別考察渠道更迭的歷史軌跡，突出敘述健康險(xiǎn)的崛起，回味一言難盡的險(xiǎn)資投資，最后用8個(gè)取舍縱觀新中國(guó)保險(xiǎn)的70年。70年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在種種制度不足、技術(shù)不足和資本不足的約束下頑強(qiáng)地長(zhǎng)大。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在國(guó)有、私營(yíng)、外資、地方的四色基因的糾纏中且翱且翔。70年之后，在時(shí)間的灰燼里，需要來(lái)者去尋找新火種，點(diǎn)亮未來(lái)之路。

中國(guó)家庭普遍對(duì)健康保險(xiǎn)有發(fā)自內(nèi)心的需求。然而，商業(yè)健康險(xiǎn)又是技術(shù)含量最高、交易成本最高、利潤(rùn)卻比較微薄的人身險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)。因此，只有當(dāng)中國(guó)的基本醫(yī)療保障體系建立起來(lái)之后，中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)才出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，成為近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高亮點(diǎn)和聚焦點(diǎn)。在“健康中國(guó)”的大國(guó)策中，商業(yè)健康險(xiǎn)有著重要的定位，不僅要發(fā)揮好“補(bǔ)充”作用，還要真正成為“生力軍”。健康險(xiǎn)屬于“第三類(lèi)保險(xiǎn)”，在中國(guó)，壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都允許經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)。

2009年中國(guó)的“新醫(yī)改”是中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的分水嶺。2009年之前，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)總體上市場(chǎng)狹小、產(chǎn)品單一、規(guī)模小、專(zhuān)業(yè)化程度不高。2009年-2016年，隨著中國(guó)醫(yī)改的推進(jìn)，基本醫(yī)療保障制度不斷完善，由此帶動(dòng)了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，基本實(shí)現(xiàn)了“補(bǔ)充醫(yī)療保障”的功能。2016年起，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的“新普惠”功能不斷增強(qiáng)，推出個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，正逐漸成為建設(shè)“健康中國(guó)”的“生力軍”。

1.免費(fèi)醫(yī)療制度下商業(yè)健康保險(xiǎn)需求萌芽階段（1982-1993）

改革開(kāi)放之前，中國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行企業(yè)職工的勞保醫(yī)療制度、黨政機(jī)關(guān)的公費(fèi)醫(yī)療制度和農(nóng)村合作醫(yī)療制度。中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的萌芽在改革開(kāi)放之后、也是保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)之后才出現(xiàn)的。

1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海分公司試辦“上海市合作社職工醫(yī)療保險(xiǎn)”，成為中國(guó)第一筆健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此到“兩江”試點(diǎn)之前的1993年的10余年期間，免費(fèi)醫(yī)療仍然是主要制度特征。商業(yè)健康保險(xiǎn)僅僅是作為一種附加險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)責(zé)任單一，保障范圍有限，市場(chǎng)發(fā)展緩慢。

在此期間，國(guó)務(wù)院1985年批轉(zhuǎn)了當(dāng)時(shí)國(guó)家衛(wèi)生部的《關(guān)于衛(wèi)生工作改革若干政策問(wèn)題的報(bào)告》，提出：“為了加快衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，中央和地方應(yīng)逐步增加衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)和投資；同時(shí)，必須進(jìn)行改革，放寬政策，簡(jiǎn)政放權(quán)，多方集資，開(kāi)闊發(fā)展衛(wèi)生事業(yè)的路子，把衛(wèi)生工作搞活。” 這份文件標(biāo)志著中國(guó)醫(yī)改的正式啟動(dòng)。

2.“統(tǒng)賬結(jié)合”醫(yī)療制度下商業(yè)健康險(xiǎn)需求釋放階段（1994-2002）

免費(fèi)醫(yī)療制度帶來(lái)的問(wèn)題是公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療支出增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)政支出增長(zhǎng)速度。1994年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，在江蘇省鎮(zhèn)江市、江西省九江市進(jìn)行了著名的“兩江”試點(diǎn)。“兩江”試點(diǎn)的重點(diǎn)是建立社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的“統(tǒng)賬結(jié)合”的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)模式。這一模式打破了傳統(tǒng)的公費(fèi)和勞保醫(yī)療之間的界限。在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和推廣的基礎(chǔ)上，1998年，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“城職保”）改革正式在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施。

