作者｜祝輝「中國保險學會」

提要：

當前，普惠保險存在服務廣度、深度不夠、創新不足三大問題。

面對機遇與挑戰，各保險企業只能向科技要效益。

依托新科技，通過經營模式、設計模式的優化，才能真正解決當前普惠保險所存在的服務廣度、深度不夠和創新不足的難題。

2022年12月10日，銀保監會發布了《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），進一步加強了普惠保險的頂層設計，加速了普惠保險的觸角延伸。

總體來看，在政策利好的支持下，普惠保險將按下發展的“快進鍵”，并將進一步提升“普”與“惠”的力度。

那么，在《征求意見稿》中，都有哪些值得關注的“亮點”？對保險公司來說，將迎來哪些發展機會？

明確邊界 劃定范圍

近年來，隨著國家加速推進共同富裕的步伐，媒體加強宣傳力度，普惠金融、普惠保險等帶“普惠”字眼的詞匯逐漸走進民眾的視野。但究竟什么是普惠金融，什么又是普惠保險，大家卻概念模糊。在民眾印象中，能和普惠保險概念聯系起來的，就是近兩年逐漸火起來的同樣帶“惠”字的普惠保、惠民保等短期健康險產品。

誠然，隨著近兩年普惠保、惠民保等短期健康險產品在全國各大城市的熱賣，“高保額、低保費、政府背書、不限既往病史、不限參保人群”等通俗易懂的宣傳關鍵詞，讓廣大民眾快速、直接、形象地了解到了“普惠保”這款產品，也讓廣大民眾認識到“原來商業保險我也買得起”，從而為民眾熟悉商業保險概念、改善商業保險理念起到較好的促進作用。同時，其也為民眾初步認知普惠保險打開了一扇門。

但相對于普惠保產品，普惠保險的概念則更為寬泛。與其說普惠保險是一種保險產品，不如說其是一個保險理念。這一理念作為一個支柱，與其他金融行業一起撐起普惠金融這一平臺，再由普惠金融這一平臺，與其他政治、經濟、環保、社會平臺一起，撐起共同富裕這一大廈。而且，此次《征求意見稿》也開篇明義地指出了：“普惠保險是普惠金融的重要組成部分……對實現共同富裕有重要的意義。”

回到問題的開始，究竟什么是普惠保險呢？根據國際保險監督官協會（IAIS）的定義，普惠保險是針對保險市場上被排斥或被服務不足的人群的所有保險產品服務。IAIS的定義相對還是比較抽象，但指出了普惠保險觸角的可及性和商業可持續性。而此次《征求意見稿》則進一步從保險頂層設計和保險監管的角度，用列舉的形式進一步明確了普惠保險概念的邊界：普惠保險包括普惠性質的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。普惠性質的保險主要包括長護險、大病險、城市定制醫療保險（即普惠保、惠民保）、稅優健康險、農業保險、專屬商業養老險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外險、健康險、人壽保險和財產保險等產品與服務。專屬普惠保險主要是指針對社會保險保障不足、商業保險覆蓋的空白領域，面向特定風險群體或特定人群而開發的普惠保險產品和服務。

這一概念邊界的明確，不但讓保險業內人士確定了自身在普惠保險領域發展的范圍，也讓業外人士了解到，普惠保險不僅包括醫療險（普惠保），還包括養老險、農業險、出口信用保險等。這就從頂層設計的角度擴大了普惠保險的范圍，明晰了普惠保險的種類。此為《征求意見稿》的第一大亮點。

指出問題 指明方向

明確了概念邊界，那么接下來普惠保險應該如何高質量發展呢？此次《征求意見稿》從問題入手，指明普惠保險高質量發展的方向。

《征求意見稿》指出，當前普惠保險存在服務廣度、深度不夠、創新不足三大問題。誠然，這三大問題不僅是目前普惠保險存在的問題，也是我國整個保險行業存在的問題。

為了解決上述三大問題，《征求意見稿》指明五大發展方向，即提高農民和城鎮低收入群體保障水平，改善特定風險群體保險服務，提升小微企業、個體工商戶等主體的抗風險能力，積極參與重點領域的風險保障，鼓勵發展專屬普惠保險產品等。

圍繞五大方向，《征求意見稿》進一步明確了普惠保險重點支持的群體，即農民和城鎮低收入者兩大城鄉低收入群體，婦女、兒童、老人、殘疾人、慢性病人群、特殊職業從業者、新市民等七類特定風險群體，同時，普惠保險還應提升小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體三類市場高風險主體的風險保障。而這些群體也是目前被商業保險排斥或服務不足的群體。

總的來看，《征求意見稿》指明的五大發展方向，最終的發展目的也就是通過創新普惠保險，強化運用商業保險的力量，將商業保險的觸角延伸至這些群體，提高這些群體的風險保障能力，從而推動整個國家實現共同富裕。此為《征求意見稿》的第二大亮點。

