借款25萬(wàn)元，一年后，卻需償還88萬(wàn)元。

“高利貸”，一個(gè)在熱搜新聞中總能看到的詞語(yǔ)。

究竟“高”，有多高？坑，有多坑？澎湃新聞（www.kxwhcb.com）記者分析了97個(gè)高利貸案件的裁判文書(shū)，嘗試通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)普通人是如何被一步步卷入高利貸陷阱。

利率陷阱：日利率看似數(shù)額小，實(shí)則利息大

利率，是庭審過(guò)程中判斷借貸是否屬于高利貸屬性的重要因素。

2020年8月，為了進(jìn)一步引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，民間借貸新規(guī)發(fā)布，提出以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定民間借貸利率司法保護(hù)上限，取代了原來(lái)以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”的規(guī)定。

根據(jù)中國(guó)銀行數(shù)據(jù)，2020年8月至2023年3月，1年期LPR在3.65%至3.85%間浮動(dòng)。也就是說(shuō)，自借貸新規(guī)發(fā)布以來(lái)，高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為年利率15%左右。

采用不同的利率計(jì)算方式，可能暗含玄機(jī)。

在97個(gè)被法院判定為高利貸性質(zhì)的案件中，借貸雙方常以月利率進(jìn)行商定，數(shù)值普遍集中在3%左右，折合年利率36%。

而更高的利息出現(xiàn)在約定日利率或十天利率的合同中。這些僅標(biāo)注“日息”或者“十日利息”的借條很容易造成利率低的假象。97個(gè)案件中，利息最高的四個(gè)案例，普遍以日利率或十日利率計(jì)算。

例如，在某案件中，邱某向好友呂某借款60萬(wàn)元，雙方約定日息為0.15%，一年后，邱某發(fā)現(xiàn)需要償還的利息高達(dá)32萬(wàn)元，已超過(guò)借款的一半。

高利貸利率如此之高，為何會(huì)選擇借貸呢？澎湃新聞（www.kxwhcb.com）記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些案件普遍提及的借貸原因主要有三：生意經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要、急需生活資金（如房屋裝修）、賭博。

與一般認(rèn)為的高利貸由職業(yè)放貸人或機(jī)構(gòu)放貸不同，在我們統(tǒng)計(jì)的案例中，許多借貸發(fā)生在親朋好友之間，雙方出于信任或常有資金往來(lái)約定了小額高利率的貸款。親友之間由于法律意識(shí)不足，容易產(chǎn)生高利率的借貸合同。而一旦借貸方無(wú)法按期還款，日積月累就會(huì)產(chǎn)生高額利息，昔日的親友也不得不對(duì)簿公堂。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)預(yù)防金融犯罪研究所高級(jí)研究員、北京市京師律師事務(wù)所律師許浩告訴澎湃新聞（www.kxwhcb.com）記者，一些個(gè)人或企業(yè)由于達(dá)不到借貸資格，很難向銀行貸款，因此會(huì)選擇利率較高的民間借貸以解燃眉之急。

合同陷阱：玩法復(fù)雜，一不小心就債臺(tái)高筑

除了通過(guò)包裝利率計(jì)算方式，偽裝低利息假象，一些職業(yè)借貸人和機(jī)構(gòu)為謀求更多利潤(rùn)，也會(huì)通過(guò)設(shè)計(jì)復(fù)雜的合同，來(lái)掩蓋高利率的事實(shí)。這些借貸合同看似無(wú)害，但借貸方稍不留神就會(huì)陷入巨額債務(wù)。

什么樣的借款合同容易踩中高利貸的陷阱？澎湃新聞（www.kxwhcb.com）記者基于這些真實(shí)的高利貸案件，梳理出了高利貸合同的四大套路。

除了設(shè)計(jì)“服務(wù)費(fèi)”變相增加利息、故意阻撓還款，廣東法邁律師事務(wù)所合伙人劉斯亮指出，職業(yè)放貸人或機(jī)構(gòu)還常通過(guò)簽訂“陰陽(yáng)合同”的方式進(jìn)行放貸。放貸人向借款人出具兩份合同，一份約定正常利率，另一份則約定高額利率，但這兩份合同均由放貸人持有，借款人手中沒(méi)有任何文件。這樣一來(lái)，一旦借貸方被告上法庭，舉證實(shí)際本金和利率將變得十分困難。

此外，“培訓(xùn)貸”也是目前常見(jiàn)的高利貸形式之一。劉斯亮介紹，一些職業(yè)放貸人或機(jī)構(gòu)會(huì)假扮職業(yè)教育培訓(xùn)學(xué)校，承諾學(xué)習(xí)結(jié)束后可獲得就業(yè)機(jī)會(huì)或?qū)I(yè)證書(shū)，并以貸款的形式收取學(xué)費(fèi)。然而，這些培訓(xùn)只提供惡劣的場(chǎng)地和低水平的師資，導(dǎo)致借款人一段時(shí)間后就會(huì)放棄培訓(xùn)。之后，職業(yè)放貸人聲稱退學(xué)是借款人自身違約，仍需按照合同償還本金和利息。

這一類職業(yè)放貸人和機(jī)構(gòu)，不僅簽訂的合同具有隱秘性，也會(huì)不斷變化手段以掩蓋高利息的非法性。他們會(huì)不斷變化出借人身份，并要求借款人將利息轉(zhuǎn)入與放貸人沒(méi)有實(shí)際關(guān)聯(lián)的不同賬戶，這也使得借貸方難以提供有效證據(jù)向法院證明借款屬于高利貸。

落入高利貸，該如何維護(hù)權(quán)益

那么，如果發(fā)現(xiàn)自己落入了高利貸陷阱，應(yīng)當(dāng)如何維護(hù)自身權(quán)益？

許浩表示，高利貸并不必然導(dǎo)致借款合同的無(wú)效，親友之間或者日常有合作關(guān)系的企業(yè)之間為了資金周轉(zhuǎn)需要，相互借款約定了一定的利息，法律是允許的，但是這個(gè)利率不能夠超過(guò)四倍的LPR，超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人不需要償還超出部分的利息。

許浩還補(bǔ)充，如果發(fā)現(xiàn)利率超過(guò)規(guī)定上限，借貸方可以收集好證據(jù)后，嘗試進(jìn)入維權(quán)程序。需要注意的是，除非法院判定借貸合同無(wú)效，否則對(duì)于合理的利息，即利率不超過(guò)合同成立時(shí)四倍LPR所產(chǎn)生的利息，借款人也仍有還款義務(wù)。

除此以外，許浩提醒，如果需要借貸，應(yīng)盡可能選擇合法的機(jī)構(gòu)，不要輕信網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在整個(gè)交易過(guò)程中要盡可能留下痕跡，并留下證據(jù)，不要選擇現(xiàn)金交易方式。在簽訂欠款協(xié)議時(shí)，不要簽訂空白文件或授權(quán)文書(shū)等。一旦出現(xiàn)利息過(guò)高、無(wú)法按時(shí)還款等情況，就應(yīng)盡快采取維權(quán)措施。