由免費(fèi)醫(yī)療到“基本”醫(yī)療，需要消費(fèi)者自己付費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)一下子增多了，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求開(kāi)始釋放。1995年正式推出重大疾病保險(xiǎn)，最初以壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，保障7種重大疾病。1996年，推出了保障重大疾病的終身主險(xiǎn)產(chǎn)品。至2002年，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品約有150種，占據(jù)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的較大份額。

這一階段，消費(fèi)者的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求開(kāi)始釋放，但保險(xiǎn)公司的商業(yè)健康險(xiǎn)有效供給相對(duì)不足。商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)相較于過(guò)去雖然快速增長(zhǎng)，但在減輕醫(yī)療費(fèi)用的自付負(fù)擔(dān)方面發(fā)揮的作用有限。1998年，自費(fèi)看病比例高達(dá)76.4%，其中城市和農(nóng)村分別為44.1%和87.3%。

3.商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)隨著基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度逐步建立而起飛的階段（2003-2009）

2003年后，中國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度開(kāi)始重構(gòu)、完善并逐步實(shí)現(xiàn)全人口覆蓋。2003年，全國(guó)開(kāi)始建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療（簡(jiǎn)稱(chēng)“新農(nóng)合”）制度試點(diǎn)，并建立城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度，2007年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“城居保”）建立。至此，由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療組合的中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本完成搭建。

中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以低水平、廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)、社會(huì)化服務(wù)為基本原則，其中城職保覆蓋了城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城居保覆蓋了城鎮(zhèn)非就業(yè)人口、新農(nóng)合覆蓋了農(nóng)村人口，可以滿足中國(guó)城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障需求，是中國(guó)醫(yī)療保障體系的支柱層。而2003年建立的覆蓋農(nóng)村困難人群的農(nóng)村醫(yī)療救助、2005年開(kāi)始試點(diǎn)的覆蓋城市困難人群的城市醫(yī)療救助和社會(huì)慈善等是中國(guó)醫(yī)療保障體系的托底層。從制度層面上看，中國(guó)城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障基本實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋。

遵循商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充層的原則，監(jiān)管層開(kāi)始發(fā)力，大力推進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。2002年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2006年，保監(jiān)會(huì)頒布第一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》。截至2008年，有100家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)1000種，1999年到2009年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入由36.54億元增長(zhǎng)到573.98億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)132%，體現(xiàn)了市場(chǎng)“起飛”的典型特征。盡管商業(yè)健康險(xiǎn)在這個(gè)階段增長(zhǎng)速度很快，但是在整個(gè)人身險(xiǎn)中的占比很小。2009年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例僅僅6.95%，而這一比例在美國(guó)約為30%。

4.“新醫(yī)改”助力商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮“補(bǔ)充”作用（2009-2016）

2009年4月6日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》正式發(fā)布，標(biāo)志著中國(guó)新一輪醫(yī)改正式啟動(dòng)。“新醫(yī)改”旨在實(shí)現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面普及并逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一。截至2015年底，中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到13.36億元，覆蓋率在95%以上；2016年部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)城居保和新農(nóng)合的“二保合一”。

新醫(yī)改重視商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用，明確提出“鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求”。從2009年到2014年，城鎮(zhèn)基本醫(yī)保支出占人均衛(wèi)生費(fèi)用的比重大概在50%左右，而新農(nóng)合支出占比始終在15%以下（見(jiàn)圖3）。商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充型保障作用的空間很大。

2012年，國(guó)家接連出臺(tái)了支持醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)的四部委文件和支持大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的六部委文件。2013年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出“積極開(kāi)發(fā)與健康管理等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)”，將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為健康服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域。2014年國(guó)家出臺(tái)新“國(guó)十條”，將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要支柱，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。 2015年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》，要求全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度最高可到30萬(wàn)元。2016年，發(fā)布《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，強(qiáng)調(diào)要健全以基本醫(yī)療保障為主體、其它多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。

在這一階段，隨著政策紅利的不斷釋放，快速成長(zhǎng)的商業(yè)健康市場(chǎng)初步形成了比較完備的產(chǎn)品體系。截至2015年底，備案銷(xiāo)售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類(lèi)（見(jiàn)圖4），市場(chǎng)上有超過(guò)2300多種產(chǎn)品，專(zhuān)業(yè)化程度逐漸提高。

從2012年至2016年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)保持24%以上的增速，2016年底行業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.5億元，同比增長(zhǎng)67.71%，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)的比例從6.95%快速增長(zhǎng)至18.18%（見(jiàn)圖5）。

