12月14日下午，復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融學(xué)院保險(xiǎn)創(chuàng)新與投資研究中心發(fā)布《2022年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》（下稱(chēng)《圖譜》），全面回顧并總結(jié)了中國(guó)城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與成果。

《圖譜》對(duì)2022年12月1日之前發(fā)布的263款惠民保產(chǎn)品詳細(xì)梳理，采用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、文本分析和動(dòng)態(tài)對(duì)比等方法，展示了惠民保市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)。

各省惠民保產(chǎn)品數(shù)量

根據(jù)《圖譜》，2021年5月31日至2022年12月1日，共新增惠民保產(chǎn)品123款；截至2022年12月1日，29個(gè)省級(jí)行政區(qū)共推出263款惠民保產(chǎn)品，內(nèi)蒙古、青海、陜西三個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)了惠民保零的突破。

不過(guò)，惠民保產(chǎn)品仍存在地區(qū)發(fā)展不平衡的特征，惠民保產(chǎn)品從東部沿海發(fā)達(dá)城市興起，向中西部、二三線(xiàn)城市發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及直轄市的參與程度更高。

在參與主體方面，三方模式趨于固定，惠民保的參與主體已形成了“政府部門(mén)+保險(xiǎn)公司+第三方平臺(tái)公司”共同參與的發(fā)展模式。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，明確有政府部門(mén)參與的產(chǎn)品約為75%，明確公布保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)品約為63%，明確公布健康管理公司的產(chǎn)品約為40%，明確公布合作藥企的產(chǎn)品約為54%。保險(xiǎn)公司方面，以財(cái)險(xiǎn)公司參與最多，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)公司次之。

在投保基本要求上，《圖譜》顯示，90.80%的產(chǎn)品無(wú)投保年齡上限，86.59%的產(chǎn)品無(wú)投保年齡下限，99.62%的產(chǎn)品無(wú)職業(yè)要求，僅一款全國(guó)惠民保產(chǎn)品有職業(yè)要求，適用人群基本為當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保參與人和“新市民”，惠民保產(chǎn)品規(guī)定的既往癥種類(lèi)平均約為7.44種。

就產(chǎn)品費(fèi)率而言，2022年的產(chǎn)品總體費(fèi)率有小幅上調(diào)。相比之下，2021年產(chǎn)品費(fèi)率多為60元左右，2022年則更多的集中于60元至100元區(qū)間內(nèi)。惠民保產(chǎn)品總免賠額仍集中于1萬(wàn)至6萬(wàn)元區(qū)間。

80.09%的產(chǎn)品費(fèi)率集中在0-100元

《圖譜》顯示，在納入統(tǒng)計(jì)的惠民保產(chǎn)品中，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價(jià)，其中80.09%的產(chǎn)品費(fèi)率集中在0-100元，剩余13.41%的產(chǎn)品采取階梯定價(jià)模式。相較于去年的費(fèi)率水平，初代惠民保產(chǎn)品的費(fèi)率有所上調(diào)。費(fèi)率的差異主要受到保障責(zé)任和統(tǒng)籌地區(qū)的影響。

雖然惠民保產(chǎn)品以“低價(jià)高保障”為主打，但其可持續(xù)性一直為各界所關(guān)注。《圖譜》也提出，死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平臺(tái)如何更好聯(lián)動(dòng)？

簡(jiǎn)單而言，在惠民保產(chǎn)品上，如果健康群體的參保人越來(lái)越少，非健康人群的參保人持續(xù)在積累，賠付率持續(xù)走高，從長(zhǎng)期來(lái)看項(xiàng)目是不可持續(xù)的，即死亡螺旋問(wèn)題。

《圖譜》指出，平衡健康體獲得感與既往癥群體保障水平是惠民保應(yīng)對(duì)死亡螺旋的重要手段。減少健康體退出，同時(shí)維持既往癥群體的保障水平，降低參保率低導(dǎo)致保險(xiǎn)資金池規(guī)模不足的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低產(chǎn)品陷入死亡螺旋的可能性。此外，多維度提高健康體獲得感是保持惠民保良性運(yùn)行的關(guān)鍵。2012年至2021年職工醫(yī)保、居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用較低，普通疾病經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后往往未達(dá)惠民保設(shè)置的免賠額，群眾“獲賠”感知較低。

可見(jiàn)的是，多地惠民保產(chǎn)品出現(xiàn)了“一城多保”的現(xiàn)象。但是，近段時(shí)間，北京將兩款產(chǎn)品“合二為一”，而浙江省也提出了省級(jí)統(tǒng)籌的目標(biāo)。《圖譜》指出，北京、大連、長(zhǎng)春等地出現(xiàn)“一城多保”現(xiàn)象，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┒喾N選擇，實(shí)現(xiàn)人群聚類(lèi)，改善資金池結(jié)構(gòu)，但不可避免地分散了投保人群，規(guī)模效應(yīng)難以實(shí)現(xiàn)。《圖譜》還提出，惠民保產(chǎn)品可依托第三方平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，從產(chǎn)品銷(xiāo)售、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠服務(wù)多方面優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提高性?xún)r(jià)。