另外，在產品開發方面，《征求意見稿》也進一步明確，保險公司創新開發的專屬普惠保險的費率水平應低于普通保險產品的費率水平；保險企業在申請專屬普惠保險產品審批或備案時，還須提供該類保險的業務方案，對產品設計、保障對象、定價、投保方式、預期效果和風控等舉措進行詳細說明。同時，支持保險公司積極參與重點領域的風險保障，推動農業保險“擴面、增品、提標”，穩步擴大關系國家糧食安全的大宗商品保險覆蓋面，鼓勵發展地方優勢特色農產品保險，提高小農戶投保率，創新發展收入保險和氣象指數保險。在風險可控的前提下，支持保險公司通過保險服務積極參與應對公共安全、公共衛生、自然災害等突發事件，研究開發疫苗接種等相關保險產品。

公利并存 普惠雙方

需要注意的是，《征求意見稿》不但指明了概念邊界、指出了問題癥結、指明了發展方向，還劃定了時間節點，即到2025年，不但要基本建立普惠保險政策制度、服務標準和評價體系，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，還要普惠保險高質量發展體系更加完備，產品體系更加豐富，人均保障水平得到持續提升，服務的滿意度和便捷性有效改善。這意味著，要用3年時間建成更加完備的普惠保險高質量發展體系。可以說，留給保險人的建設時間似乎不多了。

其實，要在短短3年內擴大保障范圍和覆蓋面的同時，還要豐富產品體系、提升人均保障水平、改善服務滿意度，那就要充分激發普惠保險另一主體——保險公司的動力、活力、潛力，否則頂層設計將長期處于“藍圖”規劃階段。

畢竟，與社會保障、政府救助保障不同，商業保險公司的靈魂是“商”字。通過各地熱賣的普惠保、惠民保就可以看出，目前大多數保險公司都在“賠本賺吆喝”，并未找到公益與利益的公利并存點，長此以往，保險公司熱情將減退。這也是目前普惠保險遇到的最大挑戰。

為此，《征求意見稿》也給出了激勵機制：堅持市場機制和政策支持相結合。例如，激發市場主體的自主性和創造性，形成成本可負擔、商業可持續的普惠保險長效發展機制；鼓勵各級政府加大對普惠保險的政策和資源支持力度，推動普惠保險“擴面提質”；完善普惠保險制度規則和基礎設施，降低制度性交易成本，為普惠保險發展營造良好的環境。

只有這樣，才能使商業公（益）利（益）并存，普惠雙方（保險企業方和投保群體方），同時，還能為普惠保險高質量發展注入“動力”。

抓住機遇 迎接挑戰

此次制定《征求意見稿》，足見國家對普惠保險的重視程度。這對于包括保險公司、保險中介在內的保險企業而言，既是機遇也是挑戰。

機遇方面，能增加保險企業的客戶群體，從而增加保險企業收益。以惠民保為例，截至2022年12月，“惠民保”已有1.23億人次參保，保費超過130億元，覆蓋29個省級行政區。這充分說明，廣大民眾對商業保險并不排斥，群眾排斥的只是高保費、低保額、理賠難的商業保險。

挑戰方面，新增的這些客戶群體正是國家非常重視的群體，不能有半點馬虎。

具體來說，首先，應優化保險公司的經營模式。開展普惠保險業務的保險公司應明確普惠保險業務的牽頭部門，同時還應建立推動普惠保險高質量發展的機制。保險公司在兼顧商業盈利的同時，還要承擔社會責任，通過普惠保險的普及，讓民眾對商業保險的印象有所改觀。

其次，保險公司應優化現有的產品設計模式。正如《征求意見稿》指出的那樣：大力開發適合老年人群需要和支付能力的意外保險和健康保險產品，探索擴大對既往癥和慢性病老年人群給予合理保障，著力滿足高齡老年人保險保障需求；積極開發適應殘疾人風險特征和保險保障需求的保險產品；加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障；聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機等新市民群體，開展相應的雇主責任險、意外傷害保險等業務；針對軍人、警察、消防、應急救援、醫護人員等特殊職業風險人群，創新風險保障模式，開發有針對性的保險產品。

最后，保險公司應充分利用新科技。不可否認，與保險公司過去高利潤的產品相比，普惠保險是一類薄利產品。面對普惠保險的機遇與挑戰，保險公司若沿用以前的人海戰術，顯然是行不通的，最后只能“賠本賺吆喝”。因此，面對機遇與挑戰，各保險企業只能向科技要效益。

一是充分利用大數據，提高保險企業的產品設計能力和風控水平；二是利用大數據，針對不同投保群體，采取差異化的措施，設計多樣化的產品，設計合理的保費以吸引投資者參與；三是提升保險公司精算師計算產品收益率和產品定價的能力；四是提高保險企業承保時的風險識別能力和理賠反欺詐能力，幫助保險業進行精準營銷；五是充分利用區塊鏈技術，實現保險公司支付索賠的自動化，從而降低保險公司的人力資源成本和管理成本；六是充分利用人工智能技術，增強大數據分析能力，優化保險企業內部運作，提高保險企業員工的工作效率；七是通過虛擬客服和聊天機器人，實現日常任務流程自動化。

總體上，依托新科技，通過經營模式、設計模式的優化，才能真正解決當前普惠保險所存在的服務廣度、深度不夠和創新不足的難題，才能從根本上推進普惠保險高質量發展，從而助推共同富裕目標的實現。

（責任編輯：劉強）