5.邁向“生力軍”的商業(yè)健康險(xiǎn)（2016-）

商業(yè)健康保險(xiǎn)在整個(gè)健康醫(yī)療生態(tài)中處于中間位置，有潛力發(fā)揮更大的作用。為此，國(guó)家提出商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)該成為深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的“生力軍”。自2016年開(kāi)始，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)一步深化。一方面向“新普惠”的方向轉(zhuǎn)型，推出個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、進(jìn)一步發(fā)展大病保險(xiǎn)、促進(jìn)“健康保障+健康服務(wù)”；另一方面，也短暫地出現(xiàn)了健康險(xiǎn)理財(cái)化的傾向。

從2016年1月1日起，商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策在全國(guó)31個(gè)試點(diǎn)城市正式啟動(dòng)。對(duì)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，允許在當(dāng)年(月)計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)。試點(diǎn)地區(qū)企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，應(yīng)分別計(jì)入員工個(gè)人工資薪金，視同個(gè)人購(gòu)買(mǎi)，按上述限額予以扣除。不同群體收入不同，享受的稅優(yōu)額度與個(gè)人所得稅的稅率關(guān)聯(lián)，最高稅優(yōu)額度能達(dá)到1080元/年。3月4日，人保健康簽發(fā)業(yè)內(nèi)首單稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

2017年5月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于支持社會(huì)力量提供多層次多樣化醫(yī)療服務(wù)的意見(jiàn)》落實(shí)完善保險(xiǎn)支持政策。鼓勵(lì)發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有序銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和健康管理機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)發(fā)健康管理保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)；促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司與社會(huì)辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息對(duì)接；推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)大健康產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

在國(guó)家政策的推動(dòng)下，保險(xiǎn)企業(yè)積極延伸健康服務(wù)價(jià)值鏈，形成涵蓋健康保險(xiǎn)、健康服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、護(hù)理養(yǎng)老的“大健康”產(chǎn)業(yè)，為客戶提供全生命周期、全流程的健康保障和健康服務(wù)。例如泰康人壽投資養(yǎng)老社區(qū)“燕園”、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)投資濰坊陽(yáng)光融合醫(yī)院、中國(guó)人壽成立國(guó)壽大健康基金用于投資和設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)等，各大保險(xiǎn)企業(yè)都努力在大健康產(chǎn)業(yè)和專(zhuān)業(yè)化建設(shè)上加快布局，“大健康”將成為各大保險(xiǎn)企業(yè)建立和鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)重要戰(zhàn)略選擇。

健康險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)過(guò)短暫的理財(cái)化的浪潮。和諧健康2015年銷(xiāo)量排名前五的實(shí)質(zhì)上都是具備儲(chǔ)蓄理財(cái)功能的護(hù)理保險(xiǎn)，銷(xiāo)量排名第一的“和諧安贏一號(hào)護(hù)理保險(xiǎn)”，規(guī)模保費(fèi)收入307.18億元，它是一款5年期產(chǎn)品，它的保險(xiǎn)責(zé)任僅提供意外護(hù)理保險(xiǎn)金，年化收益達(dá)到6.08%。2016年上半年健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2359.33億元，已接近上一年全年水平，同比增長(zhǎng)89.37%。和諧健康、人保健康、平安健康、太保安聯(lián)健康、昆侖健康這五家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入都得到了同比至少30%的增長(zhǎng)。從2016年3月開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始著手整頓人身險(xiǎn)市場(chǎng)。2017年5月134號(hào)文正式發(fā)布，健康險(xiǎn)也逐漸回歸到健康保障的主干道。

商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)而言具有特殊價(jià)值。一方面，它在健康中國(guó)的建設(shè)中能夠發(fā)揮重要作用；另一方面，它的成長(zhǎng)本身也說(shuō)明中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的另一種可能路徑：制度依托型發(fā)展。尤其在消費(fèi)者的有效需求得到釋放，而保險(xiǎn)的有效供給不能滿足需求的情況下，制度的助推就變得非常必要。醫(yī)療體制的每一次改革、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的每一點(diǎn)進(jìn)步，都能給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的空間。這個(gè)經(jīng)驗(yàn)植根于中國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)文化、國(guó)家與市場(chǎng)關(guān)系模式和利益的現(xiàn)實(shí)考量。除了少許曲折之外，中國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展可謂兼顧了國(guó)家意志和市場(chǎng)利益，是一個(gè)比較成功的樣例。這個(gè)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)彌足珍貴，能為許多其他的保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)，提供重要的參考。

（作者石曉軍系中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授、博導(dǎo)）